अपनी पूरी credit card लिमिट इस्तेमाल करने से आपका क्रेडिट स्कोर क्यों खराब हो सकता

Business व्यापार: बहुत से लोग मानते हैं कि क्रेडिट कार्ड की दिक्कत तभी शुरू होती है जब पेमेंट मिस हो जाते हैं। असल में, आपका क्रेडिट स्कोर तब भी खराब हो सकता है जब आप हर बिल समय पर चुकाते हैं, सिर्फ इसलिए क्योंकि आप अपनी अवेलेबल लिमिट का बहुत ज़्यादा इस्तेमाल कर रहे हैं।

यह क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन नाम की चीज़ पर निर्भर करता है। यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में सबसे ज़्यादा देखे जाने वाले सिग्नल में से एक है, और यह अक्सर बताता है कि बिना किसी साफ़ गलती के स्कोर क्यों गिरता है।

क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन असल में क्या मापता है

क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन का सीधा सा मतलब है कि आप किसी भी समय अपनी अवेलेबल क्रेडिट लिमिट का कितना हिस्सा इस्तेमाल कर रहे हैं। अगर आपकी क्रेडिट कार्ड लिमिट 1 लाख रुपये है और आप लगातार उसका 80-90 परसेंट इस्तेमाल कर रहे हैं, तो आप मुश्किल में हैं, भले ही आप सभी क्रेडिट कार्ड बिल समय पर चुकाते हों।

एक लेंडर के नज़रिए से, यह मायने रखता है क्योंकि यह दिखाता है कि आपके पास पैसे बचाने के लिए कितनी गुंजाइश बची है। एक कार्ड जो लगातार अपनी लिमिट के पास रहता है, यह बताता है कि आप सिर्फ़ इमरजेंसी के लिए ही नहीं, बल्कि रेगुलर खर्चों को मैनेज करने के लिए भी क्रेडिट पर निर्भर हो सकते हैं।

ज़्यादा यूटिलाइज़ेशन आपके स्कोर को क्यों कम करता है

क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल कंट्रोल को इनाम देते हैं। जब बैलेंस लिमिट से काफी नीचे रहता है, तो यह कंट्रोल और कैपेसिटी का सिग्नल देता है। जब बैलेंस बढ़ता है, खासकर लिमिट के 30 से 40 परसेंट से ऊपर, तो स्कोर रिएक्ट करना शुरू कर देता है।

कार्ड का मैक्सिमम इस्तेमाल करना, मिस्ड पेमेंट के अलावा सबसे बड़े रेड फ्लैग में से एक है। यह स्ट्रेस दिखाता है, भले ही वह टेम्पररी हो। लेंडर इस बात की कम चिंता करते हैं कि आपने इस महीने पेमेंट किया या नहीं, बल्कि इस बात की ज़्यादा चिंता करते हैं कि अगर इनकम कम हो जाती है या खर्च बढ़ जाता है तो क्या होगा।

टाइमिंग का वह ट्रैप जिससे ज़्यादातर लोग चूक जाते हैं

कई कार्डहोल्डर सोचते हैं कि वे सेफ हैं क्योंकि वे हर महीने पूरा बिल क्लियर करते हैं। वे यह भूल जाते हैं कि बैंक क्रेडिट ब्यूरो को एक फिक्स्ड डेट पर बैलेंस रिपोर्ट करते हैं, अक्सर स्टेटमेंट डेट पर, पेमेंट डेट पर नहीं।

अगर स्टेटमेंट जेनरेट होने पर आपका कार्ड मैक्सिमम इस्तेमाल होता है, तो वह ज़्यादा बैलेंस रिपोर्ट हो जाता है, भले ही आप कुछ दिनों बाद उसका पेमेंट कर दें। आपका स्कोर वही दिखाता है जो रिपोर्ट किया गया था, न कि वह जो आपने आखिर में पे किया।

एक कार्ड सब कुछ क्यों खराब कर सकता है

असर देखने के लिए आपको अपने सभी कार्ड का मैक्सिमम इस्तेमाल करने की ज़रूरत नहीं है। एक बहुत ज़्यादा इस्तेमाल किया गया कार्ड आपके पूरे इस्तेमाल को नुकसान पहुंचा सकता है, खासकर अगर आपकी टोटल क्रेडिट लिमिट बहुत ज़्यादा नहीं है।

यह उन लोगों के साथ आम है जिनके पास मामूली लिमिट वाला एक पुराना कार्ड होता है। नॉर्मल खर्च भी इस्तेमाल को मुश्किल जगह पर पहुंचा सकता है, और स्कोर को इसकी कीमत चुकानी पड़ती है।

अपने स्कोर को नुकसान पहुंचाए बिना क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल कैसे करें

यूटिलाइज़ेशन को 30 परसेंट से कम रखना एक सेफ़ रूल है। अगर आप जल्द ही लोन अप्लाई करने की प्लानिंग कर रहे हैं तो 20 परसेंट से कम रखना और भी बेहतर है।

अगर खर्च करना ज़रूरी है, तो स्टेटमेंट डेट से पहले पार्ट पेमेंट करने से मदद मिल सकती है। दूसरा ऑप्शन है लिमिट बढ़ाने के लिए कहना, ज़्यादा खर्च करने के लिए नहीं, बल्कि यूटिलाइज़ेशन रेश्यो को बेहतर बनाने के लिए।

क्रेडिट कार्ड पावरफ़ुल टूल हैं, लेकिन क्रेडिट स्कोर इस बात की परवाह करते हैं कि वे कागज़ पर कैसे दिखते हैं, न कि सिर्फ़ इस बात की कि आप उन्हें कितनी ज़िम्मेदारी से इस्तेमाल कर रहे हैं। लिमिट से काफ़ी कम रहने से आपका स्कोर शांत रहता है और आपका भविष्य का उधार सस्ता पड़ता है।