NPS से होगी लाखों की मासिक आय

रिटायरमेंट; 40 साल के होने के बाद सबसे बड़ी चिंता यह होती है कि रिटायरमेंट के बाद क्या होगा? लागत कैसे निकलेगी? नियमित आय कैसे और कहाँ से होगी? ये सभी सवाल इसलिए भी अहम हैं क्योंकि रिटायरमेंट के बाद हर किसी को पैसे की जरूरत होती है, चाहे वे आश्रित हों या नहीं। आज हम नेशनल पेंशन सिस्टम यानी एनपीएस के जरिए इन सवालों के जवाब ढूंढने की कोशिश करेंगे।

एनपीएस एक सेवानिवृत्ति योजना है और हाल के वर्षों में एक उत्कृष्ट निवेश उपकरण के रूप में उभरा है। कॉर्पोरेट और सरकारी ऋण जैसे अन्य परिसंपत्ति वर्गों के अलावा, एनपीएस आपको इक्विटी में निवेश का विकल्प भी देता है जो आपको लंबे समय में शानदार रिटर्न दे सकता है। ऐसे में अगर आपकी उम्र 40 साल है और आपने अभी तक अपने रिटायरमेंट के लिए बचत नहीं की है तो चिंता करने की कोई जरूरत नहीं है. थोड़ी सी योजना और नियमित निवेश के साथ, आप अभी भी एनपीएस से प्रति माह 2 लाख रुपये तक कमा सकते हैं। एनपीएस से आपका रिटर्न तय करेगा कि आप कितना फंड जमा कर सकते हैं। इसे समझने के लिए आपको एनपीएस के उपयोग और इसके नियमों को जानना होगा।

40 प्रतिशत वार्षिकी खरीदनी आवश्यक है

वर्तमान में एनपीएस ग्राहक परिपक्वता पर पूरी राशि नहीं निकाल सकते हैं। परिपक्वता पर, कुल फंड का 40 प्रतिशत वार्षिकी खरीदने के लिए उपयोग किया जाना चाहिए। यह वार्षिकी राशि सेवानिवृत्ति के बाद नियमित पेंशन प्रदान करेगी। बाकी 60 फीसदी रकम एकमुश्त निकाली जा सकती है. हालाँकि, आपके पास वार्षिकी खरीदने के लिए इस एकमुश्त राशि के एक हिस्से का उपयोग करने का विकल्प भी है। इस प्रकार, एनपीएस ग्राहक 100 प्रतिशत राशि का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए भी कर सकते हैं।

हर महीने रु. 2 लाख पेंशन के लिए एनपीएस में निवेश कैसे करें?

मान लीजिए आप हाल ही में 40 वर्ष के हो गए हैं। एनपीएस में एकमुश्त राशि जमा करने के लिए आपके पास 20 साल का समय है। अगर आप एनपीएस में हर महीने रु. अगर आप 2 लाख की पेंशन पाना चाहते हैं तो आपको कितना योगदान देना होगा? आइए आपको भी बताते हैं.

प्रति माह 2 लाख रुपये की पेंशन पाने के लिए मैच्योरिटी के समय यानी 60 साल की उम्र में कुल एनपीएस फंड 4.02 करोड़ रुपये होना चाहिए। जिसमें से 40 फीसदी का इस्तेमाल एन्युटी खरीदने के लिए करना होता है. ऐसे में आपको एन्युइटी खरीदने के लिए 1.61 करोड़ रुपये खर्च या निवेश करना होगा. 60 साल की उम्र में आपके पास एकमुश्त 2.41 करोड़ रुपये होंगे. यदि ऋण रिटर्न मासिक पेंशन के लिए पर्याप्त नहीं है, तो आप कर-मुक्त एकमुश्त राशि को ऋण उपकरणों में या ऋण और इक्विटी के साथ भी निवेश कर सकते हैं।

मान लीजिए, आपको अपनी एकमुश्त राशि और वार्षिकी पर 6% वार्षिक रिटर्न मिलता है। तो आप आसानी से अपनी इनकम निकाल सकते हैं। कुल फंड का 40 प्रतिशत वार्षिकी में निवेश करने पर आपको रु. 80,398 को मिलेगी पेंशन. डेट इंस्ट्रूमेंट से 6% रिटर्न पर आपको एकमुश्त रुपये मिलते हैं। 1,20,597 रुपये मिलेंगे. इसका मतलब है कि आपको अपने निवेश से प्रति माह कुल 2,00,995 रुपये की पेंशन मिलेगी।

20 साल में कितना निवेश करना होगा?

