RBI ने धोखाधड़ी जोखिम प्रबंधन पर अपने मास्टर निर्देशों को संशोधित किया

RBI: भारतीय रिजर्व बैंक: (RBI) ने सुप्रीम कोर्ट की सिफारिशों के बाद धोखाधड़ी जोखिम प्रबंधन पर अपने मास्टर निर्देशों को संशोधित किया है। शीर्ष अदालत ने बैंकों से कहा कि किसी खाते को धोखाधड़ी के रूप में वर्गीकृत करने से पहले उधारकर्ता की बात सुनें। RBI के नवीनतम मास्टर निर्देश क्या हैं? RBI के मास्टर निर्देशों में अब स्पष्ट रूप से यह आवश्यक है कि विनियमित संस्थाएँ (वाणिज्यिक बैंक, सहकारी बैंक और NBFC) उस व्यक्ति/संस्था को कारण बताओ नोटिस जारी करें जिसके खिलाफ धोखाधड़ी का आरोप है। इस प्रकार, खुदरा उधारकर्ता 21 दिनों के भीतर कारण बताओ नोटिस का जवाब दे सकते हैं। RE को यह तय करने से पहले कि खाता धोखाधड़ी गतिविधि में शामिल है या नहीं, उधारकर्ता द्वारा प्रस्तुत प्रासंगिक जानकारी के साथ-साथ प्रस्तुतीकरण पर विचार करना चाहिए। ये 2024 मास्टर निर्देश गतिविधियों/लेनदेन/घटनाओं की व्यापक श्रेणियाँ निर्धारित करते हैं जिन्हें धोखाधड़ी गतिविधियों के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा। ये हैं:

धन का दुरुपयोग और आपराधिक विश्वासघात

जाली उपकरणों के माध्यम से धोखाधड़ी से नकदीकरण

खातों की पुस्तकों में हेरफेर या काल्पनिक खातों और संपत्ति के रूपांतरण के माध्यम से

किसी व्यक्ति को धोखा देने के इरादे से तथ्यों को छिपाकर धोखाधड़ी करना और प्रतिरूपण करके धोखा देना

किसी भी झूठे दस्तावेज़/इलेक्ट्रॉनिक रिकॉर्ड बनाकर धोखाधड़ी करने के इरादे से जालसाजी करना

धोखाधड़ी करने के इरादे से किसी भी पुस्तक, इलेक्ट्रॉनिक रिकॉर्ड, कागज़, लेखन, मूल्यवान सुरक्षा या खाते का जानबूझकर मिथ्याकरण, विनाश, परिवर्तन या विकृति करना

अवैध संतुष्टि के लिए धोखाधड़ी वाली ऋण सुविधाएँ प्रदान करना

धोखाधड़ी के कारण नकदी की कमी

विदेशी मुद्रा से जुड़े धोखाधड़ी वाले लेन-देन

एनबीएफसी पर किए गए धोखाधड़ी वाले इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग/डिजिटल भुगतान-संबंधी लेन-देन

