बिजनेस : भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) की ब्याज दरों में कटौती के बाद कई होम लोन ग्राहकों को राहत मिली है। कई लोगों की मासिक ईएमआई कम हुई है, जबकि कुछ ग्राहकों के लोन की अवधि घट गई है। ऐसे में अब होम लोन लेने वालों के सामने एक नया सवाल खड़ा हो गया है कि अतिरिक्त बचने वाले पैसे का इस्तेमाल कहां किया जाए। क्या इस रकम से होम लोन का जल्दी भुगतान करना बेहतर रहेगा या फिर इसे किसी निवेश योजना में लगाकर ज्यादा रिटर्न हासिल करने की कोशिश करनी चाहिए?
वित्तीय विशेषज्ञों के अनुसार, इस सवाल का जवाब हर व्यक्ति के लिए अलग हो सकता है। यह पूरी तरह से लोन की स्थिति, ब्याज दर, आर्थिक स्थिति, भविष्य की जरूरतों और निवेश क्षमता पर निर्भर करता है। किसी व्यक्ति के लिए होम लोन का प्रीपेमेंट बेहतर विकल्प हो सकता है, जबकि किसी अन्य के लिए निवेश करना ज्यादा फायदेमंद साबित हो सकता है।
अगर आपका होम लोन अभी शुरुआती वर्षों में चल रहा है तो अतिरिक्त रकम से लोन का कुछ हिस्सा चुकाना यानी प्रीपेमेंट करना फायदेमंद हो सकता है। दरअसल, होम लोन के शुरुआती वर्षों में ईएमआई का बड़ा हिस्सा ब्याज चुकाने में चला जाता है और मूलधन धीरे-धीरे कम होता है। ऐसे समय में अगर ग्राहक अतिरिक्त भुगतान करता है तो मूलधन तेजी से घटने लगता है। इससे भविष्य में लगने वाला ब्याज भी कम हो जाता है और लाखों रुपये की बचत हो सकती है।
उदाहरण के तौर पर अगर किसी व्यक्ति ने लंबी अवधि के लिए होम लोन लिया है और शुरुआती वर्षों में ही कुछ अतिरिक्त भुगतान कर दिया, तो लोन की कुल अवधि कम हो सकती है। इसके साथ ही हर महीने जाने वाली ब्याज की राशि में भी कमी आ सकती है। इसलिए जिन लोगों की आर्थिक स्थिति मजबूत है और उनके पास अतिरिक्त पैसा उपलब्ध है, वे शुरुआती चरण में प्रीपेमेंट पर विचार कर सकते हैं।
हालांकि, अगर आपका होम लोन खत्म होने के करीब पहुंच चुका है तो स्थिति थोड़ी अलग हो जाती है। लोन के अंतिम वर्षों में ईएमआई का बड़ा हिस्सा मूलधन चुकाने में जाता है और ब्याज का हिस्सा काफी कम हो जाता है। ऐसे में अतिरिक्त भुगतान करने से ब्याज की बचत बहुत ज्यादा नहीं होती। इस स्थिति में अतिरिक्त रकम को लंबी अवधि के निवेश विकल्पों में लगाना ज्यादा फायदेमंद हो सकता है।
निवेश और होम लोन के बीच फैसला करते समय सिर्फ संभावित रिटर्न को देखकर निर्णय नहीं लेना चाहिए। शेयर बाजार और इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे निवेश विकल्पों में अच्छा रिटर्न मिल सकता है, लेकिन इनमें जोखिम भी जुड़ा होता है। बाजार का प्रदर्शन हमेशा एक जैसा नहीं रहता। वहीं, होम लोन का ब्याज बचाना एक निश्चित लाभ माना जाता है, क्योंकि जितना ब्याज नहीं देना पड़ेगा, वह सीधी बचत होती है।
विशेषज्ञों का कहना है कि निवेश का फैसला करते समय टैक्स के बाद मिलने वाले वास्तविक रिटर्न की तुलना होम लोन की ब्याज दर से करनी चाहिए। अगर किसी निवेश से मिलने वाला संभावित रिटर्न होम लोन की ब्याज दर से काफी ज्यादा है और व्यक्ति जोखिम उठा सकता है तो निवेश बेहतर विकल्प हो सकता है। लेकिन अगर निवेश का रिटर्न अनिश्चित है और लोन की ब्याज दर ज्यादा है तो प्रीपेमेंट करना सुरक्षित विकल्प माना जा सकता है।
इसके अलावा किसी भी व्यक्ति को अपनी आपातकालीन जरूरतों को ध्यान में रखना चाहिए। होम लोन जल्दी खत्म करने के चक्कर में अपनी पूरी बचत का इस्तेमाल कर देना सही फैसला नहीं हो सकता। विशेषज्ञों के अनुसार, कम से कम 6 महीने के खर्च के बराबर इमरजेंसी फंड रखने के बाद ही अतिरिक्त पैसे से लोन चुकाने या निवेश करने का फैसला लेना चाहिए।
कुल मिलाकर RBI की दर कटौती से मिली राहत के बाद होम लोन ग्राहकों के पास अतिरिक्त पैसे के इस्तेमाल के कई विकल्प मौजूद हैं। सही फैसला लेने के लिए अपनी वित्तीय स्थिति, लोन की अवधि, ब्याज दर और भविष्य के लक्ष्यों को ध्यान में रखना जरूरी है। जल्दबाजी में निर्णय लेने के बजाय अपनी जरूरतों के हिसाब से योजना बनाना ही बेहतर रणनीति साबित हो सकती है।