कुछ यूपीआई भुगतानों पर नया शुल्क उद्योग की मुख्य चुनौतियों का समाधान नहीं करता है

यूनिफाइड पेमेंट इंटरफेस (UPI) का उपयोग करके प्रीपेड भुगतान उपकरणों से डिजिटल भुगतान पर नेशनल पेमेंट कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया द्वारा प्रस्तावित इंटरचेंज शुल्क तर्कहीन है और भुगतान ऑपरेटरों के सामने आने वाली वास्तविक चुनौती का समाधान नहीं करता है। प्रत्येक यूपीआई भुगतान - बड़ा या छोटा - पैसा खर्च होता है और आदर्श रूप से सरकार, भारतीय रिजर्व बैंक और इसमें शामिल बैंकों द्वारा भुगतान किया जाना चाहिए।

इंटरचेंज शुल्क एक व्यापारी से शुल्क लिया जाता है, आमतौर पर क्रेडिट या डेबिट कार्ड लेनदेन के लिए। आनुपातिक रूप से बड़े टर्नओवर वाले बड़े व्यापारी इस लागत को वहन करते हैं, जबकि छोटे व्यापारी, जो बहुत कम मार्जिन पर काम करते हैं, अक्सर कार्ड-आधारित लेनदेन के लिए ग्राहक से 2% अतिरिक्त चार्ज करके इस शुल्क को पास करते हैं।

एनपीसीआई ने अब प्रस्ताव दिया है कि ई-वॉलेट जैसे प्रीपेड भुगतान साधनों से किए गए ₹2,000 से अधिक के यूपीआई भुगतान पर 1.1% का इंटरचेंज शुल्क लिया जाएगा। इसने ई-वॉलेट भरने के लिए 15 आधार अंकों का शुल्क भी प्रस्तावित किया है। लेकिन व्यवसाय खातों सहित एक बैंक खाते से सीधे दूसरे बैंक खाते में किए गए UPI भुगतान पर कोई शुल्क नहीं लगता है।

यह शुल्क संरचना वॉलेट व्यवसाय को खत्म करने के लिए डिज़ाइन की गई है। चूँकि एक बैंक खाते से दूसरे बैंक खाते में भुगतान पर कोई शुल्क नहीं लगेगा, कोई भी ई-वॉलेट का संचालन क्यों जारी रखना चाहेगा?

पूरी संरचना अतार्किक भी है। जब कोई यूपीआई भुगतान किया जाता है, चाहे वॉलेट से या सीधे बैंक खाते से, एनपीसीआई के स्विच के माध्यम से पैसा एक खाते से दूसरे खाते में प्रवाहित होता है। इस लेन-देन में कई खिलाड़ी शामिल हैं - भुगतानकर्ता का बैंक, भुगतानकर्ता का बैंक, भुगतानकर्ता का भुगतान एग्रीगेटर, प्राप्तकर्ता का भुगतान एग्रीगेटर (भुगतान एग्रीगेटर क्यूआर कोड की आपूर्ति करते हैं और व्यापारियों को यूपीआई पारिस्थितिकी तंत्र में नामांकित करते हैं), भुगतान गेटवे (सॉफ्टवेयर के प्रदाता) भुगतान सक्षम करने वाले एप्लिकेशन), भुगतान प्रणाली ऑपरेटर (यूपीआई के मामले में एनसीपीआई, और कार्ड नेटवर्क के मामले में वीज़ा और मास्टरकार्ड), और भुगतान संकेतों को प्रसारित करने के लिए उपयोग की जाने वाली दूरसंचार अवसंरचना। लेनदेन किए जाने पर इन सभी खिलाड़ियों को लागत लगती है। उन्हें रखरखाव, अनुसंधान और विकास की लागतों को कवर करने के लिए प्रतिपूर्ति की जानी चाहिए, और यह सुनिश्चित करने के लिए एक मार्क-अप दिया जाना चाहिए कि वे लाभ कमा सकें।

भुगतान एग्रीगेटर, जो व्यापारियों को साइन अप करते हैं और क्यूआर कोड के उपयोग को बढ़ावा देते हैं, उच्चतम लागत लगाते हैं और सबसे अधिक राजस्व छोड़ते हैं। वॉलेट भुगतानों पर इंटरचेंज शुल्क लगाने से उस राजस्व की भरपाई नहीं होगी जो वे लाखों छोटे पीपीआई लेनदेन या सीधे एक बैंक खाते से दूसरे बैंक खाते में किए गए लेनदेन पर खो देते हैं।

इन बिचौलियों को सभी भुगतानों के लिए मुआवजा दिया जाना चाहिए, न कि केवल वॉलेट और अन्य पीपीआई से किए गए ₹2,000 से ऊपर के भुगतान के लिए। पैसा व्यापारियों या उपभोक्ताओं से नहीं आना चाहिए, बल्कि उन लोगों से आना चाहिए जो डिजिटल भुगतान से सबसे अधिक लाभ प्राप्त करते हैं - सरकार, आरबीआई और वाणिज्यिक बैंक।

डिजिटल भुगतान पारदर्शी हैं और ऑडिट ट्रेल छोड़ते हैं। यह बेहतर डेटा विश्लेषण और अर्थव्यवस्था की कर क्षमता की प्राप्ति के लिए बनाता है, इसलिए सरकार अतिरिक्त कर राजस्व से अत्यधिक लाभ उठाने के लिए तैयार है।

आरबीआई भी एक प्रमुख लाभार्थी है। इसका काम करेंसी नोटों की छपाई करना, उन्हें हर क्षेत्र में बैंकों की आवश्यकताओं के अनुसार आपूर्ति करना, गंदे नोटों को पुनः प्राप्त करना और नष्ट करना और नकली नोटों से रक्षा करना है। जितना अधिक भुगतान डिजिटल होगा, इन चीजों पर खर्च करने के लिए उतना ही कम पैसा खर्च करना होगा।

source: livemint