इनबॉक्स में क्यों बरसते हैं फाइनेंशियल ऑफर, डेटा और मार्केटिंग का क्या है कनेक्शन?

जब भी मैं अपना ईमेल इनबॉक्स खोलता हूँ, तो मुझे प्री-अप्रूव्ड लोन और क्रेडिट कार्ड के बिना माँगे ऑफ़र मिलते हैं। मेरे सैकड़ों रिश्तेदारों और दोस्तों का भी यही अनुभव है। ऐसा नहीं है कि ये हिम्मत वाले ऑफ़र सिर्फ़ फिनटेक कंपनियों और छोटे बैंकों से ही आते हैं। बड़े सरकारी बैंक और प्राइवेट सेक्टर की बड़ी कंपनियाँ भी लोन देने की होड़ में शामिल हैं, जो कि फाइनेंशियल संस्थानों का मुख्य काम है। आपके इनबॉक्स में बिना माँगे ऑफ़र इसलिए आते हैं क्योंकि बैंक और डिजिटल लेंडर कंज्यूमर डेटा प्रोफ़ाइल खरीदते हैं या क्रेडिट ब्यूरो के ज़रिए प्री-स्क्रीनिंग एल्गोरिदम चलाते हैं। अगर आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा है, आपका बैंकिंग/सैलरी अकाउंट एक्टिव है, या आपने फाइनेंशियल प्रोडक्ट्स के बारे में सर्च किया है, तो आपको एक खास टारगेट माना जाता है। बेशक, इनमें से कुछ ईमेल आपके स्पैम फ़ोल्डर में चले जाते हैं; लेकिन इससे लगातार ऑफ़र भेजने वालों पर कोई फ़र्क नहीं पड़ता, क्योंकि कंज्यूमर कल्चर में नए ग्राहकों के ईमेल एड्रेस हासिल करने में बहुत कम खर्च आता है।

आपके डेटा का इस्तेमाल कैसे होता है

क्रेडिट ब्यूरो अक्सर उन कंज्यूमर्स की लिस्ट बनाते हैं जो कुछ खास क्रेडिट क्राइटेरिया को पूरा करते हैं और यह इकट्ठा किया हुआ डेटा बैंकों को बेचते हैं ताकि वे आपको "पक्के ऑफ़र" दे सकें। इसी तरह, जब भी आप कोई साधारण वेब फ़ॉर्म भरते हैं, अपना क्रेडिट स्कोर चेक करते हैं, या बैंकिंग ऐप में पर्सनल लोन ऑफ़र पर क्लिक करते हैं, तो आप अनजाने में ही इस जाल में फँस जाते हैं—आपकी जानकारी अक्सर टारगेटेड मार्केटिंग पूल में जोड़ दी जाती है। इनमें से कई ईमेल फाइनेंशियल एग्रीगेटर प्लेटफ़ॉर्म (जैसे BankBazaar या Paisabazaar) से आते हैं, जहाँ आपने पहले, जान-बूझकर या अनजाने में, प्रमोशन पाने के लिए सहमति दी होगी। ऐसे ऑफ़र भले ही नुकसानदायक न लगें, लेकिन क्रेडिट ब्यूरो के ज़रिए आपकी फाइनेंशियल प्रोफ़ाइल पूरी दुनिया के लिए उपलब्ध होने की वजह से, धोखेबाज़ आपके बैंक अकाउंट को हैक करने की कोशिश कर सकते हैं। दूसरी तरफ़, ऐसी आसान उपलब्धता आपको क्रेडिट पर कंज्यूमर ड्यूरेबल्स (जैसे फ्रिज, टीवी आदि) खरीदने में मदद करती है, क्योंकि डीलर्स आपकी किसी भी पहचान—जैसे PAN, आधार, मोबाइल नंबर आदि—के ज़रिए आपकी डिटेल्स जान सकते हैं। बेहतर यही है कि ऐसे कम्युनिकेशन से ऑप्ट-आउट करके या उन्हें ब्लॉक करके खतरे को शुरू में ही रोक दिया जाए, क्योंकि जब आपको क्रेडिट कार्ड या लोन की ज़रूरत हो, तो आप अपनी ब्रांच जा सकते हैं या, अगर आप नेट बैंकिंग में माहिर हैं, तो ऑनलाइन कार्ड के लिए अप्लाई कर सकते हैं। जो भी हो। लेंडर आपके पीछे क्यों पड़े रहते हैं?

जब बैंक और फिनटेक कंपनियां आपके फॉर्मल लोन एप्लीकेशन को हाथ तक नहीं लगातीं, तो वे आपको अपना कस्टमर बनाने के लिए इतनी उत्सुक क्यों रहती हैं? इसकी वजह है क्रेडिट कार्ड के बकाया पर मिलने वाला भारी-भरकम ब्याज, जो अक्सर सालाना 42% या उससे भी ज़्यादा होता है। बैंकों और फिनटेक कंपनियों के लिए क्रेडिट कार्ड अनसिक्योर्ड लोन (बिना गारंटी वाले लोन) होते हैं, जिनमें क्रेडिट रिस्क ज़्यादा होता है। लेकिन बैंकों और फिनटेक कंपनियों के लिए इनसे होने वाला ज़्यादा मुनाफा बहुत आकर्षक होता है। बैंक क्रेडिट कार्ड डिफॉल्ट से होने वाले नुकसान को "चार्ज-ऑफ रेट" (कुल बकाया कर्ज का वह हिस्सा जिसे वसूल नहीं किया जा सकता) के तौर पर दिखाते हैं। पूरा बैलेंस गंवाने के बजाय, बैंक आमतौर पर कलेक्शन या रिकवरी एजेंटों को कर्ज बेचकर डिफॉल्ट हुई रकम का कुछ हिस्सा वसूल कर लेते हैं।

