'फोन बैंकिंग' से विवेकपूर्ण बैंकिंग तक, एक प्रमुख क्षेत्र कैसे बदल गया

चेन्नई (आईएनएस): 'फोन बैंकिंग' के दिनों से लेकर विवेकपूर्ण मानदंडों को कड़ा करके भारतीय सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों की किस्मत बदलने, मेगा विलय, पुनर्पूंजीकरण, जन धन खातों, डिजिटल बैंकिंग/भुगतान के माध्यम से जनता के बीच बैंकिंग संस्कृति का प्रसार करना। सिस्टम, मुद्रा ऋण, प्रधान मंत्री नरेंद्र मोदी के शासन में पिछले 10 वर्षों के दौरान देश की बैंकिंग प्रणाली ने एक लंबा सफर तय किया है।

सत्तारूढ़ भाजपा नेता सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक अधिकारियों को फोन पर अपने पसंदीदा लोगों को ऋण वितरित करने का आदेश देने के लिए कांग्रेस नेताओं की आलोचना करते थे और इसे 'फोन बैंकिंग' कहते थे।

सत्तारूढ़ दल के अनुसार, 'फोन बैंकिंग' संस्कृति ने सरकारी स्वामित्व वाले बैंकों को भारी गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (एनपीए) और जानबूझकर कर्ज न चुकाने वालों से परेशान कर दिया है।

पिछले दशक में कानूनी एजेंसियों को जानबूझकर चूक करने वालों और गलत काम करने वालों के पीछे भागते देखा गया - चाहे वे सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक हों या निजी क्षेत्र के।

भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई) की एक शोध रिपोर्ट के अनुसार वित्त वर्ष 2014-23 के दौरान बैंकिंग प्रणाली की कुल संपत्ति/देनदारियाँ पिछले 60 वर्षों की वृद्धि से 1.3 गुना अधिक है।

“व्यक्तिगत बैंक और बैंकिंग प्रणाली के स्तर पर अत्यधिक चुनौतियों के साथ-साथ बाहरी चुनौतियों (जैसे कि विमुद्रीकरण, प्रमुख गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों और सहकारी बैंकों की विफलता, मौद्रिक नीति रुख में तेजी से बदलाव और महामारी) के बावजूद, भारतीय बैंकिंग आनंद राठी शेयर्स एंड स्टॉक ब्रोकर्स के मुख्य अर्थशास्त्री और कार्यकारी निदेशक सुजान हाजरा ने एक साक्षात्कार में आईएएनएस को बताया, सिस्टम ने पिछले दशक में सराहनीय प्रदर्शन किया है।

हाजरा ने कहा कि बैंक आज बेहतर पूंजीकृत हैं, किसी भी झटके से निपटने के लिए बेहतर स्थिति में हैं, उपभोक्ताओं को तेज और बेहतर सेवाएं प्रदान करते हैं, और समुदाय के हाशिए पर रहने वाले तत्वों तक बेहतर तरीके से और बड़े आयामों तक पहुंचते हैं।

“भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा रिपोर्ट की गई गैर-निष्पादित ऋण अनुपात 2014 में 4.36% से ऊपर की ओर बढ़ रहा था, जो 2018 में 14.6% तक पहुंच गया और उसके बाद नवीनतम आंकड़ों से पता चला कि यह नीचे की ओर जा रहा है। (2022 में 7.3%, नवीनतम उपलब्ध डेटा)।

हाजरा ने कहा, "सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के मार्केट कैप (आनंद राठी शेयर्स द्वारा विश्लेषण किए गए बैंकों के अनुसार) को देखते हुए, इसी अवधि (2014-22) में यह 173% बढ़ गया और उनकी संबंधित लाभप्रदता 134.9% बढ़ गई।" विख्यात।

साक्षात्कार के अंश.

Q. नरेंद्र मोदी के प्रधानमंत्रित्व में पिछले दशक के दौरान बैंकिंग क्षेत्र कैसे बदल गया है?

उ. दस साल पहले, भारतीय बैंकिंग में गैर-निष्पादित ऋणों में काफी वृद्धि देखी जा रही थी, ऋण और जमा वृद्धि में मंदी, पूंजी पर्याप्तता में गिरावट और सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के लिए बाजार हिस्सेदारी में कमी देखी जा रही थी।

पिछले दशक के दौरान इन सभी मापदंडों पर भारतीय बैंकिंग प्रणाली में उल्लेखनीय सुधार हुआ है। यह इस तथ्य के बावजूद है कि पिछले दस वर्षों में भारतीय बैंकिंग क्षेत्र में महत्वपूर्ण परिवर्तन और चुनौतियाँ देखी गई हैं।

