RBI के प्रस्तावित दिशानिर्देश: मृत जमाकर्ताओं के दावों के निपटान को सरल बनाना

Business व्यापार:गवर्नर संजय मल्होत्रा के नेतृत्व में भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने 6 अगस्त को एक मसौदा परिपत्र जारी किया जिसका उद्देश्य मृत जमाकर्ताओं से संबंधित दावों के निपटान की प्रक्रिया को सुव्यवस्थित करना है। इस पहल का उद्देश्य बैंक खातों, सुरक्षित जमा लॉकरों और सुरक्षित अभिरक्षा में रखी वस्तुओं तक पहुँचने की प्रक्रियाओं को मानकीकृत करके नामांकित व्यक्तियों और कानूनी उत्तराधिकारियों पर भावनात्मक और प्रशासनिक बोझ को कम करना है।

प्रस्तावित दिशानिर्देश, जो 27 अगस्त, 2025 तक जनता की प्रतिक्रिया के लिए खुले हैं, ग्राहक-केंद्रित दृष्टिकोण को दर्शाते हैं, जो परिचालन दक्षता और शोकाकुल परिवारों के प्रति सहानुभूति के बीच संतुलन स्थापित करते हैं।

नामांकित व्यक्तियों वाले खातों के लिए सुव्यवस्थित प्रक्रिया

नामांकन या उत्तरजीविता खंड वाले खातों के लिए, RBI धन तक त्वरित पहुँच सुनिश्चित करने के लिए एक सरल प्रक्रिया का प्रस्ताव करता है। जमाकर्ता की मृत्यु होने पर, बैंक नामांकित व्यक्तियों या उत्तरजीवियों को बकाया राशि वितरित कर सकते हैं, बशर्ते वे दावेदार की पहचान और मृतक की स्थिति का सत्यापन उपयुक्त दस्तावेज़ों, जैसे मृत्यु प्रमाण पत्र और आधिकारिक रूप से मान्य पहचान पत्र, का उपयोग करके करें। महत्वपूर्ण बात यह है कि बैंकों को खाते में शेष राशि की परवाह किए बिना उत्तराधिकार प्रमाणपत्र या क्षतिपूर्ति बांड जैसे अतिरिक्त कानूनी दस्तावेजों पर ज़ोर नहीं देना चाहिए। इससे अनावश्यक बाधाएँ दूर होती हैं और भुगतान पर बैंक की देनदारी का पूर्ण निर्वहन सुनिश्चित होता है।

दिशानिर्देश इस बात पर ज़ोर देते हैं कि नामांकित व्यक्ति कानूनी उत्तराधिकारियों के लिए ट्रस्टी के रूप में कार्य करते हैं, जिसका अर्थ है कि भुगतान उनके विरुद्ध किसी तीसरे पक्ष के दावे पर प्रतिकूल प्रभाव नहीं डालता। हालाँकि, यह सरलीकृत प्रक्रिया केवल वसीयत या भुगतान पर रोक लगाने वाले न्यायालय के आदेश की अनुपस्थिति में ही लागू होती है, जिससे कानूनी स्पष्टता सुनिश्चित होती है।

बिना नामांकित व्यक्तियों वाले खातों के लिए सरलीकृत प्रक्रियाएँ

बिना नामांकित व्यक्तियों या उत्तरजीविता खंड वाले खातों के लिए, RBI ने कानूनी उत्तराधिकारियों की कठिनाई को कम करने के लिए एक सरलीकृत प्रक्रिया शुरू की है। बैंकों को अपने जोखिम प्रबंधन प्रणालियों के आधार पर दावों के लिए एक सीमा (न्यूनतम 15 लाख रुपये) निर्धारित करने का निर्देश दिया गया है। इस सीमा तक के दावों के लिए, बैंकों को दावा प्रपत्र, मृत्यु प्रमाणपत्र, दावेदार का पहचान पत्र, क्षतिपूर्ति बांड और, यदि लागू हो, तो गैर-दावाकर्ता उत्तराधिकारियों से अस्वीकरण पत्र या कानूनी उत्तराधिकारी प्रमाणपत्र की आवश्यकता होती है। उल्लेखनीय रूप से, तृतीय-पक्ष क्षतिपूर्ति बांड की आवश्यकता नहीं है, जिससे प्रक्रिया और भी आसान हो जाती है।

