स्मार्ट प्रीपेमेंट से होम लोन पर ब्याज का बोझ कैसे कम करें

बैंकों द्वारा आरबीआई की दर में बढ़ोतरी को कर्ज लेने वालों पर डालने की हड़बड़ी के साथ, होम लोन लेने वालों के लिए ब्याज का बोझ काफी बढ़ गया है। पिछले साल की शुरुआत तक, होम लोन 6% के मध्य में उपलब्ध थे। लेकिन अब, अच्छे क्रेडिट स्कोर और पुनर्भुगतान क्षमता वाले लोगों के लिए भी ब्याज दरों को 9% की बाधा को पार करते देखना आम है।

फ्लोटिंग रेट होम लोन में बैंक मौजूदा कर्जदारों की दरों में भी बदलाव करने के लिए स्वतंत्र हैं। इसलिए, जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो बैंक पहले ईएमआई को समान रखने की कोशिश करते हैं और इसके बजाय ऋण अवधि बढ़ाते हैं। सोशल मीडिया इन दिनों उन अनुभवों को साझा करने वाले लोगों से भरा पड़ा है जहां उन्होंने 20 साल का होम लोन लिया था और अब दरों में बढ़ोतरी के साथ, कार्यकाल 30-35 साल तक बढ़ गया है क्योंकि बैंकों ने स्वचालित रूप से ईएमआई नहीं बढ़ाई है।

एक उदाहरण से यह बात और स्पष्ट हो जाएगी। मान लीजिए आपने पिछले साल 15 साल के लिए 6.75 फीसदी की दर से 40 लाख रुपये का कर्ज लिया। मूल ईएमआई 35,396 रुपये थी। अब बैंकों द्वारा ब्याज दरें बढ़ाए जाने से आपके होम लोन की दर बढ़कर 9.25% हो गई है। ऐसे में बैंक आपकी ईएमआई को अपने आप नहीं बढ़ाएगा। यह ईएमआई को पहले की तरह यानी 35,396 रुपये रखेगी और इसके बदले लोन की अवधि को बढ़ने देगी, जो अब लगभग 21-22 साल (मूल रूप से 15 साल के बजाय) होगी।

ब्याज का बोझ कम करने के लिए स्मार्ट तरीके से प्रीपे कैसे करें

अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए नए और पुराने होम लोन की दरें 9% को पार करने के साथ, यह निश्चित रूप से बढ़ी हुई ब्याज लागत के दृष्टिकोण से काफी महंगा हो गया है। और चूंकि अधिकांश अपेक्षाकृत सुरक्षित बचत विकल्प होम लोन दरों (कई लोगों के लिए लगभग 9-10%) की तुलना में कम रिटर्न (6-7%) प्रदान करते हैं, इसलिए निश्चित रूप से आपके होम लोन का प्रीपेमेंट शुरू करने का एक मामला है यदि आप इसे आराम से प्रबंधित कर सकते हैं।

गणितीय रूप से, होम लोन को समय से पहले चुकाने का सबसे अच्छा समय वह है, जो आप समय से पहले कर सकते हैं। इसलिए, अगर आपके पास 20 साल के लिए 50 लाख रुपये का होम लोन है, तो 12वें साल के बजाय तीसरे साल में प्रीपेमेंट (5 लाख रुपये का) करना बेहतर होगा। और इसका कारण यह है कि होम लोन को इस तरह से संरचित किया जाता है कि शुरुआती वर्षों के दौरान ईएमआई में ब्याज घटक बड़ा होता है। और बाद में कार्यकाल में यह धीरे-धीरे कम हो जाता है।

और इसलिए, यदि आप समय से पूर्व भुगतान करते हैं तो ब्याज बोझ में कमी पर बड़ा प्रभाव पड़ता है।

इसके साथ चलने में आपकी मदद करने के लिए यहां कुछ संकेत दिए गए हैं

1) आप पुराने एफडी (5-6% की कमाई) का उपयोग करने के लिए लुभा सकते हैं, जिसे आपने प्रीपेमेंट करने के लिए इमरजेंसी फंड के रूप में अलग रखा है। लेकिन ऐसा मत करो। प्रीपेमेंट करने के लिए इसका इस्तेमाल कभी न करें। आपात स्थिति किसी चीज या किसी का इंतजार नहीं करती और अघोषित रूप से आती है। इसलिए, हर समय एक आपातकालीन बफर रखें।

2) यदि आपकी आय (सभी खर्चों के बाद) अनुमति देती है, तो अपनी मासिक ईएमआई को तुरंत बढ़ाने पर विचार करें। उदाहरण के लिए, आपने हाल ही में 20 वर्षों के लिए 9% पर 40 लाख रुपये का ऋण लिया। आपकी मासिक ईएमआई 35,989 रुपये होगी। अब अगर आप ईएमआई को लगभग 4000 रुपये बढ़ा सकते हैं और 40,000 रुपये मासिक भुगतान करना शुरू कर सकते हैं, तो ऋण पर ब्याज का बोझ लगभग 12 लाख रुपये कम हो जाता है और ऋण भी 20 के बजाय 16 साल में खत्म हो जाता है। महीना आपके ब्याज के बोझ को कम करने में भी काफी मदद कर सकता है।

3) एक अन्य विकल्प एकमुश्त एकमुश्त पूर्व भुगतान करना हो सकता है। हमने पहले ही एक आपातकालीन कोष अलग रखा है। अब इसके अलावा, यदि आपके पास बचत खाते या कम ब्याज वाले एफडी आदि में अधिशेष पैसा है, तो आप इसके एक हिस्से का उपयोग कुछ पूर्व भुगतान करने के लिए कर सकते हैं। यह आपके बकाया मूलधन को तुरंत कम कर देगा और कुछ हद तक दर वृद्धि को कम करने में मदद करेगा।

4) इसके अलावा, आप अपनी मासिक ईएमआई को हर साल 5-10% तक बढ़ाने पर भी विचार कर सकते हैं क्योंकि आपकी आय में वृद्धि होती है। इससे लोन क्लोजर में तेजी आती है।

5) आप अपने सालाना बोनस के एक हिस्से का इस्तेमाल हर साल प्रीपे करने के लिए भी कर सकते हैं। या मान लें कि अगर आपके पास कुछ अतिरिक्त पैसे हैं, तो आपको हर साल एक बार में 1-2 अतिरिक्त ईएमआई चुकाने की कोशिश करनी चाहिए।

नोट - जबकि चर्चा में कर कोण भी है, तथ्य यह है कि अधिकांश लोग अपने होम लोन से जल्द छुटकारा पाना चाहेंगे। इसलिए, उपरोक्त चर्चा उन उधारकर्ताओं की ओर अधिक निर्देशित है।

हाल के महीनों में दर वृद्धि तेज और क्रूर रही है। और इसमें कोई शक नहीं है कि अगर कर्जदार अभी कुछ प्रीपेमेंट नहीं करते हैं, तो उन पर ब्याज का बोझ काफी बढ़ जाएगा। इसलिए उपरोक्त बिंदुओं को एक बार फिर से देखें और यदि आप कर सकते हैं, तो दर वृद्धि के प्रभाव को नकारने के लिए उनमें से कम से कम कुछ को लागू करने का प्रयास करें।