क्या लोन रिजेक्ट होने से आपके credit score पर असर पड़ता है? असल में क्या होता है, जानिए

Business व्यापार: अगर आपने कभी पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई किया है और आपको यह प्यार भरा “हमें आपको बताते हुए अफ़सोस है” वाला मैसेज मिला है, तो पहला ख्याल आमतौर पर घबराहट का होता है। सिर्फ़ रिजेक्शन के बारे में नहीं, बल्कि यह भी कि आपके क्रेडिट स्कोर पर इसका क्या असर होगा।

आइए, इमोशन को मैकेनिक्स से अलग करते हैं।

रिजेक्शन अपने आप में दुख देने वाली बात नहीं है।

बैंक का आपकी एप्लीकेशन रिजेक्ट करने से सीधे तौर पर आपका क्रेडिट स्कोर कम नहीं होता है। लेंडर CIBIL, Experian या Equifax जैसे क्रेडिट ब्यूरो को “रिजेक्टेड एप्लीकेशन” की रिपोर्ट नहीं करते हैं।

आपके स्कोर पर जो चीज़ असर डाल सकती है, वह है अप्लाई करते समय होने वाली क्रेडिट इंक्वायरी।

जब आप फॉर्मल तौर पर लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो लेंडर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट लेता है। इसे हार्ड इंक्वायरी कहते हैं। एक हार्ड इंक्वायरी आपके स्कोर को कुछ पॉइंट्स तक कम कर सकती है, कभी-कभी बिल्कुल भी नहीं। यह गिरावट आमतौर पर छोटी और टेम्पररी होती है।

इसलिए अगर आपको एक एप्लीकेशन के बाद रिजेक्ट कर दिया गया, तो आपका स्कोर रिजेक्शन की वजह से कम नहीं हो रहा है। यह बस इंक्वायरी को दिखा रहा है।

असली नुकसान कहाँ होता है

असली दिक्कत तब होती है जब कोई कम समय में पाँच या छह लेंडर्स के पास अप्लाई करता है, खासकर रिजेक्ट होने के बाद। हर एप्लीकेशन से एक और हार्ड इन्क्वायरी शुरू हो जाती है। कम समय में कई इन्क्वायरी क्रेडिट की कमी का संकेत दे सकती हैं, जिससे लेंडर्स सावधान हो जाते हैं।

यह रातों-रात आपके स्कोर को खराब नहीं करता है। लेकिन यह इसे कम कर सकता है और, इससे भी ज़रूरी बात, अगले लेंडर को परेशान कर सकता है।

इसलिए आधी रात को ऐप्स पर पैनिक में अप्लाई करना शायद ही कभी एक अच्छी स्ट्रेटेजी होती है।

कभी-कभी स्कोर पहले से ही प्रॉब्लम होता है

अक्सर, रिजेक्शन मौजूदा रेड फ्लैग्स की वजह से होता है। ज़्यादा क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल। EMI मिस करना। बहुत ज़्यादा अनसिक्योर्ड लोन। कमज़ोर क्रेडिट हिस्ट्री। अगर आपका स्कोर पहले से ही कमज़ोर था, तो रिजेक्शन से यह ज़्यादा खराब नहीं होता। यह बस अंदरूनी दिक्कत को दिखाता है।

ऐसे में, समझदारी इसी में है कि आप रुकें, अपनी क्रेडिट रिपोर्ट निकालें और समझें कि लेंडर ने क्या देखा।

सॉफ्ट इन्क्वायरी अलग होती हैं

अगर आप किसी ऐप या वेबसाइट के ज़रिए अपना क्रेडिट स्कोर चेक करते हैं, तो वह सॉफ्ट इन्क्वायरी होती है। इससे आपके स्कोर पर कोई असर नहीं पड़ता। इसी तरह, जब लेंडर आपको बिना किसी फॉर्मल एप्लीकेशन के प्री-अप्रूव्ड ऑफर दिखाते हैं, तो वह आमतौर पर एक सॉफ्ट पुल होता है।

जब आप असल में लोन एप्लीकेशन सबमिट करते हैं, तभी हार्ड इंक्वायरी होती है।

रिजेक्शन के बाद आपको क्या करना चाहिए

तुरंत दोबारा अप्लाई करने के बजाय, एक कदम पीछे हटें। अपने क्रेडिट यूटिलाइजेशन को देखें। अगर आपके क्रेडिट कार्ड 80 या 90 परसेंट इस्तेमाल हो चुके हैं, तो कुछ महीनों में उन्हें 30 या 40 परसेंट से कम कर दें। पक्का करें कि सभी EMI समय पर चुकाई जाएं। उस समय नया क्रेडिट लेने से बचें।

अगर आपका स्कोर 700 से कम है, तो दोबारा अप्लाई करने से पहले इसे स्टेबल करने पर काम करें। अगर यह 750 से ज़्यादा है और फिर भी आपको रिजेक्ट कर दिया गया, तो दिक्कत इनकम एलिजिबिलिटी या बैंक की अंदरूनी पॉलिसी की हो सकती है, आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल की नहीं।

रिजेक्शन एक फैसले जैसा लगता है। ऐसा नहीं है। यह डेटा है। इमोशनली रिएक्ट करने के बजाय अपनी स्ट्रेटेजी को एडजस्ट करने के लिए इसका इस्तेमाल करें।