तनावग्रस्त ऋणों की वास्तविक स्थिति को छिपाने के लिए कुछ बैंक 'नए तरीके' खोज रहे: शक्तिकांत दास

भारतीय रिजर्व बैंक के गवर्नर शक्तिकांत दास ने कहा है कि बैंकिंग नियामक ने उधारदाताओं के कई उदाहरणों को अपनी पुस्तकों में तनावग्रस्त संपत्तियों की वास्तविक स्थिति को छिपाने की कोशिश कर रहे हैं, पहली बार स्वीकार किया है कि खराब ऋणों को खत्म करने की सदियों पुरानी समस्या बैंकिंग उद्योग समाप्त नहीं हुआ था।

दास ने आरबीआई द्वारा आयोजित एक सम्मेलन में बैंकों के निदेशकों को अपने उद्घाटन भाषण के दौरान कहा, "हमारी पर्यवेक्षी प्रक्रिया के दौरान, तनावग्रस्त ऋणों की वास्तविक स्थिति को छिपाने के लिए नए तरीकों का उपयोग करने के कुछ उदाहरण हमारे सामने आए हैं।"

आरबीआई गवर्नर ने किसी बैंक का नाम नहीं लिया, लेकिन उन्होंने उन अभिनव तरीकों का उदाहरण दिया, जिनका उपयोग बैंक कालीन के नीचे समस्या को दूर करने के लिए कर रहे थे।

तथ्य यह है कि दास ने इस मुद्दे को इतने नाटकीय तरीके से उठाने का फैसला किया है कि बैंकिंग नियामक आने वाले दिनों में दोषी बैंकों के खिलाफ कार्रवाई कर सकता है।

दास ने कहा कि आरबीआई के पर्यवेक्षकों ने दो उधारदाताओं के बीच तनावग्रस्त ऋणों की बिक्री और बायबैक के उदाहरणों को देखा था, तनाव को छुपाने के लिए अच्छे उधारकर्ताओं के साथ संरचित सौदे, और चुकौती के समय के करीब नए ऋणों का संवितरण।

“इस तरह के तरीकों में दो उधारदाताओं को एक दूसरे के ऋणों को बिक्री और ऋण या ऋण उपकरणों की पुनर्खरीद द्वारा सदाबहार बनाना शामिल है; तनाव को छिपाने के लिए अच्छे उधारकर्ताओं को तनावग्रस्त उधारकर्ताओं के साथ संरचित सौदों में प्रवेश करने के लिए राजी किया जा रहा है; उधारकर्ता के पुनर्भुगतान दायित्वों को समायोजित करने के लिए आंतरिक या कार्यालय खातों का उपयोग; ऋणों का नवीनीकरण या नए/अतिरिक्त ऋणों का संवितरण तनावग्रस्त उधारकर्ताओं या संबंधित संस्थाओं को पहले के ऋणों की चुकौती तिथि के करीब; और इसी तरह के अन्य तरीके ... इस तरह की प्रथाओं से यह सवाल उठता है कि ऐसे स्मार्ट तरीके किसके हित में काम करते हैं। मैंने इन उदाहरणों का उल्लेख किया है ताकि आप सभी को इस तरह की प्रथाओं पर नजर रखने के लिए संवेदनशील बनाया जा सके, ”उन्होंने सम्मेलन में कहा।

इससे पता चलता है कि सदा-हरित ऋणों की हानिकारक प्रथा - जहां एक बैंक ऋण को "मानक" के रूप में लेबल करने के लिए विभिन्न कलाकृतियों का उपयोग करता है, भले ही उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट के कगार पर हो - वास्तव में दूर नहीं हुआ है और इसलिए संदेह पैदा करता है हो सकता है कि चीजें उतनी हंकी डोरी न हों जितनी नियामक और बैंक चित्रित करने की कोशिश कर रहे हैं।

बैंकिंग प्रणाली ने पिछले पांच वर्षों में खराब ऋणों के स्तर में तेज गिरावट दर्ज की है।

मार्च 2018 में लगभग 16 प्रतिशत रहने के बाद, दिसंबर 2022 के अंत में सकल एनपीए अनुपात घटकर 4.41 प्रतिशत हो गया, जो मार्च 2022 में 5.8 प्रतिशत और 31 मार्च, 2021 को 7.3 प्रतिशत था। इसके और गिरने की उम्मीद है जनवरी-मार्च 2023 की अवधि में।

