Credit card के चार्जेस चुपचाप आपके वॉलेट को खाली कर रहे

Business व्यापार: क्रेडिट कार्ड बहुत काम के हो सकते हैं। वे आपको इंटरेस्ट-फ्री पीरियड, रिवॉर्ड पॉइंट्स, लाउंज एक्सेस, डिस्काउंट और कभी-कभी कैशबैक भी देते हैं। अगर सही तरीके से इस्तेमाल किया जाए, तो वे आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर बना सकते हैं और खर्च करना आसान बना सकते हैं। लेकिन जब आपको यह समझ नहीं आता कि चार्ज कैसे काम करते हैं, तो वे उधार लेने के सबसे महंगे तरीकों में से एक बन सकते हैं।

आइए सबसे बड़े जाल से शुरू करते हैं: मिनिमम ड्यू।

जब आपका स्टेटमेंट आता है, तो आपको "टोटल अमाउंट ड्यू" और उससे बहुत कम "मिनिमम अमाउंट ड्यू" दिखेगा। सिर्फ़ मिनिमम पेमेंट करने से आपका अकाउंट लेट मार्क होने से बच जाता है, लेकिन इससे इंटरेस्ट नहीं रुकता। बाकी बचे बैलेंस पर फाइनेंस चार्ज लगना शुरू हो जाता है, जो अक्सर सालाना 30 से 40 परसेंट से ज़्यादा होता है। यह इंटरेस्ट हर महीने कंपाउंड होता है। इसका मतलब है कि अगले महीने, आप न सिर्फ़ अपने खर्च किए गए पैसे पर, बल्कि पिछले महीने के इंटरेस्ट पर भी इंटरेस्ट दे रहे होंगे।

इस तरह छोटे बैलेंस बढ़ते जाते हैं।

फिर लेट पेमेंट चार्ज होते हैं। अगर आप ड्यू डेट पूरी तरह से मिस कर देते हैं, तो बैंक आपके बकाया अमाउंट के आधार पर लेट फीस लगाते हैं। इसके अलावा, इंटरेस्ट भी लगता रहता है। इससे भी ज़रूरी बात यह है कि बार-बार देरी होने पर क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट किया जाता है, और आपका क्रेडिट स्कोर गिर सकता है। कम स्कोर का मतलब है बाद में महंगे लोन मिलना।

कैश निकालना एक और महंगी गलती है। बहुत से लोग मानते हैं कि यह डेबिट कार्ड की तरह काम करता है। ऐसा नहीं है। जिस पल आप क्रेडिट कार्ड से कैश निकालते हैं, इंटरेस्ट तुरंत शुरू हो जाता है। कोई इंटरेस्ट-फ्री पीरियड नहीं होता। इसमें कैश एडवांस फीस भी जुड़ जाती है, जो आमतौर पर निकाली गई रकम का एक परसेंट होती है, और आप सुविधा के लिए प्रीमियम दे रहे होते हैं।

विदेशी ट्रांजैक्शन अपने साथ कुछ सरप्राइज़ लेकर आते हैं। ज़्यादातर भारतीय क्रेडिट कार्ड 2 से 4 परसेंट के बीच फॉरेन करेंसी मार्क-अप फीस चार्ज करते हैं। यह एक्सचेंज रेट के अलावा होता है। इसलिए अगर आप विदेश में स्वाइप करते हैं या ऑनलाइन विदेशी करेंसी में पेमेंट करते हैं, तो बिल किया गया फाइनल अमाउंट आपकी उम्मीद से ज़्यादा होगा।

पहले साल में एनुअल फीस को नज़रअंदाज़ करना आसान होता है क्योंकि कई कार्ड वेलकम ऑफर के तौर पर इसे माफ कर देते हैं। लेकिन दूसरे साल से, फीस लगती है जब तक आप मिनिमम खर्च की लिमिट पूरी नहीं करते। अगर आप कार्ड का एक्टिव रूप से इस्तेमाल नहीं कर रहे हैं, तो वह एनुअल फीस बेकार का बोझ लग सकती है।

कुछ कम दिखने वाले चार्ज भी होते हैं: अगर आप अपनी क्रेडिट लिमिट से ज़्यादा खर्च करते हैं तो ओवर-लिमिट फीस, अगर आप खरीदारी को किस्तों में बदलते हैं तो EMI कन्वर्ज़न चार्ज, और इंटरेस्ट और फीस पर GST। रिज़र्व बैंक ऑफ़ इंडिया बैंकों से कहता है कि वे ये सभी चार्ज सबसे ज़रूरी नियम और शर्तों वाले डॉक्यूमेंट में बताएं। लेकिन हममें से ज़्यादातर लोग अप्लाई करते समय इसे स्क्रॉल करके आगे बढ़ जाते हैं।

सबसे सुरक्षित आदत सीधी है: हर महीने ड्यू डेट से पहले पूरा बकाया अमाउंट चुकाएं। मिनिमम अमाउंट नहीं। पूरा अमाउंट।

अगर आप ऐसा नहीं कर पा रहे हैं, तो यह रुककर दोबारा सोचने का संकेत है। हर हफ़्ते खर्च ट्रैक करें। गैर-ज़रूरी खरीदारी कम करें। ऑटोमैटिक पेमेंट रिमाइंडर सेट करने के बारे में सोचें।