डिजिटल ट्रांज़ैक्शन 98% पर पहुंचने के बाद RBI ने पेमेंट इकोसिस्टम पर कंट्रोल कड़ा किया

Business व्यापार: रिज़र्व बैंक ऑफ़ इंडिया की हाल की रिपोर्ट के मुताबिक, 2024-25 में भारत के डिजिटल पेमेंट में वैल्यू के हिसाब से 17.9 परसेंट की बढ़ोतरी हुई, जो कुल पेमेंट का 97.6 परसेंट है।

चेक जैसे पेपर वाले इंस्ट्रूमेंट अब ट्रांज़ैक्शन वैल्यू का सिर्फ़ 2.4 परसेंट हिस्सा हैं।

वॉल्यूम के हिसाब से, डिजिटल पेमेंट और भी तेज़ी से बढ़े, 35 परसेंट तक, जो कम वैल्यू वाले, रोज़ाना के ट्रांज़ैक्शन के लिए डिजिटल तरीकों के बढ़ते इस्तेमाल को दिखाता है। नतीजतन, रिटेल डिजिटल पेमेंट की एवरेज वैल्यू 2024-25 में घटकर 3,830 रुपये हो गई, जो एक साल पहले 4,382 रुपये थी, जो छोटे ट्रांज़ैक्शन के लिए डिजिटल पेमेंट की बढ़ती पहुंच को दिखाता है।

यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफ़ेस (UPI) ट्रांज़ैक्शन वॉल्यूम में सबसे ऊपर रहा, जबकि RTGS ने ज़्यादा वैल्यू वाले ट्रांसफर के लिए मुख्य चैनल के तौर पर अपनी जगह बनाए रखी। डेबिट कार्ड का इस्तेमाल कम होता रहा, जबकि क्रेडिट कार्ड ट्रांज़ैक्शन में लगातार बढ़ोतरी हुई।

तेज़ी से हो रहे विस्तार के इस बैकग्राउंड में, रिज़र्व बैंक ने कहा कि उसने पेमेंट्स इकोसिस्टम में गवर्नेंस, सिक्योरिटी और एफिशिएंसी को मज़बूत करने की कोशिशें तेज़ कर दी हैं। सेंट्रल बैंक टेक्नोलॉजी से चलने वाले इनोवेशन, एक्सेसिबिलिटी उपायों और ग्लोबल आउटरीच पहलों के ज़रिए पेमेंट और सेटलमेंट सिस्टम को बेहतर बनाने में सबसे आगे रहा है, साथ ही उभरते जोखिमों से निपटने के लिए रेगुलेटरी निगरानी को भी कड़ा किया है।

साल के दौरान एक अहम रेगुलेटरी माइलस्टोन 15 सितंबर, 2025 को पेमेंट एग्रीगेटर्स के रेगुलेशन पर मास्टर डायरेक्शन जारी करना था। यह फ्रेमवर्क घरेलू और क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट एग्रीगेशन पर मौजूदा गाइडलाइंस को मज़बूत करता है और इस सेक्टर में काम करने वाली बैंक और नॉन-बैंक एंटिटीज़ दोनों के लिए एक कॉम्प्रिहेंसिव रेगुलेटरी सिस्टम स्थापित करता है। यह साफ़ एलिजिबिलिटी नॉर्म्स, मिनिमम कैपिटल रिक्वायरमेंट्स, गवर्नेंस स्टैंडर्ड्स और फिट-एंड-प्रॉपर क्राइटेरिया के साथ एक फॉर्मल ऑथराइज़ेशन प्रोसेस शुरू करता है, जिसका मकसद यह पक्का करना है कि पेमेंट्स चेन में सिर्फ़ फाइनेंशियली मज़बूत और भरोसेमंद एंटिटीज़ ही काम करें।

इन डायरेक्शन्स में फ्रॉड को रोकने और कंज्यूमर के भरोसे को सुरक्षित रखने के लिए मर्चेंट्स पर पेमेंट एग्रीगेटर्स द्वारा कड़े KYC और AML चेक्स को भी ज़रूरी बनाया गया है। इसके अलावा, एस्क्रो अकाउंट ऑपरेशन को कड़े रेगुलेशन के तहत लाया गया है, जिसमें इस्तेमाल, अकाउंटिंग, रिपोर्टिंग और लिक्विडिटी मैनेजमेंट पर खास ज़रूरतें हैं।

रिज़र्व बैंक ने आधार इनेबल्ड पेमेंट सिस्टम को मज़बूत करने पर भी ध्यान दिया है, जो इंटरऑपरेबल बैंकिंग ट्रांज़ैक्शन को मुमकिन बनाने में अहम भूमिका निभाता है, खासकर ग्रामीण और सेमी-अर्बन इलाकों में। 27 जून, 2025 को, RBI ने AePS टचपॉइंट ऑपरेटर्स के लिए सख्त ड्यू डिलिजेंस और रिस्क मैनेजमेंट नॉर्म्स को ज़रूरी बनाने के निर्देश जारी किए, जो 1 जनवरी, 2026 से लागू होंगे।

नए फ्रेमवर्क के तहत, एक्वायर करने वाले बैंकों को AePS टचपॉइंट ऑपरेटर्स का पूरा KYC करना होगा या अगर बिज़नेस कॉरेस्पोंडेंट या सब-एजेंट पहले से ही KYC पूरा कर चुके हैं तो मौजूदा KYC पर निर्भर रहना होगा। समय-समय पर KYC अपडेट करना ज़रूरी कर दिया गया है, और अगर कोई ऑपरेटर तीन महीने से ज़्यादा समय तक इनएक्टिव रहता है तो नया KYC करना होगा। बैंकों से ट्रांज़ैक्शन पर लगातार नज़र रखने, ट्रांज़ैक्शन वॉल्यूम, वेलोसिटी और लोकेशन जैसे ऑपरेशनल पैरामीटर सेट करने और फ्रॉड रिस्क मैनेजमेंट सिस्टम को मज़बूत करने के लिए भी कहा गया है।

घरेलू रेगुलेशन के अलावा, RBI ने भारत के पेमेंट सिस्टम की ग्लोबल पहुंच बढ़ाने की कोशिशें तेज़ कर दी हैं। क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट में ज़्यादा लागत, धीमे सेटलमेंट और कम ट्रांसपेरेंसी जैसी लगातार चुनौतियों से निपटने के लिए, UPI की ग्लोबल पहुंच को बाइलेटरल और मल्टीलेटरल अरेंजमेंट के ज़रिए बढ़ाया जा रहा है। इनमें विदेश में मर्चेंट लोकेशन पर UPI की QR कोड-बेस्ड एक्सेप्टेंस और क्रॉस-बॉर्डर रेमिटेंस लिंकेज शामिल हैं।