भारत के बैंक मुफ़्त चीज़ों से लगभग 76 करोड़ रुपये कमा रहे

केवल एक महीने में 6 अरब से अधिक अलग-अलग अवसरों पर, भारत में कैश रजिस्टर की घंटी की जगह डिजिटल साउंड बॉक्स पर ऑडियो पुष्टिकरण ने ले ली। व्यापारियों के बजाय एक-दूसरे को भुगतान करने वाले लोगों के उदाहरण जोड़ें, और दुनिया के सबसे अधिक आबादी वाले देश ने अगस्त में 10 बिलियन से अधिक कैशलेस लेनदेन किया। सभी ऑनलाइन थे, तुरंत... और कोई कीमत नहीं थी।

कम से कम उनमें से अधिकांश ने ऐसा नहीं किया। अप्रैल से, 2,000 रुपये से अधिक के बिल का निपटान करने के लिए अपने मोबाइल-फोन वॉलेट में पैसा डालने वाले ग्राहकों को अधिकतम 1.1 प्रतिशत शुल्क देना होगा, लेकिन केवल तभी जब वे एक अलग प्लेटफ़ॉर्म के त्वरित-प्रतिक्रिया कोड को स्कैन कर रहे हों। अल्फाबेट इंक के Google Pay के साथ जुड़ने के लिए यह शुल्क व्यापारी से उसके QR कोड प्रदाता - Amazon.com Inc. के स्वामित्व वाले PhonePe या घरेलू Paytm को जाता है। लेकिन यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफ़ेस, लोगों के लिए विभिन्न बैंकों के खातों में पैसे भेजने और प्राप्त करने के लिए एक सामान्य प्रोटोकॉल है, जो नियमित उपयोग के लिए मुफ़्त है।

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बैंक उच्च मात्रा वाले उपयोगकर्ताओं पर कुछ लागत लगाने की कोशिश करते हैं, और सरकार उन्हें कम मूल्य वाले ऑनलाइन लेनदेन को बढ़ावा देने और सड़क विक्रेताओं जैसे वंचित समूहों को औपचारिक ऋण उपलब्ध कराने के लिए धन देती है। फिर भी, बहुत से ऋणदाता इस बात की शिकायत करते हैं कि उन्हें ऑनलाइन भुगतान की बढ़ती लहर को नियंत्रित करने की बजाय किनारे से देखने को कहा जा रहा है। लाभ के उद्देश्य के बिना, भारत एक ऐसे उद्योग को कैसे बनाए रखेगा जो - सात साल पहले कहीं से शुरू होकर - सालाना लगभग 4 करोड़ मूल्य का लेनदेन करने लगा है?

ऐसा प्रतीत होता है कि वे चिंताएँ अतिरंजित हैं। मैकिन्से एंड कंपनी के नवीनतम वैश्विक सर्वेक्षण के अनुसार, मुफ्त सार्वजनिक उपयोगिता के साथ भी, भारत का भुगतान राजस्व पिछले साल बढ़कर लगभग 76 करोड़ हो गया, जो केवल चीन, अमेरिका और ब्राजील और प्रतिद्वंद्वी जापान से पीछे है। ऑनलाइन लेनदेन के बढ़ते चलन के कारण डिजिटल वाणिज्य में वृद्धि हुई है। बदले में, इसने अन्य नावें उठा लीं: क्रेडिट कार्ड का उपयोग भी बढ़ गया है।

न ही लाभ के उद्देश्य की कमी ने नवप्रवर्तन को रोका है। पूर्व-अनुमोदित क्रेडिट लाइनों जैसी नई पहल मूल प्रोटोकॉल का पूरक होंगी जो ग्राहकों को किसी को भुगतान करने के लिए केवल बैंक खातों या वॉलेट शेष राशि को डेबिट करने की अनुमति देती है। पिछले साल से, क्रेडिट कार्ड को भी लिंक करने की अनुमति दी गई है - लेकिन केवल तभी जब वे भारत के RuPay नेटवर्क पर हों। वीज़ा इंक. और मास्टरकार्ड इंक., जो देश में समान अवसर के अभाव के बारे में शिकायत करते रहे हैं, शामिल होना पसंद करेंगे।

