पर्सनल लोन की EMI क्यों बाउंस होती है और इसे कैसे रोकें

Business व्यापार: जब EMI बाउंस होती है, तो ज़्यादातर लोग घबराते नहीं हैं। यह कुछ समय के लिए लगता है, लगभग एडमिनिस्ट्रेटिव। आप मान लेते हैं कि सैलरी आने या अगला पेमेंट होने के बाद यह अपने आप ठीक हो जाएगा। कई मामलों में, इसमें शामिल रकम बहुत ज़्यादा भी नहीं होती है।

लेकिन EMI उम्मीद से ज़्यादा लंबा असर छोड़ जाती हैं।

ज़्यादातर उधार लेने वालों के लिए, EMI छूटने का मतलब लापरवाही से खर्च करना या खराब डिसिप्लिन नहीं होता है। यह आमतौर पर एक छोटी सी रुकावट से शुरू होता है। सैलरी जो अकाउंट में सामान्य से कुछ दिन बाद आती है। कोई मेडिकल बिल जो इंतज़ार नहीं कर सका। कोई बड़ा खर्च जिसे तुरंत चुकाना पड़ा। जब महीने के फाइनेंस की प्लानिंग अच्छी तरह से की जाती है, तो थोड़ी सी भी देरी पूरे सिलसिले को बिगाड़ सकती है।

समस्या यह है कि एक बार EMI छूट जाने के बाद, सिस्टम इसे एक बार की परेशानी नहीं मानता। चार्ज लगते हैं। लोन अकाउंट को फ़्लैग कर दिया जाता है। और चुपचाप, आपका क्रेडिट रिकॉर्ड इसका असर झेल लेता है। जो थोड़े समय के लिए कैश की दिक्कत लगती थी, वह बहुत बाद में उधार लेने के फैसलों पर असर डाल सकती है।

इसलिए EMI बाउंस होना जितना दिखता है, उससे कहीं ज़्यादा मायने रखता है।

ज़्यादातर EMI काफी आम वजहों से फेल हो जाती हैं। सबसे आम दिक्कत यह है कि ड्यू डेट पर लिंक्ड बैंक अकाउंट में काफ़ी पैसे नहीं होते। बहुत से लोग कई अकाउंट में काम करते हैं और महीने भर पैसे इधर-उधर करते रहते हैं। अगर EMI किसी ऐसे अकाउंट से लिंक है जिससे रेगुलर इनकम नहीं होती, तो बैलेंस का गलत अंदाज़ा लगाना आसान हो जाता है।

टाइमिंग लोगों को जितना लगता है, उससे कहीं ज़्यादा ज़रूरी है। सैलरी की तारीखें शायद ही कभी उतनी फिक्स होती हैं जितनी लगती हैं। छुट्टियां, अंदरूनी देरी, या पेरोल में बदलाव से क्रेडिट कुछ दिन आगे बढ़ सकते हैं। अगर आपकी EMI महीने की शुरुआत में तय है और आपकी सैलरी बाद में आती है, तो आपकी इनकम स्टेबल होने पर भी बाउंस हो सकता है।

कुछ टेक्निकल दिक्कतें भी होती हैं जो उधार लेने वालों को हैरान कर देती हैं। ऑटो-डेबिट मैंडेट बिना किसी वॉर्निंग के एक्सपायर हो सकते हैं। बैंक की तरफ़ से दिक्कतों की वजह से ट्रांज़ैक्शन फेल हो सकते हैं। लोन देने वाले को बताए बिना अकाउंट फ्रीज़, अपग्रेड या बदले जा सकते हैं। कभी-कभी लोग अपना मेन बैंक अकाउंट बदल लेते हैं और भूल जाते हैं कि उनका लोन अभी भी पुराने वाले से लिंक है।

फिर ओवरकमिटमेंट होता है, जिसे तब तक पहचानना मुश्किल होता है जब तक कुछ गड़बड़ न हो जाए। जैसे-जैसे इनकम बढ़ती है, EMI, कार्ड बिल और सब्सक्रिप्शन जमा होने लगते हैं। कागज़ पर तो नंबर फिर भी जुड़ते हैं। असल में, बहुत कम ढील है। एक अचानक आया खर्च कम से कम एक पेमेंट को गड़बड़ाने के लिए काफी होता है।

जब कोई EMI बाउंस होती है, तो पहला असर पैसे का होता है। लोन देने वाले बाउंस फीस लेते हैं और देरी के समय के लिए पेनल्टी इंटरेस्ट भी जोड़ सकते हैं। अगर पेमेंट दोबारा करने पर फेल हो जाता है, तो खर्च बढ़ जाता है।

इसका ज़्यादा लंबे समय तक चलने वाला असर आपकी क्रेडिट हिस्ट्री पर पड़ता है। छूटी हुई या देर से हुई EMI की रिपोर्ट क्रेडिट ब्यूरो को दी जाती है और वे सालों तक वहीं रहती हैं। एक बार भी चूकने से क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है, खासकर अगर आपका रिकॉर्ड बाकी सब चीज़ों से साफ़ था।

अगर पेमेंट बार-बार छूटते हैं, तो लोन देने वाले और ज़्यादा पैसे देने लगते हैं। रिमाइंडर कॉल, नोटिस और आखिर में रिकवरी प्रोसेस शुरू हो जाते हैं। ज़्यादा गंभीर मामलों में, लोन को स्ट्रेस्ड या डेलिंक्वेंट के तौर पर क्लासिफ़ाई किया जाता है। उस समय, रीफाइनेंसिंग या टॉप-अप ऑप्शन अक्सर गायब हो जाते हैं, जिससे पहले से ही मुश्किल स्थिति और भी मुश्किल हो जाती है।

कई लोन लेने वाले इस नुकसान को कम आंकते हैं क्योंकि वे इरादे पर ध्यान देते हैं। उनके नज़रिए से, EMI का पेमेंट हमेशा होना ही था। बस देर हो गई थी। क्रेडिट सिस्टम इरादे पर काम नहीं करते। वे व्यवहार के पैटर्न पर काम करते हैं।

समय के साथ, इससे लोन देने वालों की आपके बारे में सोच बदल जाती है। आपको लोन तो मिल सकता है, लेकिन वे अक्सर ज़्यादा ब्याज दरों या कड़ी शर्तों के साथ आते हैं। EMI छूटने की असली कीमत आमतौर पर बहुत बाद में पता चलती है।