9 से 5 की नौकरी छोड़ने का प्लान बना रहे हैं? अपना financial independence नंबर कैसे कैलकुलेट करें

Business व्यापार: जल्दी रिटायरमेंट या कम से कम उस स्टेज पर पहुँचना जहाँ काम करना ऑप्शनल हो जाए, 30 और 40 की उम्र के ज़्यादा से ज़्यादा भारतीयों के लिए तेज़ी से एक सपना बनता जा रहा है। यह एक आइडिया के तौर पर बहुत अच्छा है, लेकिन यह तभी काम करता है जब आपको अपना फाइनेंशियल इंडिपेंडेंस (FI) नंबर पता हो, यानी वह रकम जो आपको सैलरी पर डिपेंडेंस हुए बिना अपने रहने के खर्चों को पूरा करने के लिए इन्वेस्ट करने की ज़रूरत है। ज़्यादातर लोग इस नंबर को कम आंकते हैं और बहुत बाद में जागते हैं, यह पता चलता है कि महंगाई, टैक्स और लाइफस्टाइल में बदलाव ने उनके प्लान को खत्म कर दिया है। FI नंबर को सही तरीके से कैलकुलेट करना किसी भी जल्दी रिटायरमेंट प्लान की नींव है।

FI नंबर क्या है?

यह उस इन्वेस्टमेंट कॉर्पस को दिखाता है जो आपकी लाइफस्टाइल को बनाए रखने के लिए काफी इनकम जेनरेट करने के लिए ज़रूरी है, जिसमें महंगाई और टैक्स एडजस्ट किए जाते हैं। यह इस सोच पर बना है कि आप हर साल अपने इन्वेस्टमेंट से थोड़ा परसेंट निकाल सकते हैं, बिना प्रिंसिपल को बहुत जल्दी निकाले। ज़्यादा महंगाई, बदलते मेडिकल खर्च और परिवार की ज़िम्मेदारियों की वजह से यह नंबर भारत में पश्चिमी देशों के FIRE कैलकुलेशन से अलग दिखता है। ज़्यादातर जल्दी रिटायर होने वाले लोग एक सीधी सी बात पर काम करते हैं: अगर आपके इन्वेस्टमेंट सिर्फ रिटर्न से आपके सालाना खर्चों को पूरा कर सकते हैं, तो आप फाइनेंशियली इंडिपेंडेंट हैं। ट्रिक यह है कि आप अपने खर्चों का सही अंदाज़ा लगाएं और ऐसा विड्रॉल रेट चुनें जो दशकों तक चले।

पहला स्टेप: अपने असल सालाना खर्च को समझें

आसान शब्दों में कहें तो, लोग यह मानकर सबसे बड़ी गलती करते हैं कि आज उनकी टेक-होम सैलरी ही खर्चों की ज़रूरतों को दिखाती है। असली खर्च की ज़रूरतों को जानने के बेहतर तरीके हैं: तीन से छह महीने के खर्चों पर नज़र रखकर शुरू करें, जिसमें ट्रैवल, मेडिकल बिल, स्कूल फीस, घर की मरम्मत और परिवार की ज़िम्मेदारियां जैसे कभी-कभार होने वाले खर्च शामिल हैं। बहुत कम परिवार स्ट्रीमिंग सब्सक्रिप्शन और घरेलू मदद जैसे छोटे-मोटे बार-बार होने वाले खर्चों का हिसाब रखना याद रखते हैं, जो कुल मिलाकर एक बड़ी रकम बन जाते हैं। जल्दी रिटायर होने वाले लोग अक्सर शौक अपनाते हैं, ज़्यादा ट्रैवल करते हैं, या दूसरे शहरों में शिफ्ट हो जाते हैं - इन सभी से खर्च और बदल सकते हैं। FI का एक सही कैलकुलेशन रिटायरमेंट के बाद आपकी संभावित लाइफस्टाइल को दिखाना चाहिए, न कि सिर्फ़ आपके मौजूदा बजट को।

एक सस्टेनेबल विड्रॉल रेट चुनना

4 परसेंट का नियम आमतौर पर इंटरनेशनल लेवल पर बताया जाता है: हर साल अपने पोर्टफोलियो का 4 परसेंट निकालें और महंगाई के हिसाब से एडजस्ट करें। लेकिन भारत में महंगाई अक्सर डेवलप्ड देशों के लेवल से ज़्यादा होती है, इसलिए कई प्लानर 3-3.5 परसेंट का ज़्यादा कंजर्वेटिव रेट पसंद करते हैं। कम रेट से आपके पैसे के 30-40 साल तक चलने की संभावना ज़्यादा होती है। और अगर आपको लगता है कि मेडिकल खर्च बढ़ेगा या आप एक अच्छा ट्रैवल बजट चाहते हैं, तो 3 परसेंट भी ज़्यादा सुरक्षित हो सकता है। आप जिस तरह का विड्रॉल रेट चुनते हैं, उसका असर FI के लिए आपके नंबर पर पड़ता है।

