क्या आपका health insurance कवर असली हॉस्पिटल बिल के लिए काफी है?

Business व्यापार: बहुत से लोग हेल्थ इंश्योरेंस तब खरीदते हैं जब उन्हें लगता है कि यह सस्ता है, न कि असलियत में क्या है। 5 लाख या 10 लाख रुपये का कवर तब तक काफी लगता है जब तक आप अभी के हॉस्पिटल बिल नहीं देखते। एक ICU में रहना, एक सर्जरी, या प्राइवेट हॉस्पिटल में कोई मुश्किल इन्फेक्शन कुछ ही दिनों में इसे खत्म कर सकता है। दिक्कत यह है कि मेडिकल महंगाई ने सैलरी ग्रोथ को चुपचाप पीछे छोड़ दिया है, और इंश्योरेंस कवर की रकम जो एक दशक पहले अच्छी लगती थी, अब मुश्किल से ही एक बफर है।

सही कवर रकम उम्मीद के बारे में नहीं है। यह इस बारे में है कि आज हेल्थकेयर असल में कैसे काम करता है।

आप जहां रहते हैं, वहां से शुरू करें, अपनी उम्र से नहीं।

आपका शहर उतना ही मायने रखता है जितना आपकी हेल्थ। मेट्रो और टियर-1 शहरों में इलाज का खर्च छोटे शहरों की तुलना में काफी ज़्यादा है। घुटने की सर्जरी, कार्डियक प्रोसीजर या कैंसर के इलाज का खर्च दिल्ली, मुंबई, बेंगलुरु या चेन्नई में दूसरी जगहों की तुलना में कई गुना ज़्यादा हो सकता है।

एक मोटे तौर पर, मेट्रो में रहने वाले किसी व्यक्ति को हर व्यक्ति के लिए 15-25 लाख रुपये को शुरुआती पॉइंट मानना ​​चाहिए, न कि कोई बड़ा लक्ष्य। छोटे शहरों में, 10-15 लाख रुपये अभी भी काम कर सकते हैं, लेकिन तभी जब आप हॉस्पिटल के सीमित ऑप्शन में सहज हों।

अपने परिवार के स्ट्रक्चर को ईमानदारी से देखें

एक अकेला व्यक्ति, एक कपल, और जिस परिवार पर माता-पिता निर्भर हैं, सभी को बहुत अलग-अलग रिस्क प्रोफाइल का सामना करना पड़ता है। माता-पिता सिर्फ़ बूढ़े नहीं होते; उन्हें हॉस्पिटल में भर्ती होने, ज़्यादा समय तक रहने और बार-बार प्रोसीजर करवाने की ज़्यादा संभावना होती है। अगर आप ऐसी फ्लोटर पॉलिसी खरीद रहे हैं जिसमें माता-पिता शामिल हैं, तो कवर आपके अकेले के लिए खरीदे जाने वाले कवर से ज़्यादा होना चाहिए।

यही वह जगह भी है जहाँ बहुत से लोग गलत कैलकुलेशन करते हैं। वे मामूली सम इंश्योर्ड के साथ एक फैमिली फ्लोटर खरीदते हैं और मान लेते हैं कि यह सभी के लिए होगा। किसी एक सदस्य का एक बड़ा क्लेम पूरे साल के कवर को खत्म कर सकता है।

एम्प्लॉयर इंश्योरेंस को आपके फैसले का आधार क्यों नहीं बनना चाहिए

कॉर्पोरेट हेल्थ इंश्योरेंस भरोसा दिलाने वाला लगता है, लेकिन यह नाजुक होता है। जब आप नौकरी बदलते हैं, ब्रेक लेते हैं, जल्दी रिटायर होते हैं, या फ्रीलांस या कंसल्टिंग का काम करने लगते हैं तो आप इसे खो देते हैं। कवर की रकम भी आपकी ज़रूरतों के हिसाब से नहीं, बल्कि आपके एम्प्लॉयर द्वारा तय की जाती है, और अक्सर इसमें ऐसी पाबंदियाँ होती हैं जिनके बारे में आपको क्लेम के समय ही पता चलता है।

आपका पर्सनल हेल्थ इंश्योरेंस अपने आप में काफी होना चाहिए। एम्प्लॉयर कवर को बोनस समझें, फाउंडेशन नहीं।

रूम रेंट और ट्रीटमेंट कैप की छिपी भूमिका

रूम रेंट लिमिट और बीमारी सब-लिमिट वाली 10 लाख रुपये की पॉलिसी असल में 4-5 लाख रुपये की पॉलिसी की तरह काम कर सकती है। एक बार जब आप ज़्यादा रूम कैटेगरी में चले जाते हैं, तो हर जुड़ा हुआ खर्च बढ़ जाता है और बिल का कुछ हिस्सा रीइम्बर्स नहीं हो पाता है।

कवर अमाउंट चुनते समय, चेक करें कि पॉलिसी में रूम रेंट की पाबंदियां, ICU कैप, या आम प्रोसीजर पर सब-लिमिट हैं या नहीं। कम पाबंदियों वाला कम कवर कभी-कभी आपको ज़्यादा कवर वाले फाइन प्रिंट से बेहतर प्रोटेक्ट कर सकता है।

सुपर टॉप-अप आमतौर पर क्यों सही होते हैं

बहुत ज़्यादा बेस पॉलिसी खरीदने के बजाय, कई लोगों के लिए एक सॉलिड बेस कवर और सुपर टॉप-अप बेहतर होता है। 5-10 लाख रुपये का बेस और 20-50 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप अक्सर ज़्यादा कॉस्ट-इफेक्टिव और फ्लेक्सिबल होता है।

सुपर टॉप-अप खासकर तब काम आते हैं जब आपकी उम्र बढ़ती है, जब बड़ी बेस पॉलिसी के प्रीमियम तेज़ी से बढ़ते हैं। वे आपको शुरू में ही बहुत ज़्यादा सालाना खर्चों में फंसाए बिना मानसिक आराम भी देते हैं।

एक बुरे साल के बारे में सोचें, औसत सालों के बारे में नहीं।

हेल्थ इंश्योरेंस सर्दी-जुकाम, स्कैन या रूटीन देखभाल के लिए नहीं होता। यह उस एक साल के लिए होता है जब चीज़ें बहुत ज़्यादा गलत हो जाती हैं। अपना कवर चुनते समय, एक सीधा सवाल पूछें: अगर इस साल परिवार के किसी सदस्य को कोई गंभीर बीमारी हो जाती है, तो क्या यह कवर मेरी बचत को बचाएगा?

अगर ईमानदार जवाब 'नहीं' है, तो कवर की रकम बहुत कम है।