2026 की शुरुआत तक, अमेरिकी कमर्शियल बैंकों के लिए सालाना क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ रेट लगभग 3.84% था। बड़े बैंक इन डिफॉल्ट नुकसान को अपनी स्टैंडर्ड ऑपरेटिंग कॉस्ट में शामिल करते हैं। इसकी भरपाई रिवॉल्विंग बैलेंस पर लगने वाले ऊंचे सालाना ब्याज दरों (अक्सर 20% से 24%) से हो जाती है। भारत में यह दर लगभग 42% है, जैसा कि पहले बताया गया है। रिज़र्व बैंक ऑफ़ इंडिया (RBI) के हालिया आंकड़ों के मुताबिक, भारत में क्रेडिट कार्ड डिफॉल्ट 6,742 करोड़ रुपये तक पहुंच गया है। क्रेडिट ब्यूरो का कहना है कि कुल डिफॉल्ट की रकम 33,886 करोड़ रुपये तक पहुंच गई है, जिसकी वजह अनसिक्योर्ड लोन में बढ़ोतरी और ऊंची सालाना ब्याज दरें हैं। लेकिन भारत में क्रेडिट कार्ड का चलन अभी नया है, जबकि अमेरिका में ये लंबे समय से इस्तेमाल हो रहे हैं, जहां बड़े स्टोर डेबिट कार्ड लेने से मना कर देते हैं और खुशी-खुशी क्रेडिट कार्ड स्वीकार करते हैं। इसलिए, हालांकि स्थिति अभी चिंताजनक नहीं है, लेकिन डिफॉल्ट के खतरनाक स्तर तक पहुंचने की संभावना बहुत ज़्यादा है।

रिस्क और फायदे

जब कोई कर्ज 'राइट-ऑफ' (चार्ज-ऑफ) कर दिया जाता है, तो बैंक आमतौर पर नुकसान का कुछ हिस्सा वसूलने के लिए डिफॉल्ट हुए अकाउंट्स को कलेक्शन एजेंसियों को भारी छूट पर (अक्सर बहुत कम कीमत पर) बेच देते हैं। कई चालाक यूज़र यह बात जानते हैं और जानबूझकर डिफॉल्ट करते हैं ताकि वे अपनी शर्तों पर बैंकों के साथ समझौता कर सकें। भारत में, कलेक्शन एजेंटों के कठोर तरीकों के बारे में सभी जानते हैं, इसलिए उन्हें दोहराने की ज़रूरत नहीं है, भले ही RBI ने ऐसी मनमानी के खिलाफ चेतावनी दी हो। ट्रैफिक सिग्नल, ऑफिस और घरों में मोटरसाइकिल मालिकों की चाबियां छीनने की घटनाएं आम हैं। लेकिन ऐसा भी नहीं है कि क्रेडिट कार्ड से जुड़ी हर बात बुरी ही हो। इनके कुछ अच्छे पहलू भी हैं। बैंकों को वीज़ा और मास्टरकार्ड जैसी बड़ी कंपनियों से काफी क्रेडिट मिलता है, हालांकि हाल ही में RBI की पहल की वजह से घरेलू मार्केट में रुपे (RuPay) भी अच्छा प्रदर्शन कर रहा है। और वे इस बिना-ब्याज वाले फ्लोट का फायदा कार्डधारकों को देते हैं। भारत में कई बैंकों का बिलिंग साइकल 45 दिनों का होता है, जिसे ग्राहक बहुत पसंद करते हैं। क्विक कॉमर्स कंपनियों के बढ़ते चलन के साथ, बिना सोचे-समझे खरीदारी (इम्पल्सिव शॉपिंग) भी बढ़ रही है। लोग ऑनलाइन मेन्यू देखकर खुद को रोक नहीं पाते और चीजें ऑर्डर कर देते हैं।

क्रेडिट-योग्यता पर नए सिरे से विचार

समझदार क्रेडिट कार्ड यूज़र इनका इस्तेमाल लगभग डेबिट कार्ड की तरह ही करते हैं—वे बैंक को पहले से निर्देश दे देते हैं कि पेमेंट की तारीख पर उनके अकाउंट से पूरी बकाया रकम अपने-आप कट जाए। इस तरह, वे 42% या उससे ज़्यादा की भारी-भरकम ब्याज दरों से तो बचते ही हैं, साथ ही 45 दिन के फ़्री क्रेडिट का फ़ायदा भी उठाते हैं। इसमें कोई हैरानी की बात नहीं कि तेज़ी से आगे बढ़ने वाले कुछ लोग अपनी जेब में कई क्रेडिट कार्ड और कई मोबाइल फ़ोन रखकर गर्व महसूस करते हैं और उनका दिखावा करते हैं। क्रेडिट ब्यूरो को भी अपनी कार्यप्रणाली में सुधार करना चाहिए। वे ऐसा क्यों मानते हैं कि फ़िज़ूलखर्ची—जो क्रेडिट सुविधाओं के ज़्यादा इस्तेमाल से दिखती है—किसी व्यक्ति की क्रेडिट-योग्यता का पैमाना है? और जो व्यक्ति अपनी आमदनी के दायरे में रहकर सोच-समझकर खर्च करता है, उसे शक की नज़र से क्यों देखा जाना चाहिए?