अपने PF में स्वैच्छिक योगदान कब शुरू करें

चेन्नई: यदि आप पहले से ही हर महीने एक छोटा ईपीएफ योगदान (वेतन कटौती के माध्यम से) कर रहे हैं, तो आपने योगदान बढ़ाने के बारे में सुना या सोचा होगा। यह वीपीएफ (या स्वैच्छिक भविष्य निधि) के माध्यम से किया जा सकता है।

लेकिन क्या आपको वीपीएफ के जरिए अपना पीएफ योगदान बढ़ाना चाहिए? आइए इसका उत्तर देने का प्रयास करें। ईपीएफ एक ठोस सेवानिवृत्ति बचत उपकरण है। लेकिन अधिकांश के लिए, यह अपने आप में पर्याप्त नहीं होगा। बढ़ती जीवन प्रत्याशा और लंबी सेवानिवृत्ति को देखते हुए, आपको अपने स्वर्णिम वर्षों के लिए अधिक बचत करने की आवश्यकता है।

लेकिन इससे पहले कि हम समझें कि वीपीएफ कब समझ में आता है और कब नहीं, आइए ईपीएफ कराधान को देखें। 2021 के बजट में, सरकार ने घोषणा की कि यदि किसी कर्मचारी का ईपीएफ (वीपीएफ के माध्यम से) में कुल वार्षिक योगदान 2.5 लाख रुपये से अधिक है, तो 2.5 लाख रुपये से अधिक की वृद्धिशील राशि पर अर्जित ब्याज कर्मचारी के कर स्लैब के अनुसार कर योग्य होगा।

इसलिए, उदाहरण के लिए, यदि किसी दिए गए वर्ष में ईपीएफ में आपका योगदान 3.5 लाख रुपये है, तो 1 लाख रुपये से अधिक (पहले 2.5 लाख रुपये के बाद) पर अर्जित 8.15% ब्याज कर योग्य होगा। इसका मतलब है कि यदि आप 30% टैक्स स्लैब में हैं, तो उस वृद्धिशील 1 लाख रुपये पर अर्जित ब्याज पर कर-पश्चात रिटर्न 5.71% होगा।

याद रखें कि प्रति वर्ष केवल 2.5 लाख रुपये तक के योगदान के लिए ईपीएफ ब्याज कर-मुक्त है। इसके अलावा, यह कर योग्य है। दूसरी ओर, पीपीएफ आपको अधिकतम 1.5 लाख रुपये निवेश करने की अनुमति देता है लेकिन 7.1% का ब्याज पूरी तरह से कर-मुक्त है। तो यहां बताया गया है कि कैसे निर्णय लिया जाए:

 यदि आपका (कर्मचारी) ईपीएफ योगदान एक वर्ष में 2.5 लाख रुपये से कम है, तो वीपीएफ इतनी राशि से शुरू करें कि ईपीएफ+वीपीएफ में कुल योगदान 2.5 लाख रुपये हो। इसलिए, यदि आपका नियमित ईपीएफ योगदान 15,000 रुपये प्रति माह या 1.8 लाख रुपये प्रति वर्ष है, तो आप लगभग 5,800 रुपये प्रति माह (या 70,000 रुपये) का वीपीएफ शुरू कर सकते हैं। इस तरह, ईपीएफ+वीपीएफ का कुल योग 2.5 लाख रुपये से थोड़ा कम होगा, संपूर्ण ईपीएफ+वीपीएफ योगदान 8.15% कर-मुक्त होगा।

यदि आपको ऋण में अधिक निवेश करने की आवश्यकता है, तो अगला विकल्प पीपीएफ चुनें, जहां आपको 1.5 लाख रुपये तक के योगदान पर 7.1% कर-मुक्त छूट मिलती है।तो, पहले 2.5 लाख रुपये EPF+VPF में जाते हैं, फिर अगले 1.5 लाख रुपये PPF में जाते हैं

यदि आपको अभी भी ऋण/पीएफ में अधिक निवेश करने की आवश्यकता है, तभी आप अपने वीपीएफ योगदान को और बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं। 2.5 लाख रुपये से अधिक के योगदान पर टैक्स स्लैब के अनुसार ब्याज पर कर लगेगाउपरोक्त मान लिया गया है कि हम केवल ऋण निवेश पर विचार कर रहे हैं।लेकिन यदि आप कम से कम एक मध्यम आक्रामक निवेशक हैं, और इक्विटी में निवेश करने में सहज हैं, तो आपको म्यूचुअल फंड के माध्यम से कुछ इक्विटी आवंटन भी करना चाहिए।

आप भविष्य निधि बनाम इक्विटी फंड में कितना निवेश करते हैं यह आपकी जोखिम उठाने की क्षमता और समय सीमा पर निर्भर करेगा।यदि आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए अभी भी 10 वर्ष से अधिक का समय है, तो आप आसानी से इक्विटी में (इक्विटी फंड के माध्यम से) कम से कम 50% आवंटन कर सकते हैं। इक्विटी में कुछ आवंटन करने से आपको लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न उत्पन्न करने में मदद मिलेगी। आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए उपयुक्त योजनाएं चुनने के लिए लार्जकैप इंडेक्स फंड, फ्लेक्सीकैप फंड, मिडकैप फंड से इक्विटी फंड देख सकते हैं।

इसलिए, जब हमने यह चर्चा इस सवाल के साथ शुरू की कि आपका वीपीएफ योगदान कब और क्या शुरू किया जाए, तो पहली बात यह सुनिश्चित करना है कि आप अपना परिसंपत्ति आवंटन (इक्विटी: ऋण) सही कर लें और फिर ऋण श्रेणी के भीतर, वीपीएफ शुरू करने/बढ़ाने के बारे में सोचें। योगदान. और यदि आप सही रणनीति के बारे में निश्चित नहीं हैं, तो अपने वित्त की योजना बनाने में मदद के लिए किसी निवेश सलाहकार से परामर्श करना बेहतर होगा।