इनमें विवेकपूर्ण मानदंडों को कड़ा करना, विमुद्रीकरण, डीएचएफएल, आईएलएफएस और एक प्रमुख सहकारी बैंक की विफलता, यस बैंक के साथ गंभीर मुद्दे, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों का एकीकरण, महामारी, वैश्विक मौद्रिक नीति दरों में समान रूप से तेज वृद्धि के बाद अभूतपूर्व ढील शामिल है। और भू-राजनीतिक समस्याओं का गंभीर रूप से बढ़ना।

Q. 2014 में जब मोदी के नेतृत्व में भाजपा सत्ता में आई तो बैंकिंग क्षेत्र की स्थिति क्या थी?

उ. 2008 के वैश्विक वित्तीय संकट के केंद्र में बैंकिंग उद्योग था। अस्थिरता और अनिश्चितता के अलावा, भारतीय संस्थानों, विशेषकर सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों पर संकट का पहला प्रभाव काफी मामूली था।

निजी क्षेत्र के बैंकों के लिए गैर-निष्पादित ऋण बढ़ने लगे और इनमें से अधिकांश संस्थानों ने बड़े पैमाने पर प्रावधान किया, जिससे उनकी लाभप्रदता कम हो गई। दशक के अंत में सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों पर असर दिखना शुरू हुआ और 2012 तक स्थिति संकट के स्तर तक पहुंच गई। सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों की संपत्ति की गुणवत्ता नाटकीय रूप से बिगड़ने लगी।

भारतीय बैंकिंग उद्योग, विशेषकर सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के कारोबार में भी काफी मंदी थी। 2013 में, भारत को एक महत्वपूर्ण बाहरी क्षेत्र की कठिनाई का सामना करना पड़ा, और सरकार और भारतीय रिज़र्व बैंक ने तेजी से मौद्रिक नीति को सख्त करने और अन्य प्रतिबंध लगाकर प्रतिक्रिया व्यक्त की। इन प्रतिबंधों का भारतीय बैंकिंग क्षेत्र पर नकारात्मक प्रभाव पड़ा।

परिणामस्वरूप, 2014 में, भारतीय बैंकिंग क्षेत्र को कई मुद्दों का सामना करना पड़ा और पूंजी पर्याप्तता, परिसंपत्ति गुणवत्ता, प्रावधान, व्यापार वृद्धि और उधार एकाग्रता के उच्च स्तर सहित व्यावहारिक रूप से सभी मुख्य सूचकांकों में यह नाजुक स्थिति में था।

Q. मुद्दों के समाधान के लिए 2014-2023 तक क्या कदम उठाए गए?

उ. पिछले दस वर्षों में भारतीय बैंकिंग प्रणाली में काफी नीतिगत परिवर्तन और सुधार हुए हैं। विवेकपूर्ण मानकों को कड़ा कर दिया गया है, और बेसल III मानकों के साथ नियामक प्रणाली को संरेखित करने के बाद भारत ऐसे मानकों से आगे बढ़ गया है।

भारतीय बैंकों की जोखिम प्रबंधन प्रणाली को अद्यतन किया गया है। पी को प्रभावित करने वाले महत्वपूर्ण सुधार सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में परिचालन स्वायत्तता में वृद्धि, कॉर्पोरेट प्रशासन में सुधार और बड़े पैमाने पर एकीकरण शामिल है।

पिछले दशक में सबसे महत्वपूर्ण प्रगति में से एक डिजिटल बैंकिंग और भुगतान प्रणाली का विकास रहा है। वित्तीय समावेशन में भी तेजी से सुधार हुआ है, विशेषकर जन धन खातों के माध्यम से पूर्व में वित्तीय रूप से वंचित लोगों के लिए।

प्र. बैंकिंग क्षेत्र में सकारात्मक और नकारात्मक क्षेत्र कौन से हैं?

उ. पिछले दस वर्षों में, सुधार प्रयासों और अन्य पहलों ने भारतीय बैंकिंग के वित्तीय स्वास्थ्य में काफी सुधार किया है। आज, भारतीय बैंक दस साल पहले की तुलना में अधिक पूंजीकृत हैं, राजस्व पहचान और परिसंपत्ति वर्गीकरण मानदंडों में महत्वपूर्ण सख्ती के बावजूद, गैर-निष्पादित ऋण काफी कम हैं, प्रावधान स्तर बहुत अधिक हैं, और लाभप्रदता स्तर बहुत बेहतर हैं।

डिजिटल बुनियादी ढांचे में बड़े निवेश के परिणामस्वरूप परिचालन लागत में महत्वपूर्ण कमी आई है, जबकि उपयोगकर्ताओं को बैंकिंग सेवाएं प्राप्त करने की सुविधा में काफी वृद्धि हुई है।

वित्तीय समावेशन उपायों और डिजिटल बैंकिंग के संयोजन के माध्यम से, बैंक देश के सबसे दूरदराज के हिस्सों और लोगों के सबसे हाशिए वाले तत्वों तक भी पहुंचने में सक्षम हुए हैं।

