खर्च करने के तरीके से मलयाली लोग 'अत्यधिक उत्तोलन' का शिकार हो रहे हैं

कोच्चि: लगभग 13,000 रुपये प्रति माह कमाने वाले एक कर्मचारी के बारे में बात करते हुए, जिसने मोबाइल फोन खरीदने के लिए 50,000 रुपये का 'ब्याज-मुक्त' ऋण लिया, कोच्चि स्थित निवेश सलाहकार, निखिल गोपालकृष्णन कहते हैं, “मोबाइल की लागत रु। 58,000. उसने आईफोन खरीदने के लिए 8,000 रुपये और बाकी रकम कर्ज के तौर पर रख दी।'' निखिल ने कहा, ''उसे यह एहसास नहीं हुआ कि खरीदारी के कारण उसकी मासिक आय में काफी गिरावट आएगी।''

केरलवासियों का उपभोग स्तर चिंताजनक स्तर पर पहुंचता दिख रहा है, क्योंकि कई लोग अपनी खरीदारी के वित्तपोषण के लिए बैंकों, एनबीएफसी, चिट फंड, 'कुरीस' जैसी अनियमित संस्थाओं और यहां तक कि पड़ोस के साहूकार से ऋण ले रहे हैं। भव्य समारोहों से लेकर विदेशी यात्राओं तक, महंगी कारों और मोटर बाइकों की खरीद से लेकर महंगे मोबाइल फोन तक, मलयाली अपनी क्षमता से अधिक खर्च कर रहे हैं, और ऐसा करने के लिए वे उच्च-ब्याज ऋण पर निर्भर हो रहे हैं।

पिछले हफ्ते, मुंबई स्थित स्टॉकब्रोकर एलारा कैपिटल ने एक रिपोर्ट प्रकाशित की थी जिसमें कहा गया था कि केरल में उधारकर्ताओं के बीच 'ओवरलीवरेजिंग' बहुत दिखाई दे रही थी। 'परिवर्तन - कैप्चरिंग चेंज 2024' शीर्षक वाली रिपोर्ट में 18 राज्यों पर अध्याय हैं। एलारा ने आम चुनाव के साथ ही भारत के 'चरित्र और धैर्य' को समझने के लिए अपने 100 से अधिक विश्लेषकों को 22 राज्यों, 77 जिलों और 96 गांवों में भेजा।

हालाँकि रिपोर्ट में कहा गया है कि भारत आगे बढ़ रहा है, लेकिन इसने केरल की कोई अच्छी तस्वीर पेश नहीं की। “केरल में उत्तोलन की पैठ तेज थी। ओवरलीवरेजिंग का अंदाजा इस तथ्य से लगाया जा सकता है कि औसतन, प्रति ग्राहक ऋण तीन ऋणदाताओं से बढ़कर छह से सात हो गया (असंगठित क्षेत्र पर विचार किए बिना)। हमने ऐसे मामले देखे हैं जहां 300 के सीआईबीआईएल स्कोर वाले ग्राहक चार सक्रिय ऋण चला रहे थे, जिनमें से दो अतिदेय थे, ”एलारा कैपिटल के विश्लेषकों ने लिखा।

एक अच्छा CIBIL स्कोर, जो 700 से 900 के बीच होता है, उधारकर्ता को कम ब्याज दर पर ऋण मिलने की संभावना को बेहतर बनाता है। घरेलू बचत स्थिर होने के साथ, उत्तोलन बढ़ गया है। एलारा ने कहा, "हमने तनाव के बीच छोटे सीमावर्ती इलाकों में आत्महत्या की घटनाएं भी देखीं।"

आईआईएम कोझिकोड में अर्थशास्त्र के प्रोफेसर रुंद्रा सेनसार्मा ने बताया कि ओवरलिवरेजिंग सिर्फ केरल की घटना नहीं थी, बल्कि एक अखिल भारतीय प्रवृत्ति थी। उन्होंने कहा, "यह फिनटेक और नए मोबाइल ऐप्स के कारण ऋण तक आसान पहुंच का परिणाम है।"

पिछले नवंबर में, आरबीआई ने व्यक्तिगत ऋणों की वृद्धि और अत्यधिक कर्ज के बारे में चिंता व्यक्त की थी, जिसके कारण ऋण देने के नियमों को कड़ा किया जा रहा था।

“केरल में समस्या, जैसा कि मैं देखता हूं, दोहरी है। पहला, एनबीएफसी का प्रभुत्व। इस साल फरवरी में एक रिपोर्ट आई थी जिसमें बताया गया था कि एनबीएफसी ऋण वृद्धि केरल में सबसे अधिक (16.2%) थी। इससे पता चलता है कि एनबीएफसी में निवेश वाणिज्यिक बैंकों की तुलना में अधिक है। आदर्श रूप से, एनबीएफसी को अंतिम मील के अंतर को भरना चाहिए और वित्तपोषण के लिए पहले विकल्प के रूप में कार्य नहीं करना चाहिए। दूसरा, संपत्ति के रूप में जमीन पर उधारकर्ताओं की उच्च निर्भरता है, ”प्रोफेसर सेनसार्मा ने कहा।

प्रोफेसर सेनसार्मा, शोध विद्वान रेम्या त्रेसा जैकब और नाबार्ड के गोपाकुमारन नायर द्वारा संयुक्त रूप से लिखे गए और 2022 में ऑक्सफोर्ड डेवलपमेंट स्टडीज पत्रिका में प्रकाशित एक शोध पत्र में पाया गया कि केरल में ग्रामीण परिवार (तीन जिलों के सर्वेक्षण के आधार पर) कर्ज में हैं। भूमि संपत्ति की अतरल प्रकृति के कारण जाल।

निखिल के अनुसार, उधार लेने में वृद्धि केरलवासियों की जीवनशैली का हिस्सा है, जिनमें से अधिकांश का चिट फंड 'कुरीस' में निवेश है, जिसे वे ऋण नहीं मानते हैं। “जिस क्षण आप कुरी को बुलाते हैं (या पैसे पर कब्ज़ा कर लेते हैं), यह ऋण बन जाता है,” उन्होंने समझाया। एक और प्रवृत्ति जो निखिल ने नोटिस की वह है गोल्ड लोन। “ज्यादातर लोग जो गोल्ड लोन लेते हैं वे सोना वापस नहीं लेते हैं। अगर सोने की कीमत बढ़ जाती है, तो वे ऋण का नवीनीकरण कर देते हैं,'' उन्होंने कहा।

राष्ट्रीय सांख्यिकी विभाग द्वारा आयोजित 2019 अखिल भारतीय ऋण और निवेश सर्वेक्षण में पाया गया कि ग्रामीण केरल में ऋण-संपत्ति अनुपात 9.7% है, जो सभी राज्यों में सबसे अधिक है। आंध्र प्रदेश के बाद शहरी केरल 7.3% के साथ दूसरे स्थान पर है। अर्थशास्त्री मैरी जॉर्ज कहती हैं, ''2012 में भी, एक ग्रामीण ऋण सर्वेक्षण में पाया गया कि मलयाली लोगों पर सबसे अधिक कर्ज है।''