सीमा से अधिक के दावों के लिए, उत्तराधिकार प्रमाणपत्र या शपथ-प्राप्त कानूनी उत्तराधिकारी घोषणा जैसे अतिरिक्त दस्तावेज़ आवश्यक हैं। यह स्तरीय दृष्टिकोण उच्च-मूल्य के दावों में सरलता और कानूनी सुरक्षा उपायों की आवश्यकता के बीच संतुलन बनाता है।

जटिल मामलों का निपटारा

मसौदा परिपत्र वसीयत या विवादों से जुड़े परिदृश्यों को संबोधित करता है। यदि कोई मृतक जमाकर्ता बिना किसी विवाद के वसीयत छोड़ जाता है, तो बैंक वसीयत की प्रामाणिकता के आधार पर दावों का निपटारा कर सकते हैं, संभवतः प्रोबेट की आवश्यकता के बिना, बशर्ते कि यह लागू कानूनों के अनुरूप हो। विवादित दावों या अदालती आदेशों के मामलों में, निपटान के लिए प्रोबेट, उत्तराधिकार प्रमाणपत्र या अदालती आदेश की आवश्यकता होती है। ये प्रावधान सुनिश्चित करते हैं कि बैंक जटिल मामलों को उचित परिश्रम के साथ निपटाते हुए देरी को कम से कम करें।

सुरक्षित जमा लॉकर और सुरक्षित अभिरक्षा वस्तुएँ

सुरक्षित जमा लॉकरों और सुरक्षित अभिरक्षा में रखी वस्तुओं के लिए, RBI इसी तरह के सरलीकरण का प्रस्ताव करता है। नामांकित व्यक्ति या उत्तरजीवी दावा प्रपत्र, मृत्यु प्रमाण पत्र और पहचान पत्र जमा करके लॉकर की सामग्री तक पहुँच सकते हैं, और बैंक यह सुनिश्चित करते हैं कि कोई भी न्यायालय आदेश प्रवेश को प्रतिबंधित न करे। पारदर्शिता सुनिश्चित करने के लिए, नामांकित व्यक्तियों, स्वतंत्र गवाहों और बैंक कर्मचारियों की उपस्थिति में लॉकर की सामग्री की एक सूची तैयार की जाती है। जिन खातों में नामांकित व्यक्ति नहीं हैं, उनके लिए कानूनी उत्तराधिकारियों को अतिरिक्त दस्तावेज़, जैसे कानूनी उत्तराधिकारी प्रमाण पत्र या शपथ पत्र, प्रस्तुत करने होंगे, लेकिन बैंकों को सलाह दी जाती है कि वे उत्तराधिकार प्रमाण पत्र पर ज़ोर न दें, जब तक कि कोई विवाद उत्पन्न न हो।

सावधि जमा और संयुक्त खाते

सावधि जमा के लिए, RBI बैंकों को खाता खोलने के फॉर्म में एक ऐसा खंड शामिल करने का निर्देश देता है जिससे जमाकर्ता की मृत्यु पर, लॉक-इन अवधि के दौरान भी, बिना किसी दंड के, समय से पहले निकासी की अनुमति मिल सके। संयुक्त खातों के लिए, समय से पहले निकासी के लिए जीवित खाताधारकों और कुछ मामलों में, कानूनी उत्तराधिकारियों की सहमति आवश्यक होती है, जब तक कि कोई विशिष्ट आदेश न दिया गया हो।