क्या आपको home loan insurance लेना चाहिए या इसे पूरी तरह से छोड़ देना चाहिए?
Business व्यापार: अगर आपने कभी होम लोन लिया है, तो शायद आपने बैंक या एजेंट से यह बात सुनी होगी: अगर आपको कुछ हो जाता है, तो लोन का क्या होगा?
आमतौर पर यहीं पर होम लोन इंश्योरेंस की बात आती है।
ऊपर से देखने पर यह पूरी तरह से सही लगता है। इसका आइडिया सीधा-सा है। अगर लोन चुकाने से पहले ही उधार लेने वाले की मौत हो जाती है, तो इंश्योरेंस कंपनी बाकी बची रकम चुका देती है, ताकि परिवार को बाकी सब मुश्किलों के साथ-साथ EMI चुकाने की चिंता न करनी पड़े।
लेकिन ज़्यादातर फ़ाइनेंशियल प्रोडक्ट्स की तरह, इसमें भी असली बात उसकी डिटेल्स में छिपी होती है।
होम लोन इंश्योरेंस असल में क्या है
होम लोन इंश्योरेंस असल में एक टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी है जो आपके लोन से जुड़ी होती है।
अगर लोन की अवधि के दौरान आपको कुछ हो जाता है, तो इंश्योरेंस कंपनी बाकी बची लोन की रकम सीधे बैंक को चुका देती है।
ज़्यादातर मामलों में, समय के साथ-साथ यह कवर भी कम होता जाता है, ठीक वैसे ही जैसे आपका बकाया लोन कम होता है।
कुछ पॉलिसियाँ विकलांगता या गंभीर बीमारी जैसे अतिरिक्त कवर भी देती हैं, लेकिन ये इस बात पर निर्भर करते हैं कि आप क्या चुनते हैं; ये सभी प्लान में एक जैसे नहीं होते।
बैंक इसे इतनी ज़ोर-शोर से क्यों बेचते हैं
अगर आपने हाल ही में लोन लिया है, तो आप जानते होंगे कि इसे कितनी ज़ोर-शोर से बेचा जाता है।
इसका एक कारण सुविधा है। इंश्योरेंस को लोन के साथ जोड़कर एक ही बार में सब कुछ निपटा देना आसान होता है।
लेकिन इसका एक सेल्स वाला पहलू भी है।
इन पॉलिसियों पर अक्सर कमीशन मिलता है, और कई मामलों में, इसका प्रीमियम आपके लोन की रकम में ही जोड़ दिया जाता है।
इसका मतलब है कि आप सिर्फ़ इंश्योरेंस का ही पैसा नहीं दे रहे हैं, बल्कि आप उस प्रीमियम पर सालों तक ब्याज भी चुका रहे हैं। और यहीं पर यह चुपके से महंगा हो जाता है, और आपको पूरी तरह से पता भी नहीं चलता।
रेगुलेटर्स इस बारे में क्या कह रहे हैं
यह एक ऐसा मामला है जिस पर रेगुलेटर्स अब ज़्यादा ध्यान देने लगे हैं।
भारतीय रिज़र्व बैंक ने यह साफ़ कर दिया है कि बैंक आपको होम लोन के साथ इंश्योरेंस खरीदने के लिए मजबूर नहीं कर सकते। वे इसका सुझाव दे सकते हैं, लेकिन यह ज़रूरी नहीं है।
भले ही यह सुझाव आपको लोन लेने की प्रक्रिया का ही एक हिस्सा लगे, लेकिन इसे चुनने का फ़ैसला पूरी तरह से आपका ही होता है।
इसके साथ ही, भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) भी इंश्योरेंस कंपनियों और लोन देने वालों को इस बात के लिए प्रेरित कर रहा है कि वे इन पॉलिसियों की कीमत और बिक्री के बारे में ज़्यादा साफ़-साफ़ जानकारी दें—खासकर उन मामलों में जहाँ प्रीमियम को चुपके से लोन की रकम में ही जोड़ दिया जाता है। स्ट्रक्चर क्यों जितना दिखता है, उससे ज़्यादा मायने रखता है
एक बात जो अक्सर नज़रअंदाज़ हो जाती है, वह यह है कि आप इस इंश्योरेंस के लिए असल में पेमेंट कैसे कर रहे हैं।
कई मामलों में, यह एक सिंगल प्रीमियम होता है जो आपके लोन में जोड़ दिया जाता है।
यह सुविधाजनक लगता है क्योंकि आप शुरू में कुछ भी पेमेंट नहीं करते, लेकिन असल में, आप उस इंश्योरेंस के लिए फाइनेंस ले रहे होते हैं और पूरी अवधि के दौरान उस पर ब्याज़ दे रहे होते हैं।
रेगुलेटर लेंडर्स पर इस बारे में ज़्यादा साफ़ होने का दबाव डाल रहे हैं, लेकिन फिर भी कई उधार लेने वाले इस बात को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।
क्या आपको सच में इसकी ज़रूरत है?
यह सच में इस बात पर निर्भर करता है कि आपके पास पहले से क्या है।
अगर आपके पास पहले से ही एक अच्छी टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी है जो आपके होम लोन और दूसरी ज़िम्मेदारियों को कवर करने के लिए काफ़ी बड़ी है, तो एक अलग होम लोन इंश्योरेंस की ज़रूरत नहीं भी हो सकती है।
एक रेगुलर टर्म प्लान आमतौर पर ज़्यादा फ्लेक्सिबल होता है। कवर फिक्स्ड रहता है, और आपका परिवार पेमेंट का इस्तेमाल अपनी ज़रूरत के हिसाब से कर सकता है, न कि सिर्फ़ लोन चुकाने के लिए।
दूसरी ओर, होम लोन इंश्योरेंस लोन से जुड़ा होता है और मुख्य रूप से लेंडर को फ़ायदा पहुँचाता है।
फिर भी, अगर आपके पास कोई भी लाइफ़ इंश्योरेंस नहीं है, तो यह एक बेसिक सेफ़्टी नेट का काम कर सकता है। हो सकता है कि यह सबसे असरदार विकल्प न हो, लेकिन फिर भी यह कोई भी कवर न होने से बेहतर है।
आप इसे कहाँ से खरीदते हैं, इससे फ़र्क पड़ता है
ज़्यादातर लोग यह इंश्योरेंस सीधे बैंक से ही ले लेते हैं क्योंकि यह लोन के समय ही ऑफ़र किया जाता है।
लेकिन यह अकेला विकल्प नहीं है।
आप हमेशा किसी इंश्योरेंस कंपनी से एक अलग टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी ले सकते हैं, और कई मामलों में, यह सस्ता पड़ता है और आपको ज़्यादा कंट्रोल देता है।
अगर आप बैंक की पॉलिसी लेने के बारे में सोच रहे हैं, तो कुछ बातों को ध्यान से जाँच लेना फ़ायदेमंद रहेगा: क्या प्रीमियम आपके लोन में जोड़ा जा रहा है, क्या समय के साथ कवर कम होता जाता है, और अगर आप लोन का पहले ही पेमेंट कर देते हैं या लेंडर बदल लेते हैं तो क्या होता है।
ये छोटी-छोटी बातें कुल लागत में काफ़ी बदलाव ला सकती हैं।
