RBI के नए स्वर्ण ऋण मानदंडों से निपटने के तरीके खोजे

चेन्नई: गोल्ड लोन के लिए भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के नए सख्त दिशा-निर्देशों के कारण निजी और राष्ट्रीयकृत बैंक, सहकारी बैंक और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियाँ (NBFC) 12 महीने के भीतर गोल्ड लोन को बंद करने पर प्रतिबंध लगाने वाले मानदंडों का पालन करने के लिए विभिन्न रणनीतियाँ अपना रही हैं। नए मानदंडों के तहत, मासिक किस्तों वाले गोल्ड लोन की अधिकतम अवधि 36 महीने से घटाकर 12 महीने कर दी गई है। हालाँकि नए मानदंड आर्थिक रूप से कमज़ोर उधारकर्ताओं के लिए मुश्किलें पैदा कर रहे हैं, लेकिन बैंकों ने लाभप्रदता और ग्राहक संतुष्टि को बनाए रखते हुए RBI के नियमों का पालन करने के लिए सिस्टम में खामियों का फ़ायदा उठाना शुरू कर दिया है। चेन्नई में निजी और राष्ट्रीयकृत बैंकों के शाखा कर्मचारियों ने बताया कि वे कई रणनीतियाँ अपनाते हैं, जिनमें बचत खातों से ब्याज का मासिक ऑटो-डेबिट, तकनीकी क्लोजर - जिसमें ऋण अस्थायी रूप से चुकाया जाता है और नए दस्तावेज़ों के साथ तुरंत नवीनीकृत किया जाता है, ऋण बंद करना और केवल ब्याज का भुगतान करके परिवार के सदस्य के नाम पर फिर से गिरवी रखना, बचत खाते से डेबिट करके बकाया राशि का स्वत: निपटान और 12 महीने की ऋण अवधि समाप्त होने के बाद चूक को कम करने के लिए नीलामी प्रक्रिया में तेज़ी लाना शामिल है।

चेन्नई में एक राष्ट्रीयकृत बैंक के शाखा प्रबंधक ने बताया, “पिछले साल गोल्ड लोन लेने वाले ज़्यादातर ग्राहकों का मानना ​​था कि वे केवल ब्याज का भुगतान करके इसे नवीनीकृत कर सकते हैं। कुछ ग्राहक अब अपने ऋण को पूरी तरह से चुकाने में असमर्थ हैं या साहूकारों से उधार लेने के लिए मजबूर हैं। ऐसे मामलों में, हम उन्हें सलाह देते हैं कि वे परिवार के किसी सदस्य को साथ लाएँ, उनके नाम पर एक बुनियादी बचत खाता खोलें और फिर उसी आभूषण को रिश्तेदार के नाम पर गिरवी रखें। ऋण राशि का उपयोग उसी दिन मूल उधारकर्ता के बकाया का निपटान करने के लिए किया जाता है।”

बैंक कर्मचारियों ने बताया कि कई लोग अंतिम विकल्प के रूप में गोल्ड लोन लेते हैं, क्योंकि वे कम CIBIL स्कोर के कारण व्यक्तिगत/व्यवसायिक लोन नहीं ले पाते हैं और उन्हें अक्सर लोन के रूप में सोने के मूल्य का केवल 45-50% ही मिलता है, जबकि सामान्य लोन-टू-वैल्यू (LTV) अनुपात 70-75% होता है।

“अस्पताल में भर्ती होने के कारण ये ग्राहक अक्सर अपने लोन को बंद करने के लिए संघर्ष करते हैं। ऐसी स्थितियों में, हम मौजूदा लोन को बंद कर देते हैं और उसी दिन अधिक राशि के लिए सोना फिर से गिरवी रख देते हैं, जो ‘तकनीकी बंद’ दर्ज करता है। लोन बंद करने और फिर से गिरवी रखने के बीच 24 घंटे के अंतराल को अनिवार्य करने वाले RBI के नियम को अभी तक निजी बैंकों के बैंकिंग सॉफ़्टवेयर में पूरी तरह से एकीकृत नहीं किया गया है। बदलावों को शामिल करने में दो सप्ताह और लग सकते हैं,” एक निजी बैंक के शाखा प्रबंधक ने कहा।

संयोग से, IOB के कुछ ग्राहकों ने आरोप लगाया कि गोल्ड लोन की बकाया राशि सीधे उनके बचत खाते से डेबिट कर दी गई। इसलिए, कई खाताधारकों को तब परेशानी का सामना करना पड़ा जब लोन बंद होने के तुरंत बाद जमा किए गए उनके वेतन को स्वचालित रूप से लोन बकाया के साथ समायोजित कर दिया गया। कई मामलों में, आपातकालीन जरूरतों के लिए जमा किए गए चेक का इस्तेमाल इन शेष राशियों को निपटाने के लिए किया गया था। दिसंबर 2024 और फरवरी 2025 के बीच बंद हुआ।

अंबत्तूर के एक निवासी ने कहा कि उसे एक संदेश मिला कि उसका गोल्ड लोन IOB द्वारा बंद कर दिया गया है, और वेतन दिवस से ठीक दो दिन पहले उसके वेतन खाते में 1.4 लाख रुपये का ऋणात्मक शेष जमा किया गया था। जब उसका वेतन जमा किया गया, तो यह स्वचालित रूप से ऋण के विरुद्ध समायोजित हो गया।

"मुझे चेतावनी मिल रही थी कि मेरा क्रेडिट स्कोर प्रभावित होगा। आखिरकार, मैंने अपनी जरूरतों को पूरा करने के लिए एक निजी बैंक में अपना सोना गिरवी रख दिया।"

हालांकि, IOB के एक आधिकारिक प्रवक्ता ने कहा कि यह कार्रवाई RBI के मानदंडों के अनुरूप और ग्राहकों के सर्वोत्तम हित में की गई थी। अधिकारी ने कहा, "कुछ मामलों में, जहां पुनर्भुगतान लंबित हैं और पर्याप्त धन उपलब्ध है, बैंक ग्राहकों को उनके क्रेडिट प्रोफाइल पर अतिदेय भुगतान के प्रभाव से बचने में मदद करने के लिए लिंक किए गए खाते से बकाया राशि वसूल सकता है।"