Credit card से अपने होम लोन की EMI देना: क्या यह एक अच्छा आइडिया है?

Business व्यापार: कुछ बैंक और फिनटेक ऐप अब आपको सीधे बैंक डेबिट के बजाय क्रेडिट कार्ड से अपने होम लोन की EMI भरने देते हैं। ऊपर से देखने पर, यह अच्छा लगता है: आपको पेमेंट करने के लिए थोड़ा ज़्यादा समय मिलता है, शायद कुछ रिवॉर्ड पॉइंट्स भी मिलते हैं, और आप मुश्किल महीने को ज़्यादा आसानी से मैनेज कर सकते हैं। जो लोग पैसे पर करीब से नज़र रखते हैं, उनके लिए यह कैश फ्लो को आसान बनाने के लिए एक एक्स्ट्रा टूल जैसा लगता है। बात आसान है लेकिन खतरनाक है: अगर आप अपना क्रेडिट कार्ड बिल पूरा और समय पर नहीं भरते हैं, तो EMI पर अचानक क्रेडिट-कार्ड इंटरेस्ट लगने लगता है, जो पर्सनल फाइनेंस में सबसे ज़्यादा होता है।

बैंक आमतौर पर ऐसे पेमेंट कैसे करते हैं

जब कोई बैंक आपको क्रेडिट कार्ड से अपनी EMI भरने देता है, तो इसे किसी भी दूसरे क्रेडिट कार्ड ट्रांज़ैक्शन की तरह ही माना जाता है। उस महीने के कार्ड बिल में पूरी EMI अमाउंट जोड़ दी जाती है। फिर आपको इंटरेस्ट से बचने के लिए ड्यू डेट तक पूरा बिल चुकाना होता है। आपके होम लोन में कुछ भी नहीं बदलता—टेन्योर, EMI अमाउंट और इंटरेस्ट रेट वही रहते हैं। सिर्फ़ आप जिस तरीके से पेमेंट करते हैं, वह बदलता है। अक्सर, बैंक यह ऑफ़र सिर्फ़ अपने कार्ड कस्टमर्स को ही देते हैं, क्योंकि रिस्क को कंट्रोल करना आसान होता है और उनके पास पहले से ही आपकी कार्ड हिस्ट्री और रीपेमेंट बिहेवियर होता है।

इंटरेस्ट-फ्री पीरियड का मिथक

बहुत से लोग सोचते हैं कि EMI को क्रेडिट कार्ड पर दिखाए जाने वाले पूरे “45-50 दिनों तक” के इंटरेस्ट-फ्री पीरियड का फ़ायदा मिलेगा। असल में, आपको यह फ़ायदा तभी मिलता है जब आप ड्यू डेट पर या उससे पहले पूरा कार्ड बिल पे करते हैं। जैसे ही आप थोड़ी सी भी रकम रोल ओवर करते हैं, पूरे आउटस्टैंडिंग पर इंटरेस्ट लगता है—आपकी EMI और बाकी सभी खर्चों पर।

आपके क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन को कम करने का रिस्क

होम लोन की EMI आमतौर पर बड़ी होती हैं। हर महीने उन्हें कार्ड पर डालने से आपकी कार्ड लिमिट का एक बड़ा हिस्सा खत्म हो जाता है। अगर आपकी लिमिट 2 लाख रुपये है और EMI 35,000 रुपये है, तो यह पहले से ही आपकी टोटल लिमिट का लगभग पांचवां हिस्सा है। ज़्यादा क्रेडिट कार्ड यूटिलाइज़ेशन रेगुलर तौर पर क्रेडिट ब्यूरो को यह सिग्नल देता है कि आप शॉर्ट-टर्म क्रेडिट पर बहुत ज़्यादा निर्भर हैं। भले ही आप समय पर पेमेंट करते हों, लेकिन हर महीने अपनी लिमिट का ज़्यादा परसेंटेज रखने से आपका क्रेडिट स्कोर नीचे आ सकता है और बाद में जब आप नए लोन के लिए अप्लाई करते हैं तो आपको नुकसान हो सकता है।