अन्य प्रकार की धोखाधड़ी गतिविधि जो उपरोक्त किसी भी श्रेणी में शामिल नहीं हैं।

उधारकर्ताओं के लिए इसका क्या मतलब है? विशेषज्ञ यह कहते हैं

“इस बदलाव का उद्देश्य ऋण खातों को धोखाधड़ी के रूप में वर्गीकृत करने की प्रक्रिया में निष्पक्षता और पारदर्शिता सुनिश्चित करना है। टीमलीज रेगटेक के सीईओ और सह-संस्थापक ऋषि अग्रवाल ने कहा, "ऋणकर्ताओं को आरोपों का जवाब देने का अवसर प्रदान करके।" ये परिवर्तन भारतीय स्टेट बैंक और अन्य बनाम राजेश अग्रवाल और अन्य के मामले में सिविल अपील संख्या 7300/2022 में सर्वोच्च न्यायालय के दिनांक 27.03.2023 के निर्णय के अनुसार हैं। "खुदरा उधारकर्ताओं को इन मदों के बारे में पता होना चाहिए और यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उनके लेन-देन/बैंकिंग गतिविधियाँ धोखाधड़ी वाली न हों। उधारकर्ताओं को ऋण स्वीकृति दस्तावेजों के नियमों और शर्तों के साथ-साथ देश के व्यापक कानून का अनुपालन सुनिश्चित करना चाहिए और धोखाधड़ी वाले लेनदेन से बचना चाहिए," अग्रवाल ने कहा। आरबीआई ने कहा कि धोखाधड़ी जोखिम प्रबंधन पर तीन संशोधित मास्टर निर्देश सिद्धांत-आधारित हैं और धोखाधड़ी जोखिम प्रबंधन के समग्र शासन और निगरानी में बोर्ड की भूमिका को मजबूत करते हैं। आरबीआई ने 15 जुलाई को एक बयान में कहा, "मास्टर निर्देशों में अब स्पष्ट रूप से यह आवश्यक है कि आरई (विनियमित संस्थाएं) व्यक्तियों/संस्थाओं को धोखाधड़ी के रूप में वर्गीकृत करने से पहले समयबद्ध तरीके से प्राकृतिक न्याय के सिद्धांतों का अनुपालन सुनिश्चित करें, जिसमें 27 मार्च, 2023 के सुप्रीम कोर्ट के फैसले को ध्यान में रखा जाना चाहिए।"

क्रेजेनिक्स के सह-संस्थापक और सीओओ मयंक खेरा ने कहा, "हम ऋण खातों को धोखाधड़ी के रूप में वर्गीकृत करने से पहले कठोर मानदंडों को लागू करने की पहल के लिए भारतीय रिजर्व बैंक की सराहना करते हैं। यह कदम प्राकृतिक न्याय के सिद्धांतों को पुष्ट करता है, यह सुनिश्चित करता है कि इसमें शामिल सभी पक्षों को अपना मामला पेश करने का उचित अवसर दिया जाए।"

उधारकर्ता अब कानून के तहत न्यायसंगत व्यवहार के हकदार हैं, जो चूक किए गए ऋणों की वसूली करते समय अनुचित या भ्रामक रणनीति का सहारा लेने वाले ऋणदाताओं के खिलाफ सुरक्षा के रूप में कार्य करता है। उन्होंने कहा कि यह सुनिश्चित करता है कि ऋण वसूली प्रक्रिया के दौरान उधारकर्ताओं को किसी भी प्रकार के शोषण या दुरुपयोग से बचाया जाए, जिससे वित्तीय लेनदेन में विश्वास और ईमानदारी का माहौल बने।

“अधिक पारदर्शी और न्यायपूर्ण प्रक्रिया को अनिवार्य बनाकर, RBI न केवल उधारकर्ताओं के अधिकारों की रक्षा कर रहा है, बल्कि वित्तीय प्रणाली के भीतर अखंडता और जवाबदेही को भी बढ़ा रहा है। हमारा मानना ​​है कि यह विकास ऋणदाताओं और उधारकर्ताओं के बीच अधिक विश्वास और सहयोग को बढ़ावा देगा, जो अंततः एक अधिक मजबूत वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र में योगदान देगा। इसके अलावा, समीक्षा के हिस्से के रूप में जोखिम प्रबंधन प्रणालियों को मजबूत करने के लिए डेटा एनालिटिक्स और मार्केट इंटेलिजेंस इकाइयों को अनिवार्य करने का केंद्रीय बैंक का कदम एक सहायक कदम है। आज, क्रेडिट जोखिम मूल्यांकन के लिए उधारदाताओं द्वारा AI-आधारित क्रेडिट मूल्यांकन को व्यापक रूप से अपनाया जा रहा है, और यह सटीकता, दक्षता और समावेशिता के संदर्भ में कई लाभ प्रदान कर रहा है,” खेड़ा ने कहा।

RBI ने कहा कि संशोधित दिशा-निर्देश जारी होने के साथ ही विनियमित संस्थाओं में धोखाधड़ी जोखिम प्रबंधन पर कुल 36 मौजूदा परिपत्र वापस ले लिए गए हैं। इसने यह भी कहा कि यह अभ्यास मौजूदा निर्देशों को युक्तिसंगत बनाने और विनियमित संस्थाओं पर अनुपालन बोझ को कम करने के इरादे से किया गया है।