Insurance Surrender Value: पॉलिसीधारकों के लिए इसका क्या अर्थ है?

Mumbai मुंबई: कई बार की देरी और करीब तीन साल तक संशोधन के बाद, नियामक इरडा द्वारा नए सरेंडर वैल्यू मानदंड, जो 1 अक्टूबर से प्रभावी होंगे, जीवन बीमा परिदृश्य को काफी हद तक बदल देंगे। नए मानदंडों के अनुसार जीवन बीमा कंपनियों को उस पॉलिसीधारक को अधिक राशि वापस करनी होगी जो अपनी पॉलिसी को बदलने या सरेंडर करने का विकल्प चुनता है। यह ग्राहकों के हितों की रक्षा करने और बीमा कंपनियों को अधिक पेशेवर बनाने तथा बीमा क्षेत्र की सबसे बड़ी समस्याओं में से एक, गलत बिक्री को रोकने में एक लंबा रास्ता तय करता है।

जीवन बीमा शब्दावली से अनभिज्ञ लोगों के लिए, सरेंडर वैल्यू वह राशि है जो पॉलिसीधारक को परिपक्वता से पहले अपनी पॉलिसी समाप्त करने पर मिलती है। यह आमतौर पर पॉलिसी के नकद मूल्य में से किसी भी सरेंडर शुल्क/दंड को घटाकर प्राप्त की जाती है। नए मानदंड जीवन बीमाधारक को कई अन्य तरीकों से भी मदद करेंगे, जिसमें उच्च समर्पण मूल्य के साथ उच्च प्रारंभिक-निकास भुगतान, आसान पोर्टेबिलिटी, कम कटौती और दंड, और गलत बिक्री की कम संभावनाएँ शामिल हैं क्योंकि यदि पॉलिसीधारक समय से पहले प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देता है तो एजेंट को पैसे का नुकसान हो सकता है, और ग्राहक, यदि अभी तक राजा नहीं बना है, तो उसे उचित व्यवहार मिलने का आश्वासन दिया जाता है।

भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) ने जून 2024 में जीवन बीमा पॉलिसियों के समर्पण मूल्य पर नए नियम जारी किए, जिनका प्रभावी क्रियान्वयन 1 अक्टूबर से होगा। प्रारंभिक मसौदा दिसंबर 2022 में जारी किया गया था, जिसमें उच्च समर्पण मूल्य का प्रस्ताव था, लेकिन इसमें कई संशोधन हुए। नियामक का कहना है कि जीवन बीमाकर्ता द्वारा गैर-लिंक्ड प्लेटफ़ॉर्म के तहत पेश की गई और समर्पण मूल्य प्राप्त करने वाली प्रत्येक पॉलिसी को आगे के प्रीमियम का भुगतान न करने के कारण समाप्त नहीं होना चाहिए। इसे भुगतान की गई बीमित राशि की सीमा तक लागू रखा जाना चाहिए, जिसकी गणना इसके द्वारा स्वीकृत फ़ॉर्मूले के माध्यम से की जाती है और पॉलिसी से पहले से जुड़े रिवर्सनरी बोनस या गारंटीकृत अतिरिक्त, यदि कोई हो, के माध्यम से की जाती है।

इसका मतलब है कि पॉलिसीधारकों को सिर्फ़ एक साल का प्रीमियम चुकाने के बाद भी नई गणना पद्धति के तहत पॉलिसी बंद करने पर ज़्यादा रिफंड मिलेगा। इससे पहले, सरेंडर/रद्द करने के पहले दो सालों में पॉलिसियों पर कोई सरेंडर वैल्यू लागू नहीं होती थी। और तीसरे साल से भी, पेबैक बहुत मामूली था और मनमाने ढंग से दिया जाता था। अब से, प्रीमियम का भुगतान न करने के कारण बंद/व्यपगत हुई या एक साल के बाद पोर्ट की गई पॉलिसी के लिए, आपको भुगतान किए गए प्रीमियम का 80-85% तक मिलेगा। उदाहरण के लिए, यदि आपने 10,000 रुपये (एक साल के लिए 1,20,000 रुपये) का मासिक प्रीमियम चुकाया है, तो आपको सरेंडर वैल्यू के रूप में 1 लाख रुपये से थोड़ा ज़्यादा मिलेगा। अब तक, एक साल के लिए कोई रिफंड नहीं था।

नए मानदंडों ने सरेंडर के लिए कुछ विशिष्ट मूल्यांकन पद्धतियाँ निर्धारित की हैं। अब पॉलिसीधारक के लिए निम्नलिखित मुख्य लाभ हैं यदि पॉलिसीधारक पहले साल के बाद पॉलिसी सरेंडर करता है, तो वह कानूनी रूप से अपने प्रीमियम का ज़्यादा हिस्सा वापस पाने का पात्र है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी पॉलिसी का मासिक प्रीमियम 20,000 रुपये है, तो आप एक वर्ष के बाद भुगतान किए गए प्रीमियम का 80-85% प्राप्त कर सकते हैं। पहले आप एक भी पैसे के लिए पात्र नहीं थे। इरडा मास्टर सर्कुलर में कहा गया है: "गणना की गई विशेष सरेंडर वैल्यू (SSV) पहले पॉलिसी वर्ष के पूरा होने के बाद देय हो जाएगी, बशर्ते एक पूरा वर्ष प्रीमियम प्राप्त हो गया हो।" नए मानदंडों में यह भी कहा गया है कि बीमाकर्ता को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि SSV कम से कम सभी आकस्मिकताओं, भुगतान किए गए भविष्य के लाभों और अर्जित/निहित लाभों पर भुगतान की गई बीमित राशि के अपेक्षित वर्तमान मूल्य के बराबर हो, जिसमें पहले से भुगतान किए गए किसी भी उत्तरजीविता लाभ को शामिल किया गया हो। इतना ही नहीं, गणना के हिस्से के रूप में ब्याज की एक निर्दिष्ट दर भी ली जाती है, जिसमें कहा गया है कि ब्याज दर 10-वर्षीय जी-सेक पर प्रचलित उपज और 50 बीपीएस स्प्रेड से अधिक नहीं हो सकती है। पहले, दो साल के बाद, पॉलिसीधारक केवल अनिर्दिष्ट गारंटीकृत सरेंडर मूल्य का हकदार था।