BOBCARD के CEO का कहना है कि क्रेडिट कार्ड रिवॉर्ड्स को वापस नहीं लिया जाएगा, बल्कि रीसेट किया जाएगा

Business व्यापार: क्रेडिट कार्ड में बड़ा बदलाव हो रहा है; रिवॉर्ड कैप कम हो रहे हैं, लाउंज एक्सेस अनलॉक करना मुश्किल हो रहा है, और नई फीस आ रही हैं, लेकिन BOBCARD के MD और CEO रवींद्र राय बताते हैं कि क्रेडिट कार्ड अभी भी अपनी अहमियत खोने वाले नहीं हैं। मनीकंट्रोल के साथ एक खास बातचीत में, राय बताते हैं कि असल में 'अच्छा' कार्ड यूज़र कौन है, पहली बार इस्तेमाल करने वालों को क्या दिक्कतें आती हैं, और बिना ज़्यादा खर्च किए रोज़ाना के खर्च को कैसे ऑप्टिमाइज़ किया जा सकता है।

ट्रैवल रिवॉर्ड और मल्टी-कार्ड स्ट्रेटेजी से लेकर 2026 के आउटलुक तक, वह बताते हैं कि क्रेडिट कार्ड कैसे ज़्यादा स्मार्ट, ज़्यादा पर्सनलाइज़्ड टूल बन रहे हैं, जो सुविधा, डिसिप्लिन और असली फाइनेंशियल वैल्यू को मिलाते हैं।

'अच्छा' क्रेडिट कार्ड यूज़र कौन है: कोई ऐसा जो इंटरेस्ट से बचता है, या कोई ऐसा जो एक्टिवली क्रेडिट का इस्तेमाल करता है लेकिन समय पर रीपेमेंट करता है?

सिस्टम-वाइड नज़रिए से, एक अच्छा क्रेडिट कार्ड यूज़र वह है जो समय पर रीपेमेंट करते हुए रेगुलर और ज़िम्मेदारी से क्रेडिट का इस्तेमाल करता है। क्रेडिट कार्ड शॉर्ट-टर्म लिक्विडिटी और सुविधा को सपोर्ट करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, न कि लॉन्ग-टर्म कर्ज़ को बढ़ावा देने के लिए। जो यूज़र अपने खर्चों को अच्छी तरह से मैनेज करते हैं, पेमेंट का अच्छा तरीका बनाए रखते हैं, और अपनी हैसियत के अंदर रहते हैं, वे ज़्यादा स्टेबल और सस्टेनेबल क्रेडिट इकोसिस्टम में योगदान देते हैं।

पहले, भारत में क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल ज़्यादातर बड़ी या अपनी मर्ज़ी से की जाने वाली खरीदारी के लिए किया जाता था। UPI-लिंक्ड क्रेडिट कार्ड जैसे इनोवेशन के साथ, इसका इस्तेमाल छोटे, रोज़ाना के ट्रांज़ैक्शन तक बढ़ गया है, जिससे कंज्यूमर स्मार्ट तरीके से और डिसिप्लिन के साथ इस्तेमाल करने पर रोज़ाना के खर्चों पर रिवॉर्ड या कैशबैक कमा सकते हैं। यह बदलाव क्रेडिट कार्ड को कभी-कभार मिलने वाले क्रेडिट इंस्ट्रूमेंट के बजाय रोज़ाना के पेमेंट टूल के तौर पर फिर से सोचने में मदद कर रहा है।

इसलिए, जारी करने वाले ऐसे व्यवहार को रिवॉर्ड देते हैं जो ज़िम्मेदार इस्तेमाल को दिखाता है, जैसे समय पर पेमेंट, लगातार एक्टिविटी, और डिसिप्लिन्ड क्रेडिट मैनेजमेंट, न कि इंटरेस्ट पर निर्भर रहना।

पहली बार कार्ड यूज़र सबसे बड़ी गलती क्या करते हैं, और ऐसा क्यों होता रहता है?

कई पहली बार कार्ड यूज़र के लिए, गलती सीधी है: खर्च करना आसान लगता है, लेकिन पेमेंट पर उतना ध्यान नहीं दिया जाता। डिजिटल पेमेंट से बिलिंग साइकिल, ड्यू डेट, या लिमिट का कितना हिस्सा इस्तेमाल करना असल में सेफ़ है, इसके बारे में सोचे बिना स्वाइप करना आसान हो जाता है।

ऐसा नहीं है कि कम उम्र में कमाने वाले यह नहीं जानते - बल्कि यह है कि अनुभव बाद में आता है। जब तक खर्च और रीपेमेंट को जानबूझकर जोड़ा नहीं जाता, छोटी-छोटी गलतियाँ जल्दी से कैरीड बैलेंस या मिस्ड पेमेंट में बदल सकती हैं।

क्रेडिट कार्ड की सुविधा युवा यूज़र्स के लिए लाइफस्टाइल इन्फ्लेशन में कब बदल जाती है?

