आपका पहला credit card आपकी फाइनेंशियल लाइफ बना या बिगाड़ सकता

Business व्यापार: जब कोई बैंक पहली बार आपका क्रेडिट कार्ड अप्रूव करता है, तो यह एक छोटा सा माइलस्टोन जैसा लगता है। आपने अभी तक घर या कार के लिए लोन नहीं लिया है, लेकिन प्लास्टिक का यह पतला सा टुकड़ा चुपचाप तय करता है कि भविष्य में लोन कितने महंगे होंगे। भारत में, लेंडर आमतौर पर 750 और उससे ज़्यादा के क्रेडिट स्कोर को एक भरोसेमंद बॉरोअर की निशानी मानते हैं। कई पहली बार इस्तेमाल करने वाले यूज़र्स को यह एहसास नहीं होता कि यह नंबर लगभग पूरी तरह से पहले साल में ही बन जाता है।

ज़्यादातर लोग एक बड़ी गलती से अपने क्रेडिट स्कोर को नुकसान नहीं पहुँचाते। वे इसे कई छोटी-छोटी, आम गलतियों से करते हैं।

वह आदत जो किसी भी दूसरी चीज़ से ज़्यादा मायने रखती है

अगर कोई एक नियम है जो बाकी सभी को मिलाकर भी ज़्यादा मायने रखता है, तो वह यह है: कभी भी ड्यू डेट मिस न करें।

बैंक और क्रेडिट ब्यूरो लेट पेमेंट को आपकी सोच से कहीं ज़्यादा समय तक याद रखते हैं। एक भी देर से आया बिल आपकी रिपोर्ट में सालों तक रह सकता है। कई नए कार्डहोल्डर्स यह मान लेते हैं कि “मिनिमम अमाउंट ड्यू” का पेमेंट करना ही काफी है। टेक्निकली, यह आपको डिफ़ॉल्ट से बचाता है। असल में, यह लेंडर्स को बताता है कि आप पहले से ही अपने खर्च को मैनेज करने में स्ट्रगल कर रहे हैं।

सबसे सेफ़ तरीका आसान है: अपने क्रेडिट कार्ड को डेबिट कार्ड की तरह इस्तेमाल करें, जिसमें टाइम डिले हो। सिर्फ़ उतना ही खर्च करें जितना आपके पास पहले से है, और हर महीने पूरा बिल पे करें। टोटल अमाउंट के लिए ऑटो-डेबिट सेट अप करने से भूलने का रिस्क खत्म हो जाता है — इसी वजह से ज़्यादातर लोग मुश्किल में पड़ जाते हैं।

आप कितना इस्तेमाल करते हैं, यह उतना ही मायने रखता है जितना कि आप कैसे पेमेंट करते हैं।

आपकी क्रेडिट लिमिट कोई खर्च का टारगेट नहीं है। यह एक बाउंड्री है।

अगर आपके कार्ड की लिमिट Rs 1 लाख है और आप रेगुलर Rs 70,000 या Rs 80,000 के बिल बनाते हैं, तो आपका क्रेडिट स्कोर खराब होगा, भले ही आप सब कुछ टाइम पर पे करें। क्रेडिट ब्यूरो “यूटिलाइज़ेशन” नाम की चीज़ को ट्रैक करते हैं — आप अपने अवेलेबल क्रेडिट का कितना इस्तेमाल कर रहे हैं। अगर आप अक्सर लगभग 30 परसेंट से ज़्यादा इस्तेमाल करते हैं तो आपकी प्रोफ़ाइल खिंची हुई लगने लगती है।

यह सबसे आम शुरुआती गलतियों में से एक है: कार्ड का बहुत ज़्यादा इस्तेमाल करना क्योंकि “मैं इसे बाद में वैसे भी पे कर दूँगा।” सिस्टम इसे उस तरह से नहीं देखता। यह रिस्क देखता है।

“बिना नुकसान वाले” शॉर्टकट का चुपचाप नुकसान

पहला साल वह भी होता है जब लोग अच्छे इरादे से लेकिन महंगे कदम उठाते हैं। वेलकम ऑफ़र पाने के लिए कई कार्ड के लिए अप्लाई करना। उन चीज़ों के लिए “नो-कॉस्ट EMI” लेना जिन्हें फाइनेंस करने की ज़रूरत नहीं है। कार्ड बंद कर देना क्योंकि ऐसा लगता है कि वह इस्तेमाल नहीं हुआ है।

इनमें से हर एक चीज़ आपके क्रेडिट प्रोफ़ाइल को कमज़ोर करती है। हर एप्लीकेशन एक निशान छोड़ती है। अपना सबसे पुराना कार्ड बंद करने से आपकी क्रेडिट हिस्ट्री छोटी हो जाती है। और हर चीज़ को EMI में बदलने का मतलब अक्सर यह होता है कि आप हमेशा के लिए बकाया बैलेंस पर बैठे रहेंगे।

ये सब अपने आप में कोई बड़ी मुसीबत नहीं हैं। सब मिलकर, ये चुपचाप आपके स्कोर को नीचे खींचते हैं।