2025 में NPS: मिथक, मानसिकता और नया लचीलापन

Business व्यापार: एनपीएस एक बाज़ार-आधारित सेवानिवृत्ति खाता है जिसे आप अपने नाम से खोलते हैं। 2025 में इसमें एक बड़ा अपग्रेड आया: एक नया मल्टीपल स्कीम्स फ्रेमवर्क फंड मैनेजरों को अलग-अलग रणनीति विकल्प प्रदान करने की सुविधा देता है, और गैर-सरकारी ग्राहक अब उच्च-जोखिम वाली योजना के तहत 100 प्रतिशत तक इक्विटी चुन सकते हैं। ये बदलाव 1 अक्टूबर 2025 से लागू होंगे और एनपीएस को पहले से ज़्यादा लचीला बना देंगे।

दीर्घकालिक विकास के लिए यह क्यों महत्वपूर्ण है

पहले, कई लोग एनपीएस को एक "सेट-एंड-फ़ॉरगेट" उत्पाद मानते थे। नए मेनू के साथ, आप युवावस्था में इक्विटी की ओर रुख कर सकते हैं और सेवानिवृत्ति के करीब आने पर जोखिम कम कर सकते हैं, और वह भी एक ही PRAN के अंदर। संक्षेप में, एनपीएस अब एक निश्चित योजना के बजाय, विभिन्न शैलियों और जोखिमों के विकल्प के साथ एक उचित सेवानिवृत्ति आवरण की तरह व्यवहार करता है।

कर में छूट जो अभी भी मददगार हैं

मुख्य कर लाभ बने हुए हैं: धारा 80C के तहत कटौती और टियर I (मुख्यतः पुरानी व्यवस्था के तहत) के लिए धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त 50,000 रुपये, और धारा 80CCD(2) के तहत नियोक्ता-योगदान कटौती। निकासी पर, आपके द्वारा निकाली गई राशि का 60 प्रतिशत तक कर-मुक्त होता है; शेष राशि से आप जो वार्षिकी खरीदते हैं, उस पर आय के रूप में कर लगता है। इन नियमों को ध्यान में रखकर योजना बनाएँ।

लचीलापन, कोई लॉकबॉक्स नहीं

NPS सेवानिवृत्ति के लिए डिज़ाइन किया गया है, लेकिन यह कोई ब्लैक बॉक्स नहीं है। तीन साल बाद विशिष्ट ज़रूरतों के लिए टियर I से आंशिक निकासी की अनुमति है—आपके अपने योगदान के 25 प्रतिशत तक, तीन बार तक। अगर आपको अतिरिक्त बचत के लिए रोज़मर्रा के लचीलेपन की ज़रूरत है, तो टियर II एक साधारण निवेश खाते की तरह काम करता है (बिना किसी अतिरिक्त कर छूट के)।

औसत निवेशकों के लिए एक सरल सोच

इसे सरल रखें: मासिक योगदान को स्वचालित करें, जब आपके पास कई साल बचे हों तो इक्विटी-भारी विकल्प चुनें, और सेवानिवृत्ति के करीब आते ही धीरे-धीरे संतुलित या ऋण विकल्पों की ओर रुख करें। यदि आप केंद्र सरकार के कर्मचारी हैं, तो LC75 जैसे नए विकल्प अब 75 प्रतिशत तक इक्विटी की अनुमति देते हैं—उनका उपयोग केवल तभी करें जब आप अल्पकालिक उतार-चढ़ाव को संभाल सकें। साल में एक बार समीक्षा करें; मासिक रूप से छेड़छाड़ न करें।

जिन जोखिमों का ध्यान रखना है और NPS का सही उपयोग कैसे करें

बुरे वर्षों में इक्विटी विकल्पों में तेज़ी से गिरावट आ सकती है; यह सामान्य है। NPS में लागत कम होती है, लेकिन परिणाम आपके निवेश मिश्रण और आपके द्वारा चुने गए प्रबंधक पर निर्भर करते हैं। सेवानिवृत्ति के समय, याद रखें कि वार्षिकी आय कर योग्य है, इसलिए लॉक-इन करने से पहले कर-पश्चात नकदी प्रवाह का अनुमान लगाएँ। NPS को सेवानिवृत्ति के मूल के रूप में उपयोग करें, और अन्य लक्ष्यों (जैसे घर या बच्चे की शिक्षा) को अलग, लक्ष्य-आधारित निवेशों में रखें।