साथ ही, बैंकिंग प्रणाली में सक्रिय प्रयासों के कारण, भारतीय बैंक उन्नत देश के बैंकों की तुलना में बाहरी झटकों के प्रति अधिक लचीले हैं। संयुक्त राज्य अमेरिका के क्षेत्रीय बैंकों और डॉयचे बैंक सहित यूरोप के कुछ सबसे बड़े बैंकों को अन्य बातों के अलावा बढ़ती बांड पैदावार के कारण 2023 में संकट का सामना करना पड़ा। भारतीय वित्तीय क्षेत्र की मजबूती के कारण, भारतीय बैंक ज्यादातर ऐसे बदलावों से प्रतिरक्षित थे।

महत्वपूर्ण प्रगति के बावजूद, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में सरकारी स्वामित्व का व्यापक विनिवेश सीमित है। ऐसे उपायों के बिना ऐसे बैंकों को प्रमुख निजी क्षेत्र के बैंकों के समान दक्षता और कॉर्पोरेट प्रशासन के साथ चलाना मुश्किल है।

समग्र बैंक जमा और ऋण के मामले में सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के निरंतर प्रभुत्व को देखते हुए, ये परिवर्तन भारतीय बैंकिंग प्रणाली की समग्र दक्षता को कम करते हैं। इसके अलावा, उधार दर और जमा दर के साथ-साथ परिणामी शुद्ध ब्याज मार्जिन के बीच असमानता, भारत में अपने अधिकांश समकक्षों की तुलना में काफी अधिक बनी हुई है।

यह एक प्रकार का वित्तीय दमन है जो उद्यमियों के लिए पूंजी की लागत बढ़ाकर व्यापक अर्थव्यवस्था पर हानिकारक प्रभाव डालता है। उपभोक्ता वित्त उन्मुख गैर-बैंकिंग वित्तीय उद्यमों को ऋण देने के माध्यम से बैंकों द्वारा प्रत्यक्ष और अप्रत्यक्ष रूप से असुरक्षित खुदरा ऋण का बढ़ता स्तर एक गंभीर प्रणालीगत जोखिम पैदा कर सकता है। सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के एकीकरण के बावजूद, भारत में अधिकांश बैंक इष्टतम स्तर से कम स्तर पर काम कर रहे हैं।

परिणामस्वरूप, केवल मुट्ठी भर भारतीय बैंक ही दुनिया के शीर्ष 100 सबसे बड़े बैंकों की सूची में शामिल हैं। इसके अलावा, जबरदस्त सुधारों के बावजूद, हाशिए पर मौजूद लोगों तक वित्तीय क्षेत्र की पहुंच इन समूहों के तेजी से उत्थान के लिए आवश्यक पहुंच से काफी कम है।

प्र. तो, आपके विचार में, आगे का रास्ता क्या हो सकता है?

उ. अगले 10 वर्षों में, हम भारतीय बैंकों की परिचालन लागत में और उल्लेखनीय कमी और बैंकिंग प्रणाली के लिए शुद्ध ब्याज मार्जिन में गिरावट की उम्मीद करेंगे। ये कारक भारत में फंड की लागत कम करने में बड़ी भूमिका निभा सकते हैं।

हम यह भी उम्मीद करेंगे कि सभी बैंकों द्वारा सभी ग्राहकों को पूरी तरह से सेवाएं प्रदान करने के बजाय बैंकिंग क्षेत्र की गतिविधियों के कुछ विशेष क्षेत्रों में भारतीय बैंकों से अधिक विशेषज्ञता हासिल की जाए।

भारत के पास पहले से ही दुनिया के सबसे अच्छे डिजिटल बैंकिंग नेटवर्क में से एक है और हम डेटा गोपनीयता की बेहतर सुरक्षा और साइबर जोखिम के कम स्तर सहित इन क्षेत्रों में और प्रगति की उम्मीद करते हैं। व्यवसाय और व्यक्तिगत ऋण दोनों के लिए संपार्श्विक आधारित ऋण से नकदी प्रवाह आधारित ऋण में संक्रमण की तेज़ गति की भी उम्मीद है।

इसके अलावा, बैंकों द्वारा की गई वित्तीय समावेशन पहल के भी अगले 10 वर्षों में काफी प्रभावी होने की संभावना है।

प्र. जन धन खातों, एमएसएमई, असंगठित क्षेत्रों के लिए अन्य ऋण कार्यक्रमों पर..

उ. पिछले दस वर्षों में, भारत ने इनमें से प्रत्येक क्षेत्र में महत्वपूर्ण प्रगति की है। बहरहाल, संपार्श्विक-आधारित ऋण भारतीय बैंकिंग उद्योग के लिए ऋण देने का प्राथमिक तरीका बना हुआ है। ऐसा दृष्टिकोण उपरोक्त प्रत्येक क्षेत्र में कहीं अधिक तेज़ प्रगति को रोकता है।