माइक्रोफाइनेंस 10 वर्षों में लगभग 10 गुना बढ़ कर 5 लाख करोड़ रुपये के आंकड़े को पार कर गया

नई दिल्ली: भारत में माइक्रोफाइनेंस का एक लंबा इतिहास रहा है। इस शताब्दी की शुरुआत के बाद से, यह माइक्रोफाइनेंस एनबीएफसी के प्रवाह, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों द्वारा स्वयं सहायता समूहों (एसएचजी) व्यवसाय की वृद्धि और एनआरएलएम (राष्ट्रीय ग्रामीण आजीविका) के कारण एक व्यवहार्य वित्तीय सेवा व्यवसाय के रूप में तेजी से विस्तार कर रहा है। उद्देश्य)।

इसने छोटे वित्त बैंकों और प्रमुख निजी क्षेत्र के बैंकों की शुरुआत देखी, जो इस सेगमेंट में बढ़ती भूमिका निभा रहे थे। बाहरी झटकों के कारण उद्योग में उतार-चढ़ाव आए हैं, लेकिन यह लचीला साबित हुआ है। यह ऋण व्यवसाय के सबसे तेजी से बढ़ते और सबसे लाभदायक क्षेत्रों में से एक के रूप में विकसित हुआ है, जिससे वित्तीय क्षेत्र द्वारा बड़ी संख्या में परिवारों के जीवन पर सकारात्मक प्रभाव पड़ा है।

मार्च 2023 तक, माइक्रोफाइनेंस सकल ऋण पोर्टफोलियो 5 लाख करोड़ रुपये से अधिक था जो 13 करोड़ उधारकर्ताओं को सेवा दे रहा था, मार्च 2012 में 51,773 करोड़ रुपये और लगभग 7 करोड़ उधारकर्ताओं के पोर्टफोलियो की तुलना में। उधारकर्ता आधार 2X गुणा; 2012 के बाद से पोर्टफोलियो में 10 गुना की वृद्धि हुई है। एक विश्वसनीय उद्योग स्रोत की अनुपस्थिति के कारण तेजी से बढ़ते 'व्यक्तिगत ऋण' पोर्टफोलियो को इन नंबरों में शामिल नहीं किया गया है।

देश में संगठित माइक्रोफाइनेंस आधिकारिक तौर पर 1974 से शुरू होता है। यह तब था जब इला आर. भट ने असंगठित क्षेत्र की स्व-नियोजित गरीब महिलाओं को बैंकिंग सेवाएं और व्यक्तिगत ऋण प्रदान करने के लिए अहमदाबाद में स्व-नियोजित महिला संघ (सेवा) की स्थापना की थी। सेवा एक सहकारी बैंक के रूप में कार्य कर रहा था। 1980 के दशक में केनरा बैंक के सहयोग से मायराडा में अलॉयसियस प्रकाश फर्नांडीज द्वारा 'स्व-सहायता समूह' (SHG) की अवधारणा की स्थापना की गई थी।

व्यक्तियों के बजाय ग्राहक समूहों को ऋण दिया गया। इन समूहों ने बचत एकत्र की और अपने सदस्यों को ऋण वितरित किया। सेवा सहित सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों और गैर सरकारी संगठनों द्वारा इस मॉडल को व्यापक रूप से अपनाया गया था। 1996 में, विजय महाजन ने एक व्यवहार्य व्यवसाय के रूप में माइक्रोफाइनेंस शुरू करने के लिए, एनबीएफसी के रूप में, हैदराबाद में बेसिक्स की स्थापना की। यह बड़े पैमाने पर ग्रामीण बैंक के 'संयुक्त देयता प्रणाली' मॉडल का पालन करता है, जहां व्यक्तियों को ऋण दिया जाता है, समूहों को उत्तरदायी ठहराया जाता है। 2000 के दशक की शुरुआत में, विशेष रूप से आंध्र प्रदेश में कई एनबीएफसी स्थापित किए गए, जिन्होंने इस मॉडल का पालन किया।