क्रेडिट कार्ड एक लाइफस्टाइल बेचने वाले लग सकते हैं, लेकिन जारी करने वालों का कहना है कि वे ज़्यादातर पहले से मौजूद इच्छाओं को ऑर्गनाइज़ करते हैं। चिंता खर्च की नहीं है, बल्कि तब होती है जब सुविधा इनकम से ज़्यादा होने लगती है, खासकर युवा कार्डहोल्डर्स के लिए, जिससे समझदारी भरी लिमिट और रीपेमेंट अलर्ट जैसे गार्डरेल ज़रूरी हो जाते हैं।

रिवॉर्ड कैप कम हो रहे हैं, लाउंज एक्सेस अनलॉक करना मुश्किल हो रहा है, और नई फीस आ रही हैं। क्या यह एक टेम्पररी रीसेट है, या उदार क्रेडिट कार्ड रिवॉर्ड्स का "गोल्डन एज" खत्म हो गया है?

जैसे-जैसे क्रेडिट कार्ड मार्केट मैच्योर हो रहा है, रिवॉर्ड्स में कमी रोलबैक कम और सस्टेनेबल वैल्यू की ओर ज़्यादा बदलाव है। ग्रोथ का शुरुआती दौर अपनाने को बढ़ावा देने के लिए उदार, बड़े इंसेंटिव से प्रेरित था, लेकिन अब फोकस रोज़ाना के खर्च से जुड़े और लंबे समय की फाइनेंशियल हेल्थ के लिए मददगार फायदों पर जा रहा है।

यह तरीका BOBCARD के TIARA कार्ड जैसे नए प्रोडक्ट्स में दिखता है, जिसे महिलाओं पर फोकस करने वाला प्रैक्टिकल और रिसर्च वाले फीचर्स के तौर पर देखा गया है, न कि लाइफस्टाइल के खास फायदों के तौर पर। इसका बड़ा आइडिया उन खास फायदों से हटकर है जिन्हें कुछ ही यूज़र अनलॉक कर पाते हैं, और ऐसे फायदों की ओर बढ़ना है जिनका इस्तेमाल कार्ड होल्डर असल में ट्रांसपेरेंसी और क्रेडिट डिसिप्लिन बनाए रखते हुए कर सकें।

कई यूज़र अब दो, तीन, यहाँ तक कि पाँच क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल करते हैं। क्या कई क्रेडिट कार्ड होने से फाइनेंशियल नतीजे बेहतर होते हैं या पेमेंट मिस होने का खतरा बढ़ जाता है?

एक से ज़्यादा क्रेडिट कार्ड होना अपने आप में कोई समस्या नहीं है, जब तक कि हर कार्ड का एक साफ रोल हो और खर्च प्लान किया गया हो। परेशानी आमतौर पर इसलिए नहीं शुरू होती क्योंकि लोग कई कार्ड रखते हैं, बल्कि इसलिए शुरू होती है क्योंकि वे बिलिंग साइकिल, ड्यू डेट और अपने कुल क्रेडिट एक्सपोजर का ट्रैक खो देते हैं, जो नए यूज़र्स में अक्सर देखा जाता है।

बेहतर जानकारी और समय पर रिमाइंडर के साथ, कई कार्ड फाइनेंशियल स्ट्रेस बढ़ाए बिना फ्लेक्सिबिलिटी और चॉइस दे सकते हैं।

मार्केट में इतने सारे क्रेडिट कार्ड होने पर, कंज्यूमर्स को सही क्रेडिट कार्ड कैसे चुनना चाहिए: रिवॉर्ड, फीस, क्रेडिट लिमिट, या इस्तेमाल की आदतें? सही क्रेडिट कार्ड चुनने की शुरुआत एक आसान सवाल से होनी चाहिए: आप असल में अपना पैसा कैसे खर्च करते हैं? रिवॉर्ड, फीस और क्रेडिट लिमिट मायने रखते हैं, लेकिन सिर्फ़ तब जब उन्हें असली इस्तेमाल की आदतों के हिसाब से देखा जाए, न कि हेडलाइन फायदों के हिसाब से। रोज़ाना के खर्च करने के पैटर्न के हिसाब से बना कार्ड, स्टेटस या किसी एक आकर्षक फीचर के लिए चुने गए कार्ड के मुकाबले समय के साथ ज़्यादा वैल्यू देता है।