रिवॉर्ड पॉइंट्स शायद ही कभी स्विच को सही ठहराने के लिए काफ़ी होते हैं।

EMI पेमेंट के लिए कार्ड इस्तेमाल करने का एक और पॉपुलर कारण बड़े ट्रांज़ैक्शन पर पॉइंट्स और कैशबैक का लालच है। लेकिन ज़्यादातर कार्ड या तो ऐसे पेमेंट पर कम पॉइंट्स देते हैं, रिवॉर्ड्स को लिमिट कर देते हैं या उन्हें पूरी तरह से हटा देते हैं। आपको कार्ड के फाइन प्रिंट को ध्यान से पढ़ना होगा—कई जारी करने वाले साफ़ तौर पर कहते हैं कि लोन पेमेंट, किराया और वॉलेट लोड पर रेगुलर रिवॉर्ड्स नहीं मिलेंगे। और जब आपको पॉइंट्स मिलते भी हैं, तो वे आमतौर पर 1-2 परसेंट वैल्यू के बराबर होते हैं, जो उस 30–40 परसेंट सालाना इंटरेस्ट के आस-पास भी नहीं है जो आपको एक महीना छूट जाने पर देना पड़ सकता है।

कैश-फ्लो मैनेजमेंट बनाम लॉन्ग-टर्म डिसिप्लिन

किसी बहुत मुश्किल महीने में—मान लीजिए आपकी सैलरी में देरी हो रही है, या आपका कोई बड़ा एकमुश्त खर्च हो गया है—EMI का पेमेंट कार्ड पर करना थोड़ी राहत की तरह लग सकता है। समस्या तब शुरू होती है जब यह आदत बन जाती है। होम लोन को आपकी ज़िंदगी का सबसे स्टेबल, अंदाज़ा लगाया जा सकने वाला पेमेंट माना जाता है। जब आप इसे कार्ड जैसे रिवॉल्विंग क्रेडिट प्रोडक्ट के साथ मिलाते हैं, तो आप उस स्टेबिलिटी को धुंधला कर देते हैं। बहुत से लोग जो क्रेडिट-कार्ड के कर्ज़ में पड़ जाते हैं, वे एक छोटे रोलओवर से शुरू करते हैं जिसे वे पूरी तरह से "अगले महीने" चुकाने का इरादा रखते हैं।

कब यह समझ में आ सकता है

कुछ सीमित हालात ऐसे होते हैं जहाँ यह तरीका मैनेज किया जा सकता है। आप क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल उस महीने EMI चुकाने के लिए कर सकते हैं जब आपको कार्ड की ड्यू डेट से पहले बोनस, मैच्योरिटी अमाउंट या बड़ा रीइंबर्समेंट मिलने का पक्का हो। कुछ लोग इसे किसी जगह या विदेश यात्रा के दौरान भी थोड़े समय के लिए इस्तेमाल करते हैं, ताकि सभी बड़े पेमेंट एक ही कार्ड से हों और उन्हें आसानी से ट्रैक किया जा सके। इन सभी मामलों में, ज़रूरी बात यह है कि कार्ड चुकाने के लिए पैसा पहले से ही पक्का हो।

इस ऑप्शन से पूरी तरह कब बचें

अगर आपने कभी क्रेडिट कार्ड बैलेंस को रिवॉल्व किया है, तो इस रास्ते से बचना ही सबसे अच्छा है। यही बात तब भी लागू होती है जब आपका कार्ड यूज़ पहले से ही ज़्यादा हो, या अगर आपकी इनकम इर्रेगुलर और अनप्रेडिक्टेबल हो। कई कार्ड या पर्सनल लोन लेने वाले बॉरोअर्स को खास तौर पर सावधान रहना चाहिए। EMI का पूरा मकसद आपके फाइनेंस में ऑर्डर और अंदाज़ा लगाना है। इसके ऊपर एक ज़्यादा कीमत वाली, फ्लेक्सिबल क्रेडिट लाइन जोड़ने से सिर्फ़ स्ट्रेस बढ़ता है और कर्ज़ बढ़ने का चांस बढ़ता है।