यह अन्य सफल भुगतान प्रणालियों से एक अलग कहानी है। जबकि मैकिन्से को उम्मीद है कि पिक्स प्लेटफॉर्म के नेतृत्व में त्वरित भुगतान, 2027 तक लेनदेन से ब्राजील के भुगतान राजस्व में आधी वृद्धि के लिए जिम्मेदार होगा, भारत के लिए तुलनीय आंकड़ा 10 प्रतिशत भी नहीं हो सकता है।

भारी मात्रा के कारण भुगतान से भारत का लाभ बढ़ेगा। पिछले साल देश के 620 बिलियन लेनदेन का पांचवां हिस्सा डिजिटल रूप से निपटाया गया था। 2027 तक यह आंकड़ा बढ़कर 765 बिलियन हो जाएगा और इनमें से तीन में से लगभग दो एक्सचेंज ऑनलाइन होंगे। फुर्तीली फिनटेक कंपनियां प्रौद्योगिकी या नियामक परिवर्तन द्वारा खोले गए हर नए रास्ते की आक्रामक रूप से तलाश करेंगी। हालाँकि, परामर्श फर्म का कहना है, "बैंकों के पास उनकी विशिष्ट मुख्य दक्षताओं और रणनीतिक प्राथमिकताओं के आधार पर विभिन्न उपयोग के मामलों को आगे बढ़ाने के लिए पर्याप्त जगह है।"

प्रारंभ में, बैंक साझा नेटवर्क को बढ़ावा देने के लिए अनिच्छुक थे, उन्हें डर था कि यह उनके स्वामित्व वाले ऐप्स को नष्ट कर देगा। वे आशंकाएँ निराधार नहीं थीं, हालाँकि अपनी खाई खोने की प्रक्रिया में, ऋणदाताओं ने भुगतान राजस्व के दुनिया के चौथे सबसे बड़े पूल तक पहुंच हासिल कर ली है। और ये तो बस शुरुआत है. कार्ड पर शुल्क से लेकर क्रेडिट लाइन पर ब्याज आय तक, निकटवर्ती गतिविधियों में नए अवसर पैदा हो सकते हैं। पिछली तिमाही के पहले दो महीनों में, पेटीएम ने ऋणदाताओं की ओर से अपने प्लेटफॉर्म पर लगभग 13,728 करोड़ रुपये का ऋण वितरित किया, जो एक साल पहले की तुलना में 137 प्रतिशत अधिक है।

तत्काल-भुगतान प्रोटोकॉल भले ही बेतहाशा लोकप्रिय हो गया हो, लेकिन इसने इसकी क्षमता की सतह को ही खरोंच दिया है। नेटवर्क का संचालक नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया इसे वैश्विक स्तर पर ले जा रहा है। पेरिस से लेकर सिंगापुर और दुबई तक, जब भारतीय पर्यटक अपने रुपये के बटुए का उपयोग करते हैं - जो स्थानीय उधारदाताओं से क्रेडिट लाइन द्वारा वित्त पोषित होता है - तो विदेशों में दुकानों पर बहुत सारी फीस और मुद्रा-विनिमय कमीशन अर्जित किया जाएगा।

भारत के बैंकों के लिए, जिन्होंने पिछले साल की 38 प्रतिशत राजस्व वृद्धि के लिए उपहार को उत्प्रेरक में बदल दिया है, यथास्थिति को परेशान न करना ही समझदारी है। परिचित, तेज़ और मुफ़्त ऑनलाइन भुगतान प्रणाली से बहुत कुछ हासिल किया जा सकता है।