RBI के नियम में बदलाव से आप अपने होम लोन की EMI तेज़ी से कम कर सकते हैं

Business व्यापार: रिज़र्व बैंक ऑफ़ इंडिया के "इंटरेस्ट रेट ऑन एडवांस अमेंडमेंट डायरेक्शन्स, 2025" के अनुसार, बैंकों को फ्लोटिंग-रेट लोन पर लगने वाले "स्प्रेड" को तीन साल पूरे होने से पहले कम करने की इजाज़त है, बशर्ते वे इसे सही वजहों से, सही और बिना किसी भेदभाव के तरीके से कर रहे हों।

सीधी सी बात है, अगर पैसे उधार लेने के बाद से आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल मज़बूत हुई है, तो बैंक के पास अब आपकी रेट पहले से कम करने की रेगुलेटरी छूट है। हालाँकि, आपको बैंक से संपर्क करना होगा और री-इवैल्यूएशन के लिए कहना होगा। बैंक तब देखेगा कि आपके लोन कॉन्ट्रैक्ट में दिए गए रिस्क प्रोफ़ाइल की तुलना में आपकी रिस्क प्रोफ़ाइल में "काफ़ी" बढ़ोतरी हुई है या नहीं। अगर असेसमेंट पॉज़िटिव है, तो यह क्रेडिट रिस्क प्रीमियम को कम कर सकता है और आपकी असरदार इंटरेस्ट रेट को कम कर सकता है।

बैंक आपके होम लोन का रेट कैसे तय करते हैं

फ्लोटिंग-रेट होम लोन के मामले में, बैंक का रेट दो हिस्सों से बना होता है - एक एक्सटर्नल बेंचमार्क और एक स्प्रेड। एक्सटर्नल बेंचमार्क RBI रेपो रेट, या तीन महीने या छह महीने का गवर्नमेंट ऑफ़ इंडिया ट्रेजरी बिल यील्ड, या FBIL द्वारा पब्लिश किया गया कोई दूसरा बेंचमार्क रेट हो सकता है। बैंक इस बेंचमार्क में अपना स्प्रेड जोड़ता है, जो उसके मार्जिन, ऑपरेटिंग कॉस्ट, आपके क्रेडिट स्कोर और प्रोफ़ाइल के आधार पर आपको दिए गए रिस्क और लोन की खासियतों जैसे कि टेन्योर को दिखाता है।

RBI के नए निर्देशों का इस दूसरे हिस्से पर सीधा असर पड़ता है। एक बार जब आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर हो जाता है, और आपकी ओवरऑल रिस्क प्रोफ़ाइल बेहतर दिखती है, तो आप बैंक से स्प्रेड को बदलने के लिए कह सकते हैं। उसी बेंचमार्क रेट पर कम स्प्रेड का मतलब है कि आपके लोन पर इंटरेस्ट रेट अपने आप कम हो जाएगा।

ये नए नियम कब से लागू होंगे?

अपडेट की गई गाइडलाइंस 1 अक्टूबर 2025 से लागू होंगी। यह कोई ऑटोमैटिक फ़ायदा नहीं है; जब तक आप पहला कदम नहीं उठाते, कुछ भी नहीं बदलेगा। आपको अपने बैंक से संपर्क करना होगा, क्रेडिट री-इवैल्यूएशन के लिए रिक्वेस्ट करनी होगी और खास तौर पर यह कहना होगा कि अगर आपको लगता है कि आपका क्रेडिट स्कोर और ओवरऑल डेट प्रोफ़ाइल बेहतर हुआ है, तो आपका स्प्रेड कम कर दिया जाए।

मौजूदा बॉरोअर्स के लिए यह क्यों ज़रूरी है

पहले, बेहतर क्रेडिट स्कोर का फ़ायदा सिर्फ़ नए बॉरोअर्स को ही मिलता था। होम लोन के मौजूदा कस्टमर्स को आमतौर पर बैंक द्वारा लोन पर स्प्रेड पर दोबारा विचार करने से पहले तीन साल के लॉक-इन का इंतज़ार करना पड़ता था। अब लॉक-इन हटने से, आपको सालों तक इंतज़ार नहीं करना पड़ेगा। जैसे ही आपकी प्रोफ़ाइल काफ़ी बेहतर हो जाती है, आप रिव्यू के लिए कह सकते हैं।

अगर बैंक इस बात से सहमत है कि आपका रिस्क कम हो गया है, तो वह तुरंत आपके इंटरेस्ट रेट को कम कर सकता है। उस कम रेट का इस्तेमाल या तो आपकी EMI कम करने के लिए किया जा सकता है, जबकि समय-सीमा में कोई बदलाव नहीं किया जा सकता है या EMI को स्थिर रखकर आपके रीपेमेंट पीरियड से कई साल कम किए जा सकते हैं। 20-25 साल के लंबे समय के होम लोन के लिए, 0.25 परसेंट पॉइंट की कटौती भी पूरे समय में इंटरेस्ट में काफ़ी बचत में बदल सकती है।

अपना क्रेडिट स्कोर सुधारना अब और भी ज़रूरी क्यों है

ये नियम बॉरोअर्स को अपने क्रेडिट स्कोर पर काम करने के लिए सीधा फ़ाइनेंशियल इंसेंटिव देते हैं। EMI और क्रेडिट कार्ड का बकाया रेगुलर और समय पर देना अभी भी एक हेल्दी स्कोर का सबसे बड़ा कारण है। अपने क्रेडिट इस्तेमाल को कंट्रोल में रखना, ताकि आपकी इनकम का सिर्फ़ एक ठीक-ठाक हिस्सा हर महीने EMI में जाए, इससे भी अच्छा स्कोर बनाए रखने में मदद मिलती है।

बेशक, सिक्योर्ड लोन, जैसे घर या गाड़ी पर, और अनसिक्योर्ड क्रेडिट, जैसे पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड का बैलेंस्ड मिक्स आपकी प्रोफ़ाइल को और मज़बूत बनाता है। इसके अलावा, बहुत कम समय में लोन या कार्ड के लिए कई अप्लाई करने से बचना बेहतर है क्योंकि हर हार्ड इन्क्वायरी आपके स्कोर को कुछ समय के लिए कम कर देती है। आखिर में, किसी पुराने कार्ड को जल्दबाज़ी में बंद करने के बजाय, उसे लाइफटाइम-फ्री कार्ड में बदलने की कोशिश करें और समय-समय पर उसका इस्तेमाल करें ताकि आपकी लंबी क्रेडिट हिस्ट्री आपके फ़ायदे में काम करती रहे।

खास बात

RBI के 2025 में बदलाव के साथ, एक बेहतर क्रेडिट स्कोर सिर्फ़ भविष्य के लोन के बारे में नहीं है। इससे आपके मौजूदा होम लोन पर रेट पहले से ज़्यादा तेज़ी से कम हो जाएगा, आपका इंटरेस्ट कम हो जाएगा, और शायद आप जल्दी कर्ज़-मुक्त हो जाएंगे—बशर्ते आप अपने बैंक से इसका फ़ायदा देने के लिए कहें।