लोन रेंजर: कर्जदारों की सुरक्षा के लिए आरबीआई प्रशंसा का पात्र

कुछ दिनों पहले, समाचार पत्रों ने एक तकनीकी विशेषज्ञ के मामले की सूचना दी, जिसने ऋण-वसूली एजेंटों द्वारा परेशान किए जाने के बाद आत्महत्या कर ली। आर्थिक मंदी और बढ़ती ब्याज दरों के कारण देश भर में इसी तरह के मामले नियमित रूप से रिपोर्ट किए जाते हैं, जो कई उधारकर्ताओं को डिफ़ॉल्ट के कगार पर धकेल देते हैं।

भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने समय-समय पर बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियों (NBFC) द्वारा किराए पर लिए गए ऋण-वसूली एजेंटों द्वारा उत्पीड़न को रोकने के उद्देश्य से परिपत्र जारी किए हैं। इसने एनबीएफसी और बैंकों पर भी जुर्माना लगाया है, जिसमें कारोबार के कुछ प्रमुख खिलाड़ी भी शामिल हैं। लेकिन इसका कोई खास असर होता नहीं दिख रहा है। पुलिस की शिकायतों और सोशल मीडिया पर उत्पीड़न और डराने-धमकाने के आरोप लगते रहते हैं।

आरबीआई ने अब निष्पक्ष उधार प्रथाओं पर एक नया मसौदा परिपत्र जारी किया है, जो दंडात्मक ब्याज उधारदाताओं को डिफॉल्टरों को संबोधित करता है। नियामक का कहना है कि पर्यवेक्षी समीक्षाओं के दौरान, इस तरह के जुर्माने पर उधारदाताओं के बीच "अलग-अलग प्रथाएँ" देखी गईं। इसका कहना है कि कई ऋणदाता ऋण स्वीकृत करते समय निर्धारित दरों से अधिक ब्याज की दंडात्मक दरें वसूलते हैं। यह पता चला है कि कुछ बैंक और एनबीएफसी लगा रहे हैं। जब एक उधारकर्ता चूक करता है, और इसे मूल ऋण राशि में जोड़कर ऋण पर लगाए गए ब्याज के शीर्ष पर ब्याज की एक दंडात्मक दर।

आरबीआई ने प्रस्ताव दिया है कि अगर किसी कर्जदार पर डिफॉल्ट या गैर-अनुपालन के लिए जुर्माना लगाया जाता है, तो यह दंडात्मक ब्याज के रूप में नहीं हो सकता है, जो कि ऋण पर पहले से लगाए गए ब्याज की दर में जोड़ा जाता है। प्रस्तावित नियम दंडात्मक शुल्कों के पूंजीकरण पर भी रोक लगाते हैं और बैंकों को ऋण वसूली को "राजस्व उत्पन्न करने वाली कवायद" में बदलने से हतोत्साहित करते हैं।

रेगुलेटर ने ठीक ही कहा है कि लोन पर चार्ज की जाने वाली ब्याज दर कर्जदार के क्रेडिट-रिस्क प्रोफाइल को दर्शाती है। संक्षेप में, आरबीआई का कहना है कि बैंकों और एनबीएफसी को ऋण स्वीकृत करते समय नियमों और शर्तों के बारे में अधिक पारदर्शी होना चाहिए, और इन्हें स्पष्ट रूप से उधारकर्ताओं को सूचित करना चाहिए।

यह देखना अच्छा है कि आरबीआई उपभोक्ता संरक्षण पर सक्रिय है और पिछले कुछ वर्षों में उच्च मौद्रिक दंड लगाने के बाद लिफाफे को और आगे बढ़ा रहा है।

बैंकों के पास एक उचित व्यवहार संहिता है जिसके लिए उन्हें ऋण के लिए साइन अप करने में संभावित जोखिमों के बारे में जागरूकता बढ़ाने और ऋण लेने से पहले उधारकर्ताओं को स्वतंत्र सलाह लेने के लिए प्रोत्साहित करने की आवश्यकता होती है। उनके पास लेन-देन के नुकसान या सेवाओं में कमी के लिए प्रतिपूरक नीतियां भी हैं - नियामक द्वारा इन्हें बनाने के लिए दबाव डालने के बाद।