अति-उत्साह के कारण आंध्र प्रदेश में माइक्रोफाइनेंस की विस्फोटक वृद्धि हुई, जिसके परिणामस्वरूप पहला बड़ा संकट हुआ, और आंध्र स्थित माइक्रोफाइनेंस संस्थानों और राज्य सरकार के बीच सीधा संघर्ष हुआ, जो सरकार के नेतृत्व वाले माइक्रोफाइनेंस कार्यक्रम को भी वित्त पोषित कर रहा था। विश्व बैंक द्वारा।

इस संकट के पीछे तीन कारण थे:

- अपर्याप्त डेटा के आधार पर अधिक उधार देना

- माइक्रोफाइनेंस उद्योग के नियमों का अभाव

- भारत में दूरसंचार उद्योग के शानदार विकास का अनुसरण करने के लिए निजी इक्विटी फर्म माइक्रोफाइनेंस संस्थानों को आगे बढ़ा रही हैं।

यह माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र के विनियमित विकास की अवधि के बाद हुआ। सबसे पहले छलांग लगाने वाला सबसे बड़ा माइक्रोफाइनेंस ऋणदाता बंधन था। उन्होंने 2001 में एक एनजीओ के रूप में अपनी यात्रा शुरू की, 2009 में एनबीएफसी बन गए और 2015 में एक सार्वभौमिक बैंक में परिवर्तित हो गए।

अगला बड़ा बदलाव जल्द ही 2015 में होने वाला था, जब आरबीआई ने दस लघु वित्त बैंकों (एसएफबी) के लिए अनंतिम लाइसेंस की घोषणा की, जिनमें से आठ प्रमुख माइक्रोफाइनेंस एनबीएफसी थे। इसका उद्देश्य मौजूदा बैंकों द्वारा सेवा प्रदान नहीं की जाने वाली अर्थव्यवस्था के विशाल वर्गों के लिए बुनियादी वित्तीय सेवाएं प्रदान करना था।

इसके बाद दूसरा बड़ा संकट नवंबर 2016 में आया जब नोटबंदी की घोषणा की गई। इस समय, लघु वित्त बैंक बैंकों में रूपांतरित होने की प्रक्रिया में थे। पिछले संकट के विपरीत, जो आंध्र प्रदेश तक ही सीमित था, इसने पूरे देश में परिचालन को प्रभावित किया, क्योंकि माइक्रोफाइनेंस ग्राहक मुख्य रूप से नकदी आधारित अर्थव्यवस्था में काम करते थे।

जैसे-जैसे माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र ठीक हुआ और बढ़ना शुरू हुआ, उस पर अगला बड़ा संकट 2020-21 में विनाशकारी कोविड महामारी थी। इसने उद्योग के लचीलेपन का परीक्षण किया, क्योंकि यह एक लंबी अवधि में एक राष्ट्रीय चिंता बन गया। महामारी की प्रकृति ने क्षेत्र के काम को पीसते हुए रोक दिया।

आज, माइक्रोफाइनेंस उद्योग की अखिल भारतीय उपस्थिति मजबूत है और यह ग्रामीण भारत से अर्ध-शहरी और साथ ही शहरी भारत को कवर करने के लिए विस्तारित हुआ है।

माइक्रोफाइनेंस से माइक्रोबैंकिंग तक:

देश में वित्तीय समावेशन के एक बड़े उद्देश्य को प्राप्त करने के लिए, सीमित साधनों वाले उधारकर्ताओं को छोटे-छोटे ऋण प्रदान करने की एक मामूली शुरुआत के साथ, उद्योग एक पूर्ण बैंकिंग सेवा में आगे बढ़ने में विकसित हुआ है।

SHG/JLG समूह ऋण संपत्ति उत्पादों से लेकर परिपक्व ग्राहकों के लिए व्यक्तिगत ऋण तक, उद्योग की पेशकश सुरक्षित ऋणों जैसे कि आवास के लिए माइक्रो-एलएपी (3-10 लाख रुपये); माइक्रो बिजनेस लोन (3 लाख रुपये तक); कृषि और संबद्ध ऋण, दोपहिया ऋण, स्वर्ण ऋण, बचत और सावधि जमा, बीमा (जीवन, स्वास्थ्य और सामान्य), भुगतान आवश्यकताओं (क्यूआर कोड और यूपीआई-आधारित बैंक भुगतान) को संबोधित करने के साथ।