शिक्षित बैंक

शिक्षा ऋणों को छोड़कर, अधिकांश ऋण श्रेणियों में वृद्धि के साथ क्रेडिट ऑफटेक तेजी से बढ़ा है। हालांकि इन ऋणों के लिए मजबूत भूख है, बैंकर उधार देने से हिचकते हैं। भारतीय रिजर्व बैंक के आंकड़ों से पता चलता है कि जुलाई 2022 में, बैंकों के पास 35.9 लाख करोड़ खुदरा क्रेडिट बुक में सिर्फ 85,098 करोड़ शिक्षा ऋण थे। इसका एक प्रमुख कारण बैंकों में गड़बड़ी का डर माना जा रहा है। मार्च 2022 तक, बैंकों ने अपने खुदरा ऋण पोर्टफोलियो पर केवल 1.8 प्रतिशत की गैर-निष्पादित संपत्ति (एनपीए) की, लेकिन शिक्षा ऋण एनपीए 6.7 प्रतिशत पर स्पष्ट रूप से अधिक थे। . उच्च शिक्षा आज भारत के निम्न और मध्यम आय वाले परिवारों के लिए एक प्रमुख आकांक्षा है और देश के जनसांख्यिकीय लाभांश को पूरा करने के लिए युवाओं का कौशल महत्वपूर्ण है। इसलिए बैंकरों और नीति निर्माताओं को शिक्षा ऋणों के रुकने के मूल कारणों की खोज करने और उन्हें संबोधित करने की आवश्यकता है।

शुरुआत में, औपचारिक स्रोतों से शिक्षा ऋण प्राप्त करना कम संपन्न पृष्ठभूमि के छात्रों के लिए एक कठिन कार्य है। हां, RBI 20 लाख से कम के सभी शिक्षा ऋणों के लिए प्राथमिकता क्षेत्र का टैग प्रदान करता है और केंद्र कम आय वाले परिवारों के छात्रों को स्थगन के दौरान ब्याज सब्सिडी प्रदान करता है। लेकिन ये रियायतें संपार्श्विक की मांग के रूप में शिक्षा ऋण के लिए उच्च पहुंच बाधाओं को पूरा नहीं करती हैं। अधिकांश बैंक आईबीए मॉडल के तहत शिक्षा ऋण देते हैं, जहां ₹4 लाख से कम के ऋण के लिए किसी संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है, लेकिन ₹7.5 लाख तक के लिए तृतीय-पक्ष गारंटी की आवश्यकता होती है और ₹7.5 लाख से अधिक के ऋण के लिए ठोस संपार्श्विक की आवश्यकता होती है। उच्च शिक्षा की आसमान छूती लागत ने यह सुनिश्चित कर दिया है कि ये सीमाएँ आज काफी अपर्याप्त हैं। केवल 6 महीने से एक वर्ष तक की छोटी मोहलत भी एक चुनौती है क्योंकि निजी इंजीनियरिंग / मेडिकल कॉलेजों और तकनीकी संस्थानों से पास होने वाले अधिकांश छात्रों की रोजगार क्षमता एक प्रश्न चिह्न बनी हुई है। कम पैकेज को देखते हुए, जिस पर अधिकांश छात्रों को रखा जाता है, एमसीएलआर पर 2-3 प्रतिशत अंक का मार्क-अप, जिस पर छात्र ऋण की कीमत होती है, एक बाधा के रूप में भी कार्य करता है। शिक्षा ऋणों को अधिक किफायती और सुलभ बनाने के लिए, बैंकों को कम ईएमआई की पेशकश करने के लिए अपने उत्पाद डिजाइन को बदलने की आवश्यकता हो सकती है, शायद लंबी मोहलत और पुनर्भुगतान अवधि के साथ। विकसित बाजारों में लोकप्रिय आय आकस्मिक ऋण जैसे उत्पाद, जो न्यूनतम ईएमआई निर्धारित करते हैं लेकिन छात्र को कमाई की क्षमता के आधार पर किश्तों में बदलाव करने की अनुमति देते हैं, का पता लगाया जा सकता है।

बैंकरों को भी ऋण आवेदकों के मूल्यांकन के लिए अपने दृष्टिकोण पर पुनर्विचार करने की आवश्यकता है। जबकि बैंक माता-पिता की ऋण-योग्यता, सिबिल स्कोर और छात्र ऋण स्वीकृत करने के लिए संपार्श्विक प्रदान करने की क्षमता पर ध्यान केंद्रित करते हैं, इस क्षेत्र में विशेष एनबीएफसी ने छात्र के अकादमिक रिकॉर्ड, उसके कॉलेज और पाठ्यक्रम की गुणवत्ता और प्लेसमेंट पर ध्यान केंद्रित करके बेहतर परिणाम प्राप्त किए हैं। संभावनाओं। हां, पीएसबी कम आय वाले परिवारों को छोटे-टिकट वाले ऋणों से प्रभावित हैं, जो उनकी किताबों पर हावी हैं। यहां, शुरुआत में अधिक केवाईसी विवरण एकत्र करना और संवितरण के बाद अधिक लगातार अनुवर्ती कार्रवाई से पुनर्भुगतान रिकॉर्ड को बेहतर बनाने में मदद मिल सकती है। दिसंबर 2020 में प्रकाशित छात्र ऋण चूक का एक आरबीआई अध्ययन बताता है कि आधार से जुड़े शिक्षा ऋणों पर डिफ़ॉल्ट की घटना इन बुनियादी विवरणों के बिना उन लोगों की तुलना में बहुत कम थी।

सोर्स: thehindubusinessline