फिर भी, द इंडियन एक्सप्रेस की एक रिपोर्ट के अनुसार, जनवरी 2020 से, आरबीआई ने इन प्रावधानों का उल्लंघन करने के लिए सार्वजनिक, निजी और विदेशी बैंकों पर 48 मामलों में 73.6 करोड़ रुपये का जुर्माना लगाया है। ये दंड भारतीय बैंकों को चोट पहुंचाने के लिए पर्याप्त नहीं हैं। हालाँकि, RBI के कदमों से पता चलता है कि उधारकर्ताओं को ऋणदाताओं की सेवा की गुणवत्ता पर उसकी नज़र है।

हालाँकि, बैंकों के पास बताने के लिए एक अलग कहानी हो सकती है, विशेष रूप से विलफुल डिफॉल्टर्स और उनके व्यवसाय को नवीनतम झटका के बारे में। सुप्रीम कोर्ट के एक हालिया फैसले ने उन्हें कर्जदार को विलफुल डिफॉल्टर के रूप में जल्दी से वर्गीकृत करने और संपत्ति की तेजी से वसूली के लिए आगे बढ़ने से रोक दिया।

इन चुनौतियों का समाधान करने के लिए इस तथ्य को पहचानने की आवश्यकता है कि आर्थिक और वित्तीय अपराधों, धोखाधड़ी और संबंधित मुद्दों से निपटने के लिए भारत की न्यायिक प्रणाली को बेहतर ढंग से सुसज्जित करने की आवश्यकता है। एक अच्छी तरह से काम करने वाली न्याय प्रणाली में, ऐसे मामलों को तेजी से हल किया जा सकता है, जिससे पूंजी को उद्यमों में वापस लाया जा सके और आउटपुट में सुधार हो सके।

2016 में अधिनियमित भारत के दिवाला कानून ने पहले बहुत वादा किया था, लेकिन अब देरी से इसे खत्म करने की धमकी दी जा रही है। व्यक्तियों के लिए दिवाला प्रक्रिया को अलग करने का उद्देश्य भारी केसलोड को कम करना और वसूली प्रक्रिया को सुगम बनाना था। एक और गंभीर मुद्दा भारत में बचतकर्ताओं और उधारकर्ताओं के बीच वित्तीय साक्षरता का निम्न स्तर है, और भारतीय नियामकों और सरकार द्वारा इस पर जागरूकता बढ़ाने के सीमित प्रयास, विशेष रूप से छोटे शहरों में। भारतीय बैंकों को उधार लेने और परिवर्तनीय ब्याज दरों के जोखिमों के बारे में बेहतर तरीके से बताना चाहिए, खासकर जब से दरें बढ़ रही हैं।

सूचनाओं के बेहतर आदान-प्रदान के लिए धन्यवाद, भारत के बैंकर अब उधारकर्ताओं और उनके क्रेडिट-जोखिम प्रोफाइल का मूल्यांकन करने के लिए बेहतर स्थिति में हैं। लेकिन उनका परीक्षण किया जाएगा क्योंकि होम लोन की मांग में गिरावट और क्रेडिट कार्ड पर बढ़ती हुई चूक की खबरें सामने आती हैं। विवेक, जोखिम प्रबंधन, ऋण निगरानी और निष्पक्ष खेल सभी को यहां गिना जाएगा।

सरकार, जो कई बैंकों की मालिक है, आक्रामक और अवैध ऋण-वसूली प्रयासों का मुकाबला करने के लिए देश भर में नियामक और कानून प्रवर्तन के साथ काम करने और उचित प्रथाओं पर उन्हें संवेदनशील बनाने में अपनी भूमिका का त्याग नहीं कर सकती है। वित्तीय फर्मों को ग्राहकों को परेशान करने से रोकने के लिए इसे दूरसंचार नियामक के साथ भी काम करना चाहिए। सार्वजनिक और निजी दोनों बैंकों के बोर्डों को इन सभी मुद्दों पर अधिक ध्यान देना चाहिए।

बैंकों को यह तय करना होगा कि क्या वे उधारकर्ताओं को उच्च गुणवत्ता वाली सेवा प्रदान करना चाहते हैं - यहां तक ​​कि जो वास्तविक कारणों से ऋण चुकौती में चूक करते हैं - या ऐसे मामलों को "राजस्व सृजन" के अवसरों में बदलना चाहते हैं।

सोर्स: livemint