हमें अब जमा राशि के लिए अधिक भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है: Unity SFB के जसपाल बिंद्रा

Business व्यापार: निवेशकों को यूनिटी स्मॉल फाइनेंस बैंक को किस नज़रिए से देखना चाहिए - भागों के योग के रूप में या एक इकाई के रूप में, क्योंकि आपके पिछले व्यवसायों का एक बड़ा हिस्सा बैंक में स्थानांतरित कर दिया गया है?

यूनिटी बैंक का प्रवर्तक सेंट्रम समूह है, लेकिन यह एक स्वतंत्र, पेशेवर रूप से प्रबंधित स्वतंत्र बैंकिंग इकाई है। सभी ऋण गतिविधियाँ यूनिटी बैंक के अंतर्गत आती हैं। शुरुआत में सेंट्रम के तीन ऋण व्यवसाय थे - एसएमई, माइक्रोफाइनेंस और हाउसिंग फाइनेंस, जिनमें से एमएफआई और एसएमई ऋण का यूनिटी बैंक में विलय कर दिया गया है। मॉर्गन स्टेनली के साथ हमारी साझेदारी के कारण नियामक प्रतिबंधों के कारण हाउसिंग फाइनेंस बैंक के बाहर रहा। अंततः हमने अपने हाउसिंग फाइनेंस व्यवसाय को वीवर सर्विसेज को बेचने का फैसला किया, जिसे प्रेमजी इन्वेस्ट और लाइटस्पीड पार्टनर्स जैसे उल्लेखनीय पीई निवेशकों का समर्थन प्राप्त है। इसके अलावा, अब सभी ऋण गतिविधियाँ यूनिटी बैंक के भीतर संचालित होती हैं। कुछ लोग इसे "भागों का योग" इसलिए कहते हैं क्योंकि ऐतिहासिक रूप से, स्मॉल फाइनेंस बैंकों में ग्राहक खंड और ऋण प्रकार एक-दूसरे से ओवरलैप होते रहे हैं। लेकिन यूनिटी एक एकल स्वतंत्र बैंकिंग इकाई बनी हुई है।

यूनिटी की आज की स्थिति कैसी है, खासकर ऋण क्षेत्रों के संदर्भ में?

यूनिटी बैंक ने दो ऋण उत्पादों के साथ शुरुआत की थी, लेकिन समय के साथ कई और उत्पादों में तब्दील हो गया है। हमारी खाता-बही में एमएसएमई ऋण शामिल हैं, जो कुल ऋणों का लगभग 50% है। एमएफआई ऋण लगभग 25% है। आपूर्ति श्रृंखला वित्त लगभग 10% और एसएमई ऋण लगभग 10-12% है। शेष व्यक्तिगत ऋण, स्वर्ण ऋण और क्रेडिट कार्ड से आता है। हम एमएसएमई को एसएमई में बदलते हुए देख रहे हैं और हम अंततः उस (एसएमई) क्षेत्र में अपना दायरा बढ़ाएँगे। आपूर्ति श्रृंखला वित्त इसलिए भी दिलचस्प है क्योंकि इसके मुख्य ग्राहक बड़ी कंपनियाँ हैं, जबकि आपूर्तिकर्ता एमएसएमई या एसएमई हैं। प्रतिपक्ष जोखिम बड़े खिलाड़ियों द्वारा नियंत्रित होता है, लेकिन प्रदर्शन जोखिम छोटे व्यवसायों के पास रहता है। फ़िलहाल, हम थोक बैंकिंग को लक्षित नहीं कर रहे हैं।

परिसंपत्ति गुणवत्ता की चिंताओं के बीच आप व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड के बारे में कैसे सोच रहे हैं?

हम व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड के वितरण के लिए एक डिजिटल दृष्टिकोण अपना रहे हैं, जिससे हमारी पहुँच सीमित न हो। हम शहरी, वेतनभोगी ग्राहकों तक सीमित न रहकर, सभी ग्राहक वर्गों के लिए क्रेडिट कार्ड पर काम कर रहे हैं। हम दो प्रकार के क्रेडिट कार्ड प्रदान करते हैं। पहला, भारतपे के साथ सह-ब्रांडेड ईएमआई आधारित क्रेडिट कार्ड है, जो छोटे व्यापारियों और व्यवसाय मालिकों को आकर्षित करता है। यह उत्पाद उन खुदरा उपभोक्ताओं के लिए उपयुक्त है जो बड़ी खरीदारी करना चाहते हैं और ईएमआई की अवधारणा से अच्छी तरह वाकिफ हैं। दूसरा, रोअरबैंक के सहयोग से एक इन-हाउस उत्पाद है, जो मुख्य रूप से बैंकिंग के नए और क्रेडिट कार्ड के लिए नए लोगों पर केंद्रित है, जिनका क्रेडिट इतिहास बहुत कम या बिल्कुल नहीं है। हमारा लक्ष्य इन उत्पादों को धीरे-धीरे विकसित करना है, साथ ही यह सुनिश्चित करना है कि ये कम सेवा वाले वर्गों को सुरक्षित रूप से सेवा प्रदान करें।

