PPF vs FD: लंबी अवधि के लिए आपको कौन सा चुनना चाहिए?

Business व्यापार: एक दशक या उससे ज़्यादा समय तक निवेशित रहने की योजना बनाने वाले किसी भी व्यक्ति के लिए, पब्लिक प्रोविडेंट फ़ंड और बैंक फ़िक्स्ड डिपॉज़िट स्वाभाविक विकल्प लगते हैं क्योंकि दोनों ही सुरक्षा और अनुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं। फिर भी, ये दोनों बहुत अलग तरीके से काम करते हैं। पीपीएफ एक सरकार समर्थित योजना है जिसकी परिपक्वता अवधि कर-मुक्त होती है, जबकि फ़िक्स्ड डिपॉज़िट बैंक ब्याज दरों पर निर्भर करते हैं और आसान पहुँच प्रदान करते हैं। समय के साथ इनके बढ़ने के तरीके को समझने से आपको अपने लक्ष्यों के लिए बेहतर विकल्प चुनने में मदद मिलती है।

ब्याज दरें कैसी हैं

पब्लिक प्रोविडेंट फ़ंड (पीपीएफ) वर्तमान में 7.1 प्रतिशत प्रति वर्ष ब्याज देता है। आम तौर पर बैंक फ़िक्स्ड डिपॉज़िट (एफडी) लगभग 6 प्रतिशत के आसपास रहे हैं; उदाहरण के लिए, एचडीएफसी बैंक और कोटक महिंद्रा बैंक तीन साल की एफडी पर 6.4 प्रतिशत की ब्याज दर देते हैं। इसका मतलब है कि परिपक्वता तिथि पर 1 लाख रुपये 1,19,200 रुपये हो जाएँगे। दरें समय के साथ बदलती रहती हैं, लेकिन आज यही तुलना है।

टैक्स आपके रिटर्न को कैसे बदलता है

यही सबसे बड़ा अंतर है। पीपीएफ रिटर्न पूरी तरह से कर-मुक्त है—वार्षिक ब्याज और परिपक्वता राशि दोनों। FD पर मिलने वाला ब्याज आपकी आय में जुड़ता है और आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है। इसलिए अगर आप 30 प्रतिशत के स्लैब में हैं और आपकी FD पर 6.25 प्रतिशत ब्याज मिलता है, तो आपका टैक्स-पश्चात रिटर्न लगभग 4.38 प्रतिशत रह जाता है। 10-15 सालों में, टैक्स का यह बोझ PPF को आगे बढ़ने में मदद कर सकता है, भले ही FD की मुख्य ब्याज दर थोड़ी ज़्यादा शुरू हो।

लॉक-इन और पैसे तक पहुँच

PPF आपके पैसे को 15 साल के लिए लॉक कर देता है, हालाँकि आप पाँच वित्तीय वर्षों के बाद आंशिक निकासी कर सकते हैं और बाद में 5-वर्षीय ब्लॉक में भी बढ़ा सकते हैं। FD लचीले होते हैं: आप उन्हें जल्दी तोड़ सकते हैं (आमतौर पर एक छोटे से जुर्माने के साथ) और कुछ दिनों से लेकर कई वर्षों तक की अवधि चुन सकते हैं। अगर आपको आसान पहुँच चाहिए, तो FD ज़्यादा सुविधाजनक होते हैं।

सुरक्षा और जोखिम

दोनों ही रूढ़िवादी बचतकर्ताओं के बीच लोकप्रिय हैं। PPF सरकार द्वारा समर्थित है और इसे बहुत सुरक्षित माना जाता है। बैंक FD को भी सुरक्षित माना जाता है, खासकर बड़े, अच्छी रेटिंग वाले बैंकों में, लेकिन रिटर्न कर योग्य होते हैं और बैंक द्वारा दी जाने वाली दरों पर निर्भर करते हैं।

तो, आपके लिए कौन सा बेहतर है?

· अगर आप ऊँची टैक्स श्रेणी में आते हैं और लंबी अवधि के लिए निवेशित रह सकते हैं, तो PPF आमतौर पर बेहतर विकल्प होता है क्योंकि इसमें टैक्स-फ्री कंपाउंडिंग जुड़ती है।

· अगर आप लिक्विडिटी, अलग-अलग अवधि चाहते हैं, या आप कम टैक्स श्रेणी में आते हैं (या आपकी कर योग्य आय कम है), तो FD आपके लिए बेहतर विकल्प हो सकता है। कई परिवार दोनों का इस्तेमाल करते हैं: लंबी अवधि के लिए PPF, टैक्स-कुशल कंपाउंडिंग के लिए और छोटे लक्ष्यों या आपातकालीन बचत के लिए FD एक सुविधाजनक विकल्प है।