UPI ट्रांजैक्शन नियमों में बड़ा बदलाव: ₹10,000 से ऊपर पेमेंट पर 1 घंटे की देरी

Mumbai: रिज़र्व बैंक ऑफ़ इंडिया ने गुरुवार को एक डिस्कशन पेपर जारी किया जिसमें डिजिटल ट्रांज़ैक्शन में सुरक्षा के एक्स्ट्रा लेवल लाने के लिए चार ऑप्शन दिए गए हैं। इसमें 10,000 रुपये से ज़्यादा के ऑथराइज़्ड पुश पेमेंट के लिए लैग्ड क्रेडिट शामिल है, ताकि बढ़ते फ्रॉड को रोका जा सके, जो 2025 में 22,930 करोड़ रुपये के आंकड़े को पार कर गए हैं।

दूसरे तीन ऑप्शन में सीनियर सिटिज़न्स द्वारा ज़्यादा वैल्यू वाले डिजिटल ट्रांज़ैक्शन के लिए किसी भरोसेमंद व्यक्ति द्वारा एक्स्ट्रा ऑथेंटिकेशन, सिर्फ़ संतोषजनक एक्स्ट्रा रिव्यू वाले अकाउंट ही बड़े क्रेडिट पा सकते हैं, और कस्टमर द्वारा कंट्रोल किए जा सकते हैं।

पहले ऑप्शन के अनुसार, बैंकों को 10,000 रुपये से ज़्यादा के अकाउंट-टू-अकाउंट ट्रांसफर को करने से पहले पेयर के एंड पर एक घंटे के लिए होल्ड करना होगा। इस दौरान, कस्टमर्स के पास ट्रांज़ैक्शन कैंसिल करने का ऑप्शन रहेगा।

अगर कोई ट्रांज़ैक्शन संदिग्ध लगता है, तो बैंक को आगे बढ़ने से पहले पेयर से रीकन्फर्मेशन लेना होगा। मर्चेंट पेमेंट, ई-मैंडेट, NACH ट्रांज़ैक्शन और चेक को छूट दी जाएगी। कस्टमर्स देरी से बचने के लिए खास पेयी को व्हाइटलिस्ट भी कर सकते हैं।

RBI ने बताया कि 10,000 रुपये से ज़्यादा के ट्रांज़ैक्शन कुल फ्रॉड वैल्यू का लगभग 98.5 परसेंट होते हैं, जबकि रिपोर्ट किए गए फ्रॉड मामलों में वॉल्यूम के हिसाब से यह लगभग 45 परसेंट होता है, जो इस लिमिट को एक टारगेटेड सेफ़गार्ड के तौर पर सही ठहराता है।

RBI के पेपर में बताया गया है कि आजकल ज़्यादातर डिजिटल फ्रॉड में सिस्टम में टेक्निकल ब्रीच शामिल नहीं होता है। इसके बजाय, फ्रॉड करने वाले सोशल इंजीनियरिंग, नकली नाम और ज़बरदस्ती का इस्तेमाल करके पीड़ितों पर खुद पैसे ट्रांसफर करने का दबाव बनाते हैं, इस कैटेगरी को ऑथराइज़्ड पुश पेमेंट या APP फ्रॉड कहा जाता है। एक बार जब फंड UPI या IMPS जैसे लगभग तुरंत चैनलों से मूव हो जाते हैं, तो रिकवरी बहुत मुश्किल हो जाती है।

पेपर में कहा गया है, "फ्रॉड करने वाले आमतौर पर जानबूझकर रोकने के लिए पीड़ित पर अर्जेंसी बनाने और लगातार साइकोलॉजिकल दबाव बनाए रखने पर भरोसा करते हैं। पेमेंट करने वाले की तरफ़ से लैग लाने से फ्रॉड करने वाले का साइकोलॉजिकल कंट्रोल टूट जाता है।"

दूसरे प्रपोज़ल के तहत 70 साल और उससे ज़्यादा उम्र के नागरिकों और दिव्यांग लोगों को एक "भरोसेमंद व्यक्ति" को नॉमिनेट करना होगा, जिसका ऑथेंटिकेशन 50,000 रुपये से ज़्यादा के ट्रांसफर के लिए ज़रूरी होगा। ऐसे मामलों में NCRP को रिपोर्ट की गई फ्रॉड वैल्यू का लगभग 92 परसेंट हिस्सा शामिल होता है।

दूसरे प्रपोज़ल में इंडिविजुअल और छोटे बिज़नेस अकाउंट में सालाना कुल क्रेडिट की लिमिट 25 लाख रुपये रखी जाएगी। इस लिमिट से ज़्यादा अमाउंट को "शैडो क्रेडिट" माना जाएगा, जिसे अकाउंट होल्डर द्वारा ट्रांज़ैक्शन की लेजिटिमेसी के बारे में बैंक को सैटिस्फाई करने के बाद ही एक्सेस किया जा सकेगा। अगर 30 दिनों के अंदर कोई वजह नहीं बताई जाती है, तो फंड भेजने वाले को वापस कर दिए जाएंगे।

चौथे प्रपोज़ल में एक "किल स्विच" शामिल है जो कस्टमर्स को एक ही स्टेप में अपने अकाउंट से सभी डिजिटल पेमेंट चैनल को तुरंत डिसेबल करने की इजाज़त देगा, यह फ़ीचर सिंगापुर में पहले से ही चालू है और ऑस्ट्रेलिया में कुछ बैंक इसे शुरू कर रहे हैं।

RBI ने कहा कि इन ऑप्शन का मकसद डिजिटल पेमेंट की कुछ कैटेगरी में देरी लाना है (प्रोसेस-लेवल में बदलाव करके या एक्स्ट्रा ड्यू डिलिजेंस के ज़रिए, जिससे कस्टमर और PSO दोनों को फ्रॉड वाले ट्रांज़ैक्शन को पूरा होने या उससे होने वाली कमाई को तेज़ी से आगे बढ़ने से रोकने के लिए समय मिल सके, और कस्टमाइज़्ड कंट्रोल देकर कस्टमर को मज़बूत बनाना है।

टॉप बैंक ने इसमें शामिल ट्रेडऑफ़ को भी माना, यह देखते हुए कि ज़रूरी देरी इंस्टेंट पेमेंट के मुख्य डिज़ाइन प्रिंसिपल के साथ टकराव करती है और यूज़र को कन्फ्यूज़ कर सकती है। इसने यह भी बताया कि फ्रॉड करने वाले पीड़ितों पर ट्रांज़ैक्शन को व्हाइटलिस्ट करने का दबाव डाल सकते हैं, जिससे सिस्टम का असर कम हो जाएगा।

स्टेकहोल्डर के पास RBI के कनेक्ट 2 रेगुलेट पोर्टल के ज़रिए कमेंट सबमिट करने के लिए 8 मई तक का समय है। सेंट्रल बैंक ने कहा कि वह फीडबैक रिव्यू करने के बाद ड्राफ्ट गाइडलाइन जारी करने पर विचार करेगा।