महंगाई और लाइफस्टाइल में बदलाव को ध्यान में रखें

महंगाई जल्दी रिटायरमेंट प्लान की खामोश दुश्मन है। आज का 60,000 रुपये का महीने का खर्च, ठीक-ठाक महंगाई पर 15-18 साल में 1.2 लाख रुपये हो सकता है। इस पर ध्यान न देने से आपके पास फंड की कमी हो सकती है। भविष्य के बढ़े हुए खर्च, अभी के खर्च का इस्तेमाल करने से ज़्यादा सही अंदाज़ा देते हैं। फिर लाइफस्टाइल में बदलाव भी हैं। बहुत से लोग एक आसान रिटायरमेंट लाइफ की कल्पना करते हैं, लेकिन खाली समय मिलते ही ज़्यादा खर्च कर देते हैं। घूमना-फिरना, शौक, बाहर खाना, और बच्चों की पढ़ाई या शादियों में मदद करने से आउटफ्लो काफी बढ़ सकता है।

इन्वेस्टमेंट रिटर्न और एसेट मिक्स

आपके FI प्लान का कॉन्सेप्ट ऐसे इन्वेस्टमेंट पर निर्भर करता है जो महंगाई से ज़्यादा कमाते हैं। इक्विटी आमतौर पर लंबे समय की ग्रोथ के लिए ज़रूरी होती है, जबकि डेट स्थिरता देता है। सैलरी कुशन खत्म होने के बाद ज़्यादा बैलेंस्ड तरीका ज़रूरी हो जाता है। कुछ जल्दी रिटायर होने वाले लोग बकेट स्ट्रैटेजी को मानते हैं, जिसमें कुछ सालों के खर्च लिक्विड फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट जैसे सुरक्षित इंस्ट्रूमेंट में रखे जाते हैं, और बाकी पैसा इक्विटी और लॉन्ग-टर्म डेट में इन्वेस्ट किया जाता है। इससे वे मंदी में स्टॉक बेचने से बचते हैं और इस तरह पोर्टफोलियो को नुकसान नहीं पहुंचाते।

टैक्सेशन का हिसाब-किताब

कुछ लोग अपने FI का नंबर सिर्फ़ प्री-टैक्स रिटर्न के आधार पर कैलकुलेट करते हैं। हालांकि, विड्रॉल पर सोर्स के आधार पर टैक्स लग सकता है: कैपिटल गेन, इंटरेस्ट इनकम, या पेंशन विड्रॉल। मेडिकल इंश्योरेंस प्रीमियम और हेल्थ कॉस्ट भी उम्र के साथ बढ़ सकते हैं। टैक्स-अवेयर विड्रॉल प्लान बनाने से बुरे सरप्राइज़ से बचा जा सकता है।

पैसिव इनकम के सोर्स

आपका FI नंबर हमेशा पूरी तरह से इन्वेस्टमेंट कॉर्पस से बना नहीं होना चाहिए। रेंटल इनकम, पार्ट-टाइम कंसल्टिंग, और डिविडेंड या छोटे बिज़नेस की कमाई ज़रूरी पूल को कम कर सकती है। हालांकि, अनिश्चित या अस्थिर इनकम सोर्स पर निर्भरता प्लान को कमज़ोर बनाती है। अगर आप किसी तरह से कमाई जारी रखने का प्लान बना रहे हैं, तो इसे एक कोर अंदाज़े के बजाय बोनस इनकम मानना ​​ज़्यादा सुरक्षित है। फाइनेंशियल इंडिपेंडेंस पक्के फ्रीलांस काम पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।

कैलकुलेशन एक साथ करें

FI तय करने का सबसे आसान फ़ॉर्मूला है सालाना खर्चों का मल्टीपल 25 से 33, जो विड्रॉल रेट पर निर्भर करता है। हालांकि, भारतीय हालात में महंगाई, मेडिकल खर्च और परिवार की ज़िम्मेदारियों के लिए एडजस्टमेंट की ज़रूरत होती है।