जैसे ही आप 40 साल की उम्र में निवेश करना शुरू करते हैं, आपको अगले 20 वर्षों तक एनपीएस में प्रति माह 52,500 रुपये का निवेश करना होगा। औसतन आपके पास 50 प्रतिशत और अधिक इक्विटी एक्सपोज़र हो सकता है, जो आपको 20 वर्षों की लंबी अवधि में आकर्षक रिटर्न दे सकता है। प्रति वर्ष 10 प्रतिशत का रिटर्न मानते हुए, परिपक्वता पर कुल एनपीएस निवेश कोष बढ़कर रु. 4.02 करोड़ होगी.

एनपीएस रिटर्न बाजार स्थितियों के आधार पर निर्धारित किया जाता है

एनपीएस से रिटर्न बाजार की स्थितियों पर निर्भर करता है जो समय-समय पर बदल सकता है। चाहे आप अपने निवेश चरण में निवेश कर रहे हों या अपनी एकमुश्त राशि में। अगर आपको दोनों में से किसी एक में अच्छा रिटर्न मिल रहा है तो आप निवेश की रकम कम रख सकते हैं।

अगर आपको भरोसा है कि निवेश चरण में आपको 9% का उच्च रिटर्न मिलेगा, तो आपको 2 लाख रुपये की मासिक आय के लिए केवल 3.14 करोड़ रुपये के फंड की आवश्यकता होगी। इस एकमुश्त राशि में से रु. 1.88 करोड़ और वार्षिकी राशि रु. 1.26 करोड़ होगी.

मान लीजिए आप हर महीने एनपीएस में 41,000 रुपये का निवेश करते हैं। प्रति वर्ष 10 प्रतिशत रिटर्न पर, परिपक्वता पर फंड का मूल्य रु। 3.14 करोड़ होगी. उदाहरण के लिए, यदि आप 11 प्रतिशत रिटर्न अर्जित करने की उम्मीद करते हैं, तो आपको 3.14 करोड़ रुपये के फंड के लिए प्रति माह केवल 36,000 रुपये का निवेश करना होगा।

ऑटो चॉइस या एक्टिव चॉइस

एनपीएस में निवेश करते समय आपको दो विकल्प दिए जाते हैं, पहला है एक्टिव सिलेक्शन और दूसरा है ऑटो सिलेक्शन। एक्टिव चॉइस विकल्प में, एनपीएस ग्राहक आवंटन या अनुपात तय कर सकते हैं जिसमें उनके एनपीएस कॉर्पस को इक्विटी, कॉर्पोरेट ऋण, सरकारी ऋण और वैकल्पिक निवेश फंड में विभाजित किया जाता है। एक्टिव चॉइस विकल्प के तहत आप कुल रकम का 75 फीसदी तक इक्विटी में निवेश कर सकते हैं.

हालाँकि, 50 वर्ष की आयु के बाद, इक्विटी आवंटन की ऊपरी सीमा में प्रति वर्ष 2.5 प्रतिशत की गिरावट शुरू हो जाती है। इक्विटी में निवेश की गई अधिकतम राशि 50 की उम्र में 72.5 प्रतिशत, 52 की उम्र में 70 प्रतिशत, 53 की उम्र में 67.5 प्रतिशत और 60 की उम्र में 50 प्रतिशत हो जाती है। सरकारी बॉन्ड या कॉरपोरेट बॉन्ड में आप अधिकतम 100 फीसदी तक निवेश कर सकते हैं.

ऑटो चॉइस विकल्प के तहत, निवेशकों के लिए तीन जीवन चक्र फंड उपलब्ध हैं – आक्रामक जीवन चक्र फंड, मध्यम जीवन चक्र फंड और कंजर्वेटिव जीवन चक्र फंड। प्रत्येक फंड के तहत आपका निवेश पूर्व-निर्धारित फॉर्मूले के आधार पर आवंटित किया जाएगा। प्रत्येक गुजरते वर्ष के साथ, इक्विटी और कॉर्पोरेट ऋण का जोखिम धीरे-धीरे कम होता जाता है। आप अपनी जोखिम लेने की क्षमता के आधार पर फंड चुन सकते हैं। आपको पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन में सक्रिय रूप से भाग लेने की आवश्यकता नहीं है।