Joint bank account के नियम हर कपल को समझने चाहिए

Business व्यापार: ज़्यादातर कपल्स प्रैक्टिकल वजहों से जॉइंट बैंक अकाउंट खोलते हैं। किराया देने, घर के बिल मैनेज करने, स्कूल की फीस संभालने, या बस हर महीने "किसका क्या बकाया है" वाली बातचीत से बचने के लिए। यह एफिशिएंट और बड़ों जैसा लगता है। जो आमतौर पर नहीं होता है, वह है कंट्रोल, बाउंड्री और सबसे बुरी हालत के बारे में ठीक से बातचीत।

जॉइंट अकाउंट यहीं पर गलत हो जाते हैं। इसलिए नहीं कि एक पार्टनर लापरवाह है, बल्कि इसलिए कि दोनों ने बिना कुछ कहे एक ही नियम मान लिए हैं।

इथर-ऑर-सर्वाइवर कोई फॉर्मैलिटी नहीं है

जब कोई बैंक आपसे "इथर या सर्वाइवर" या "जॉइंटली" चुनने के लिए कहता है, तो कई कपल्स इसे पेपरवर्क की मामूली बात समझते हैं। ऐसा नहीं है।

इथर-ऑर-सर्वाइवर अकाउंट में, कोई भी पार्टनर अकेले अकाउंट ऑपरेट कर सकता है। विड्रॉल, ट्रांसफर, चेक जारी करना, सब कुछ। दूसरे पार्टनर से अप्रूवल मांगने के लिए कोई अलर्ट नहीं आता। यह तब बहुत अच्छा काम करता है जब दोनों लोग एक साथ हों। यह तब बहुत बुरा काम करता है जब एक व्यक्ति अकाउंट का इस्तेमाल ऐसे तरीकों से करने लगता है जिसकी दूसरे ने उम्मीद नहीं की थी।

जॉइंटली ऑपरेटेड अकाउंट में ज़्यादा कंट्रोल मिलता है लेकिन फ्लेक्सिबिलिटी कम होती है। यह चीज़ों को धीमा कर देता है, खासकर इमरजेंसी में। ज़्यादातर कपल बिना यह जाने कि वे कितनी पावर किसी और को दे रहे हैं, डिफ़ॉल्ट रूप से या तो-या-सर्वाइवर को चुन लेते हैं।

एक्सेस का मतलब ओनरशिप नहीं है

बैंक एक्सेस की परवाह करते हैं। कोर्ट ओनरशिप की परवाह करते हैं। ये दोनों एक ही चीज़ नहीं हैं।

सिर्फ़ इसलिए कि अकाउंट में दोनों के नाम हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि पैसा कानूनी तौर पर दोनों पार्टनर का बराबर है। अगर ज़्यादातर पैसा एक ही व्यक्ति की इनकम से आता है, तो यह फ़र्क तब भी बना रहता है, भले ही बैंक इसे रोज़ाना लागू न करे।

यह फ़र्क सिर्फ़ अलग होने, विरासत के झगड़ों या परिवार के दबाव वाली स्थितियों में ही दिखता है। तब तक, आमतौर पर यह सोचना भी बहुत देर हो चुकी होती है कि आपने डॉक्यूमेंटेड कंट्रीब्यूशन किया होता या साफ़ सीमाएँ रखी होतीं।

एक पार्टनर की मौत के बाद असल में क्या होता है

या-या-सर्वाइवर अकाउंट में, जीवित पार्टनर को तुरंत एक्सेस मिल जाता है।

अकाउंट फ़्रीज़ नहीं होता। बिल पे किए जा सकते हैं, EMI जारी रह सकती हैं, और रोज़मर्रा की ज़िंदगी रुकती नहीं है। यही इसका फ़ायदा है।

लेकिन इससे उत्तराधिकार कानून या वसीयत रद्द नहीं होती। दूसरे कानूनी वारिसों का पैसे पर अभी भी दावा हो सकता है, खासकर अगर यह मुख्य रूप से मरे हुए पार्टनर से आया हो। फंड जारी करने वाला बैंक मालिकाना हक के सवालों को नहीं सुलझाता है।

जॉइंट अकाउंट मौत के बाद लिक्विडिटी की समस्याओं को हल करते हैं, कानूनी समस्याओं को नहीं।

नॉमिनेशन अभी भी क्यों मायने रखता है

कई जोड़े नॉमिनेशन छोड़ देते हैं क्योंकि उन्हें लगता है कि जॉइंट अकाउंट इसे बेकार बना देता है। ऐसा नहीं है।

