Personal loans: क्यों कुछ लोगों को कुछ घंटों में पैसा मिल जाता है और दूसरों को कई दिनों तक इंतज़ार करना पड़ता
Business व्यापार: पर्सनल लोन को फास्ट फिक्स के तौर पर बेचा जाता है। ऐप पर “अप्रूव्ड” फ्लैश होता है, SMS आता है, और आप मान लेते हैं कि पैसा आ रहा है। यह आखिरी स्टेप है जहाँ असलियत सामने आती है। अप्रूवल और आपके अकाउंट में पैसा आने के बीच का समय कुछ बहुत ही आम चीज़ों से तय होता है, जिन्हें लेंडर शायद ही कभी हाईलाइट करते हैं।
ये चार फैक्टर हैं जो आमतौर पर तय करते हैं कि आपको फंड आज मिलेगा या अगले हफ्ते।
क्या बैंक आपको पहले से जानता है
जब आप ऐसे बैंक से लोन लेते हैं जहाँ आपकी सैलरी या रेगुलर इनकम पहले से आती है, तो स्पीड काफी बढ़ जाती है। लेंडर को यह अंदाज़ा लगाने की ज़रूरत नहीं है कि आप कितना कमाते हैं, आप कहाँ रहते हैं, या आप पैसे कैसे हैंडल करते हैं। वह यह देख सकता है।
इसीलिए प्री-अप्रूव्ड ऑफर इतनी तेज़ी से आगे बढ़ते हैं। चेक महीनों या सालों पहले किए गए थे। अगर आप किसी नए लेंडर के पास अप्लाई कर रहे हैं, भले ही वह डिजिटल हो, तो भी उन्हें इनकम पैटर्न, एड्रेस हिस्ट्री और रीपेमेंट बिहेवियर को वेरिफाई करने की ज़रूरत होती है। अकेले इसमें एक या दो दिन और लग सकते हैं।
आपकी इनकम को समझना कितना आसान है
जब स्पीड की बात आती है तो साफ पेपरवर्क ज़्यादा इनकम से बेहतर होता है। महीने में एक बार क्रेडिट होने वाली रेगुलर सैलरी को वेरिफाई करना आसान होता है। इर्रेगुलर क्रेडिट, इनकम के मिले-जुले सोर्स या बार-बार कैश डिपॉजिट से काम धीमा हो जाता है।
सेल्फ-एम्प्लॉयड बॉरोअर्स अक्सर इसे सबसे ज़्यादा महसूस करते हैं। इनकम अच्छी होने पर भी, लेंडर्स यह पक्का करने के लिए बैंक स्टेटमेंट, GST फाइलिंग या ITR चेक करने में ज़्यादा समय लगाते हैं कि कैश फ्लो सस्टेनेबल है। एक महीना साफ न होने पर एप्लीकेशन ऑटोमेटेड लेन से बाहर निकलकर मैनुअल रिव्यू में जा सकती है।
लोन साइज़ के हिसाब से आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल
एक अच्छा क्रेडिट स्कोर मदद करता है, लेकिन कॉन्टेक्स्ट ज़्यादा मायने रखता है। अच्छा स्कोर वाला कोई व्यक्ति जो मामूली लोन मांगता है, उसे आमतौर पर जल्दी क्लियर कर दिया जाता है। वही स्कोर ज़्यादा लोन अमाउंट या ज़्यादा महीने की ज़िम्मेदारियों के साथ होने पर ज़्यादा जांच होती है।
अगर आपकी फ़ाइल में हाल ही में मिस्ड पेमेंट, कई लोन इन्क्वायरी या इनकम के हिसाब से ज़्यादा EMI दिखती हैं, तो लेंडर काम धीमा कर देता है। इसका मतलब हमेशा रिजेक्शन नहीं होता, लेकिन इसका मतलब है कि पैसा रिलीज़ होने से पहले ज़्यादा इंटरनल अप्रूवल की ज़रूरत होती है।
लेंडर असल में पैसे कैसे देता है
सभी लेंडर्स लोन अप्रूव होते ही फंड रिलीज़ नहीं करते। कुछ सिर्फ़ बैंकिंग घंटों के दौरान ही देते हैं। दूसरे लोग दिन में एक या दो बार पेमेंट करते हैं। वीकेंड, छुट्टियां और रोज़ाना का कट-ऑफ टाइम भी मायने रखता है।
डिजिटल लेंडर ज़्यादा तेज़ होते हैं क्योंकि मैंडेट, सिग्नेचर और वेरिफिकेशन कॉल सभी ऑनलाइन होते हैं। ट्रेडिशनल बैंकों को अभी भी एक फाइनल कन्फर्मेशन स्टेप या इंटरनल क्लियरेंस की ज़रूरत हो सकती है, खासकर पहली बार कस्टमर के लिए।
तो आपको असल में किस टाइमलाइन की उम्मीद करनी चाहिए?
अगर आपके सैलरी बैंक के पास आपका प्री-अप्रूव्ड ऑफर है, तो फंड उसी दिन आ सकते हैं। ज़्यादातर सैलरी वाले बॉरोअर्स के लिए, एक से तीन वर्किंग डे नॉर्मल हैं। सेल्फ-एम्प्लॉयड एप्लीकेंट या नए लेंडर से लोन लेने वालों के लिए, पांच से सात वर्किंग डे आम हैं।
अगर टाइमिंग मायने रखती है, तो सबसे बड़ा फायदा लेंडर का वादा नहीं बल्कि आपकी अपनी तैयारी है। जहां आप पहले से बैंक करते हैं, वहां अप्लाई करें, कागज़ पर अपनी इनकम के हिसाब से अमाउंट मांगें, और पक्का करें कि आपके स्टेटमेंट एक आसान कहानी बताएं। यही चीज़ असल में चीज़ों को तेज़ करती है।