क्या आप इस साझेदारी के बारे में जानकारी साझा कर सकते हैं?

रोअरबैंक क्रेडिट कार्ड एक बचत-आधारित क्रेडिट उत्पाद है, जहाँ उपयोगकर्ता पहले एक बचत खाते और एक छोटी क्रेडिट सीमा के साथ शुरुआत करते हैं। उनके व्यवहार का छह महीनों तक अध्ययन किया जाएगा, जिसके बाद बचत और क्रेडिट घटकों के लिए अलग से शुल्क लिए बिना, उपयोग के पैटर्न के आधार पर क्रेडिट सीमा बढ़ाई जा सकती है। हमने एक प्रमुख कंपनी - फिनटेक फार्म यूके से तकनीक ली है। इस मॉडल का नाइजीरिया, वियतनाम और अज़रबैजान जैसे बाज़ारों में परीक्षण किया जा चुका है और यह सफल साबित हुआ है। हम अभी इसका परीक्षण कर रहे हैं और 2,00,000 से ज़्यादा आवेदक नामांकन के लिए प्रतीक्षारत हैं। इस कैलेंडर वर्ष के अंत में इसे व्यापक रूप से लागू किए जाने की उम्मीद है।

अब जबकि आवास इकाई का विनिवेश हो चुका है, क्या बैंक मॉर्गेज व्यवसाय में प्रवेश करेगा?

हाँ, हम मॉर्गेज पर विचार करने की योजना बना रहे हैं, लेकिन चुनिंदा रूप से। प्रमुख आवासों में प्रतिफल उतना आकर्षक नहीं है, इसलिए हम उन क्षेत्रों का अध्ययन कर रहे हैं जहाँ यह उचित है। लेन-देन पूरा करने के लिए हमारे पास लगभग छह महीने हैं। हम इस समय का उपयोग माहौल और सरकारी प्रोत्साहनों व नीतियों, विशेष रूप से आवास स्वामित्व और कमियों के संबंध में, का आकलन करने के लिए करेंगे, ताकि रिटर्न से समझौता किए बिना सही क्षेत्र की पहचान की जा सके।

सुरक्षित और असुरक्षित ऋणों के बीच 50:50 के अनुपात के साथ, आप इस संतुलन को कैसे समायोजित करने की योजना बना रहे हैं?

हम अभी 50:50 के अनुपात से संतुष्ट हैं। समय के साथ, हमें उम्मीद है कि सुरक्षित पोर्टफोलियो बढ़ेगा। ऐसा तब होगा जब हमारी निधियों की लागत कम होगी और पुराने असुरक्षित ऋणों का हमारे बहीखाते में एक छोटा हिस्सा होगा। उदाहरण के लिए, एमएफआई पोर्टफोलियो पहले ही 40% से घटकर 25% हो गया है। हम सतर्क हैं और उम्मीद करते हैं कि असुरक्षित ऋणों की हिस्सेदारी धीरे-धीरे कम होगी। हमारा दीर्घकालिक लक्ष्य बाजार की स्थितियों के अधीन, सुरक्षित ऋणों के लिए 60-65% बुक रखना है।

देनदारी के मोर्चे पर उच्च जमा दरें आपकी ताकत रही हैं। आप कब तक इस प्रवृत्ति के जारी रहने की उम्मीद करते हैं?

कुछ महीने पहले तक हम (जमा दरों पर) सबसे ऊँचे थे। हालाँकि, पर्याप्त जमा आधार बनाने के बाद, हमने दरें कम कर दी हैं। दो साल से अधिक की सावधि जमा श्रेणी में, हम 8% के उच्चतम स्तर से लगभग 6% पर आ गए हैं, जबकि अन्य अभी भी 7.5%-8.5% की पेशकश कर रहे हैं।