जब कोई पर्सनल लोन कंट्रोल से बाहर हो जाता है और NPA बन जाता

Business व्यापार: ज़्यादातर पर्सनल लोन की दिक्कतें तब शुरू नहीं होतीं जब कोई पेमेंट न करने का फैसला करता है। यह एक मुश्किल दौर से शुरू होती है। नौकरी छूटना। कोई मेडिकल खर्च। कोई बिज़नेस महीना जो खराब गया हो। आप एक EMI मिस कर देते हैं और सोचते हैं कि आप इसे अगले महीने भर देंगे। फिर अगला महीना आता है और आप अभी भी इसे संभाल रहे होते हैं। एक और EMI मिस हो जाती है। तब तक कॉल्स शुरू हो चुकी होती हैं, और बहुत से लोग यही करते हैं: वे उनसे बचते हैं, क्योंकि यह अजीब होता है और उनके पास वैसे भी कोई साफ जवाब नहीं होता।

यही वह हिस्सा है जो मायने रखता है। अगर आपका पर्सनल लोन 90 दिनों से ज़्यादा समय तक बिना पेमेंट के रहता है, तो लेंडर इसे NPA — एक नॉन-परफॉर्मिंग एसेट — के तौर पर क्लासिफाई कर सकता है। यह एक बैंकिंग टर्म है, लेकिन आपके लिए इसका बेसिक मतलब है: अब आप "लेट" नहीं हैं, आप सिस्टम में "इन डिफ़ॉल्ट" हैं।

एक बार जब यह टैग लग जाता है, तो लेंडर आपके साथ डील करने का तरीका बदल जाता है। आपका केस आमतौर पर रेगुलर कस्टमर सर्विस से कलेक्शन में चला जाता है। टोन ज़्यादा सख्त हो जाता है। फॉलो-अप ज़्यादा बार होने लगते हैं। और यह जितना लंबा खिंचता है, बकाया रकम उतनी ही बढ़ती जाती है क्योंकि पेनल्टी और एक्स्ट्रा इंटरेस्ट जुड़ते रहते हैं।

लेकिन असली लंबे समय का नुकसान कॉल्स से नहीं होता। यह आपकी क्रेडिट हिस्ट्री से होता है। एक बार डिफ़ॉल्ट की रिपोर्ट होने के बाद, आपका क्रेडिट स्कोर तेज़ी से गिर सकता है। और अगर आप बाद में चुका भी देते हैं, तो वह हिस्ट्री बनी रह सकती है और जब आपको किसी ज़रूरी चीज़ के लिए पैसे की ज़रूरत होती है — जैसे होम लोन, कार लोन, या क्रेडिट कार्ड लिमिट बढ़ाना, तब भी चीज़ें मुश्किल हो सकती हैं। यह परेशान करने वाला होता है क्योंकि जब तक ज़िंदगी फिर से स्थिर होती है, तब तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर बुरे दौर के निशान होते हैं।

पर्सनल लोन को भी ज़्यादा सख्ती से लिया जाता है क्योंकि वे अनसिक्योर्ड होते हैं। घर या कार जैसा कोई एसेट नहीं होता जिस पर बैंक भरोसा कर सके। इसलिए लेंडर जल्दी से रिकवरी करने की कोशिश करते हैं, जबकि उन्हें अभी भी लगता है कि बॉरोअर में पेमेंट करने की क्षमता है। इसीलिए लोगों को अक्सर लगता है कि पर्सनल लोन रिकवरी उनकी उम्मीद से ज़्यादा मुश्किल है।

कुछ लोग मान लेते हैं कि अगर वे स्थिति को लंबे समय तक नज़रअंदाज़ करते हैं, तो वे बाद में इसे "सेटल" कर सकते हैं। सेटलमेंट होते हैं, लेकिन वे पूरी तरह से रीसेट नहीं होते। अगर आप टोटल ड्यू से कम पर सेटल करते हैं, तो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट “क्लोज्ड” के बजाय “सेटल्ड” दिखा सकती है। और लेंडर्स को बाद में यह फर्क पता चलता है। कभी-कभी सेटलमेंट अभी भी सबसे अच्छा ऑप्शन होता है, लेकिन यह जानना ज़रूरी है कि यह पूरा पेमेंट करने जैसा नहीं है।

अगर आपको कोई मुश्किल आती दिख रही है, तो एक्शन लेने का सबसे अच्छा समय 90-दिन के पॉइंट पर पहुंचने से पहले है। तब आपके पास मोलभाव करने के लिए सबसे ज़्यादा जगह होती है। एक बार जब लोन ऑफिशियली NPA हो जाता है, तो सिस्टम कम फ्लेक्सिबल हो जाता है। एक बेसिक स्टेप भी – फोन उठाना, अपनी सिचुएशन बताना, इंस्टॉलमेंट प्लान या टेम्पररी रीस्ट्रक्चरिंग के लिए कहना – इसे फुल डिफॉल्ट में जाने से रोक सकता है। यह अच्छा नहीं लगेगा, लेकिन इससे अक्सर नुकसान कम होता है।

सीधी सी बात यह है: NPA सिर्फ एक मिस्ड-पेमेंट फेज नहीं है। यह वह पल है जब शॉर्ट-टर्म कैश प्रॉब्लम लॉन्ग-टर्म क्रेडिट प्रॉब्लम में बदलने लगती है। अगर आप उस एज के करीब हैं, तो आपका गोल परफेक्शन नहीं होना चाहिए। आपको सिचुएशन को अपने रिकॉर्ड में परमानेंट होने से रोकना चाहिए।