Home loan की अवधि बनाम तेज़ी से भुगतान: आपके लिए असल में क्या बेहतर है?
Business व्यापार: जब आप होम लोन लेते हैं, तो सबसे पहले बड़े फ़ैसलों में से एक यह होता है कि आप इसे कितने समय में चुकाएँगे? क्या आप EMI कम रखने के लिए इसे कई सालों तक चलाते हैं? या आप इसे कम समय के लिए रखते हैं और लोन जल्दी चुकाने की कोशिश करते हैं? इसका कोई एक सही जवाब नहीं है।
क्योंकि जो कागज़ पर "बेहतर" दिखता है, वह हमेशा असल ज़िंदगी में बेहतर काम नहीं करता।
लंबा समय क्यों आसान लगता है
लंबे समय का मतलब है कि आप लोन को ज़्यादा समय तक चुकाने का विकल्प चुन रहे हैं और कम EMI देने का फ़ैसला कर रहे हैं। इससे हर महीने चीज़ें तुरंत ज़्यादा आरामदायक हो जाती हैं।
आपके बजट में दूसरे खर्चों, निवेशों, या सिर्फ़ मन की शांति के लिए ज़्यादा गुंजाइश होती है।
यह आमतौर पर शुरुआती सालों में आसान लगता है, जब आपकी इनकम अभी स्थिर हो रही होती है या आपके पास पहले से ही संभालने के लिए कई दूसरे खर्च होते हैं।
लेकिन इसमें एक समझौता भी है। आप लोन को जितना ज़्यादा समय तक चलाते हैं, समय के साथ आपको उतना ही ज़्यादा ब्याज चुकाना पड़ता है।
जल्दी चुकाना क्यों फ़ायदेमंद है
अगर आप कम समय चुनते हैं या जब भी हो सके, पहले से कुछ पैसे चुकाते रहते हैं, तो आप कुल ब्याज को काफ़ी हद तक कम कर सकते हैं।
असल में, होम लोन के शुरुआती सालों में, आपकी EMI का एक बड़ा हिस्सा सिर्फ़ ब्याज होता है। इसलिए इस दौर में छोटी-छोटी पहले से की गई पेमेंट भी आपकी उम्मीद से कहीं ज़्यादा फ़र्क डाल सकती हैं।
कागज़ पर, यह ज़्यादा समझदारी भरा कदम लगता है।
लेकिन इसका मतलब यह भी है कि या तो आपको ज़्यादा EMI देनी होंगी या नियमित रूप से अतिरिक्त पैसे बचाने होंगे, जो हर कोई नहीं कर सकता।
यह असल में आपके हर महीने के कैश फ़्लो पर निर्भर करता है
यह फ़ैसला सिर्फ़ अंकों के बारे में नहीं है। यह इस बारे में है कि आपकी हर महीने की स्थिति असल में कैसी है।
अगर आपको लगता है कि आप समय के साथ ज़्यादा मासिक EMI नहीं चुका पाएँगे, तो ज़्यादा EMI वाला रास्ता आपके लिए सही नहीं है।
अगर हर महीने EMI चुकाने का तनाव आपके दूसरे निवेशों को धीमा कर रहा है, आपको अपने इमरजेंसी फ़ंड में हाथ डालना पड़ रहा है, या अपने रोज़मर्रा के खर्चों को संभालने के लिए आपको और लोन लेने पड़ रहे हैं, तो यह सच में फ़ायदेमंद नहीं है।
लेकिन अगर आप अपनी इनकम के आधार पर EMI आसानी से चुका सकते हैं, तो लोन जल्दी चुकाने की कोशिश करना समझदारी भरा हो सकता है और इससे आप ब्याज में काफ़ी पैसे बचा सकते हैं। एक बीच का रास्ता है जो ज़्यादातर लोगों के लिए काम करता है
यह कोई सख़्त 'या तो यह, या वह' वाला फ़ैसला नहीं होना चाहिए। बहुत से लोग अपनी EMI को आसान रखने के लिए लंबी अवधि चुनते हैं, और जब भी उनके पास कुछ अतिरिक्त पैसे होते हैं, तो वे प्रीपेमेंट कर देते हैं।
इस तरह, आप पर हर महीने कोई दबाव नहीं होता, लेकिन जब भी मुमकिन हो, आप तेज़ी से लोन चुकाते रहते हैं।
यह तरीका तब और भी ज़्यादा कारगर होता है, जब आपको उम्मीद हो कि आने वाले सालों में आपकी आमदनी बढ़ेगी।
अपनी दूसरी प्राथमिकताओं को न भूलें
अपना होम लोन जल्दी चुका देना, इसमें कोई शक नहीं, बहुत अच्छा लगता है। लेकिन ऐसा करने के लिए आपको अपनी बाकी सभी चीज़ों की अनदेखी नहीं करनी चाहिए। आपको अभी भी अपनी रिटायरमेंट के बारे में सोचना होगा, कुछ इमरजेंसी सेविंग्स रखनी होंगी, और अपने बच्चे की पढ़ाई जैसे दूसरे लक्ष्यों के लिए भी योजना बनानी होगी।
अगर आपके सारे अतिरिक्त पैसे लोन चुकाने में ही चले जाएँगे, तो हो सकता है कि आप इन ज़रूरी चीज़ों की अनदेखी कर बैठें।
सोचें कि आपके पैसे कहीं और क्या कर सकते हैं
अगर आपके होम लोन की ब्याज दर बहुत ज़्यादा नहीं है, और आप लंबे समय के लिए निवेश करके बेहतर रिटर्न कमा सकते हैं, तो लोन चुकाने की जल्दबाज़ी करने के बजाय निवेश करना ज़्यादा समझदारी भरा फ़ैसला हो सकता है।
लेकिन यह तरीका तभी काम करता है, जब आप सच में नियमित रूप से निवेश कर रहे हों, न कि सिर्फ़ उसके बारे में सोच रहे हों।