एनपीए गैर-निष्पादित संपत्तियों के लिए खड़ा है, जो खराब ऋणों के लिए बैंकिंग शब्दावली है।

उन्होंने कहा, "अति-आक्रामक विकास, क्रेडिट और डिपॉजिट दोनों पक्षों पर उत्पादों का कम मूल्य निर्धारण या अधिक मूल्य निर्धारण, जमा / क्रेडिट प्रोफाइल में पर्याप्त विविधीकरण की एकाग्रता या कमी बैंकों को उच्च जोखिम और कमजोरियों के लिए उजागर कर सकती है," उन्होंने कहा।

गवर्नर ने कहा कि जब आरबीआई ने कुछ मामलों में बैंकों को अपनी व्यावसायिक रणनीतियों को समायोजित करने के लिए कहा था, जहां वे बहुत आक्रामक होकर "परिहार्य भेद्यता" पैदा कर रहे थे, यह उनके वाणिज्यिक निर्णय लेने में हस्तक्षेप नहीं करता था।

एक महीने पहले ही, विश्व बैंक और अंतर्राष्ट्रीय मुद्रा कोष की वार्षिक वसंत बैठक के दौरान, भारतीय रिजर्व बैंक के गवर्नर ने वाशिंगटन में दावा किया था कि भारतीय वित्तीय प्रणाली हाल ही में अमेरिका और स्विटजरलैंड में शानदार बैंक पतन से "पूरी तरह से अछूती" थी। वैश्विक वित्तीय प्रणाली को हिलाकर रख दिया था।

दास ने तब कहा था, "हमारी बैंकिंग प्रणाली लचीली, स्थिर और स्वस्थ है।" "सभी पैरामीटर - पूंजी पर्याप्तता, तनावग्रस्त संपत्तियों का प्रतिशत, व्यक्तिगत और प्रणालीगत दोनों स्तरों पर अलग-अलग बैंकों की तरलता कवरेज अनुपात, प्रावधान कवरेज अनुपात, बैंकों के शुद्ध ब्याज मार्जिन और बैंकों की लाभप्रदता जैसे पहलुओं से पता चलता है कि भारतीय बैंकिंग प्रणाली बहुत स्वस्थ बनी हुई है।

शासन अंतराल

आरबीआई गवर्नर ने चिंता का एक और मुद्दा भी उठाया: बैंकों के बोर्ड में स्वतंत्र निदेशक शीर्ष बैंक अधिकारियों को खाते में रखने के लिए पर्याप्त नहीं कर रहे थे और कार्यकारी अध्यक्ष या सीईओ को निर्णय लेने पर हावी होने से खुश थे।

"हम इस प्रकार की स्थिति को विकसित नहीं करना चाहेंगे। साथ ही, ऐसी स्थिति नहीं होनी चाहिए जहां सीईओ को अपने कर्तव्यों को करने से रोका जाए।"

“यह आवश्यक है कि स्वतंत्र निदेशक वास्तव में स्वतंत्र हों; यह न केवल प्रबंधन से बल्कि अपने कर्तव्यों का निर्वहन करते हुए शेयरधारकों को नियंत्रित करने से भी स्वतंत्र है," दास ने कहा। उन्होंने स्वतंत्र निदेशकों से आग्रह किया कि वे हमेशा याद रखें कि उनकी वफादारी बैंक के लिए है और कोई नहीं।

उन्होंने कहा कि आरबीआई ने कुछ बैंकों में कई शासन अंतरालों को उजागर किया है जो बैंकिंग क्षेत्र में कुछ हद तक अस्थिरता पैदा करने की क्षमता रखते हैं। दास ने कहा कि इनमें से कुछ कमियों को दूर कर लिया गया है, लेकिन साथ ही यह भी कहा कि यह आवश्यक था कि बोर्ड और प्रबंधन इस तरह की कमियों को प्रकट न होने दें।

दास के अनुसार, निदेशक मंडल, विशेष रूप से बोर्ड की लेखापरीक्षा समिति (एसीबी) को लेखा-जोखा पर पूरा ध्यान देना चाहिए।