नॉमिनेशन प्रोसेस को आसान बनाता है, हक नहीं। इससे बैंक को यह जानने में मदद मिलती है कि पैसा किसे देना है, खासकर अगर दोनों अकाउंट होल्डर नहीं रहे। नॉमिनी के बिना, छोटी रकम भी कागजी कार्रवाई और दावों में फंस सकती है।

यह एक बोरिंग कदम है, लेकिन यह परिवारों को ऐसे तनाव से बचाता है जिससे बचा जा सकता है।

जॉइंट अकाउंट फाइनेंशियल साख को नहीं मिलाते हैं, लेकिन फिर भी वे नुकसान पहुंचा सकते हैं। एक जॉइंट सेविंग्स अकाउंट क्रेडिट स्कोर को नहीं मिलाता है। एक पार्टनर की खराब लोन हिस्ट्री दूसरे को अपने आप नीचे नहीं खींचती है।

लेकिन अकाउंट से जुड़ा व्यवहार अभी भी समस्याएं पैदा कर सकता है। चेक बाउंस होना, ओवरड्राफ्ट सुविधाओं का गलत इस्तेमाल, या अकाउंट से जुड़ी कानूनी रिकवरी की कार्रवाई दोनों पार्टनर को ऐसी सफाई और झगड़ों में डाल सकती है जो उन्होंने नहीं किए हैं।

इसलिए “मुझे तुम पर भरोसा है” का मतलब “हमारी सीमाएं होनी चाहिए” नहीं है।

टैक्स को रोमांस से कोई मतलब नहीं

जॉइंट अकाउंट पर कमाया गया इंटरेस्ट टैक्स के मकसद से जादुई तरीके से 50-50 में नहीं बंटता। यह आमतौर पर उस व्यक्ति के हाथों में टैक्सेबल होता है जिसने पैसा दिया है।

कपल्स अक्सर इसे तब तक नज़रअंदाज़ करते हैं जब तक कोई नोटिस नहीं आ जाता। अगर बड़ी रकम शामिल है, तो यह ट्रैक करना ज़रूरी है कि अकाउंट में कौन पैसे डालता है, भले ही यह अनरोमांटिक लगे।

जॉइंट अकाउंट असल में सबसे अच्छा कब काम करते हैं

जॉइंट अकाउंट ऑपरेटिंग अकाउंट के तौर पर सबसे अच्छा काम करते हैं। पैसा आता है, बिल पे होते हैं, बैलेंस सालों तक यूज़फुल नहीं रहता। हर कोई देख सकता है कि क्या हो रहा है, और उम्मीदें एक जैसी रहती हैं।

जब तक दोनों पार्टनर डिसिप्लिन्ड, ट्रांसपेरेंट और म्यूचुअल एक्सेस के साथ कम्फर्टेबल न हों, तब तक वे बड़ी सेविंग्स के लिए लॉन्ग-टर्म पार्किंग स्पॉट के तौर पर ठीक से काम नहीं करते।

कई कपल्स समय के साथ चुपचाप इस बैलेंस पर पहुँच जाते हैं: पर्सनल सेविंग्स के लिए अलग-अलग अकाउंट, और शेयर्ड लाइफ के लिए एक जॉइंट अकाउंट।

रेगुलेटरी सच्चाई

बैंक रिज़र्व बैंक ऑफ़ इंडिया के बनाए नियमों को मानते हैं, और वे नियम कंटिन्यूटी और ऑपरेशन में आसानी को प्रायोरिटी देते हैं। वे कपल्स को इमोशनल या फाइनेंशियल झगड़े से बचाने के लिए नहीं बनाए गए हैं। यह ज़िम्मेदारी पूरी तरह से अकाउंट होल्डर्स की रहती है।

बॉटम लाइन

एक जॉइंट बैंक अकाउंट भरोसे की निशानी नहीं है। यह एक टूल है। किसी भी टूल की तरह, यह तब अच्छा काम करता है जब हर कोई समझता है कि यह कैसे काम करता है और इसकी लिमिट्स क्या हैं। जो कपल्स जॉइंट अकाउंट खोलने से पहले एक्सेस, खर्च करने में आसानी और मकसद के बारे में बात करते हैं, उन्हें शायद ही कभी पछतावा होता है। जो लोग नहीं सीखते, उन्हें आमतौर पर मुश्किल से नियम सीखने पड़ते हैं, जब इमोशंस पहले से ही बहुत ज़्यादा होते हैं।