क्या अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें, वास्तव में आपके credit score को बेहतर बनाने में मदद कर सकता है?

Business व्यापार: पहली बार ऋण लेने वालों के लिए BNPL क्यों आकर्षक है

नए क्रेडिट उपयोगकर्ताओं के लिए, अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (BNPL) योजनाएँ ऋण की दुनिया में प्रवेश का एक आसान रास्ता प्रदान करती प्रतीत होती हैं। न्यूनतम कागजी कार्रवाई और तत्काल अनुमोदन के साथ, ऐसी सेवाएँ उपभोक्ता को सामान खरीदने और हफ़्तों या महीनों में छोटी किश्तों में भुगतान करने की सुविधा देती हैं। इनका आकर्षण यह है कि इनका उपयोग करना बेहद सुविधाजनक है—बिना क्रेडिट कार्ड, बिना लंबी आवेदन प्रक्रिया, और अक्सर, अगर सहमति के अनुसार भुगतान किया जाए तो कोई अग्रिम ब्याज नहीं। बिना क्रेडिट इतिहास वाले किसी व्यक्ति के लिए, BNPL वित्तीय विश्वसनीयता बनाने का एक आसान तरीका प्रतीत होता है।

BNPL आपके क्रेडिट इतिहास को कैसे प्रभावित करता है

पहली बार ऋण लेने वालों के लिए सबसे बड़ी समस्याओं में से एक यह है कि क्या BNPL का उपयोग वास्तव में उनकी क्रेडिट रिपोर्ट में दिखाई देता है या नहीं। प्रदाता के आधार पर इसका उत्तर अलग-अलग होता है। कुछ BNPL प्रदाता क्रेडिट ब्यूरो को भुगतान इतिहास की रिपोर्ट करते हैं, इसलिए समय पर भुगतान स्कोर बनाने या सुधारने में मदद कर सकते हैं। लेकिन छूटी हुई या देर से भुगतान की गई किश्तों की भी रिपोर्ट की जाती है, जो किसी के ऋण लेने वाले जीवन की शुरुआत में ही उसकी साख को नुकसान पहुँचाती है। या, अगर कोई BNPL प्रदाता ब्यूरो को रिपोर्ट नहीं करता है, तो उसे लेने से क्रेडिट स्कोर पर कोई असर नहीं पड़ता—न इधर-उधर। यह असमानता नए उपभोक्ताओं को क्रेडिट बनाने के लिए केवल BNPL का उपयोग करने में कठिनाई का सामना कराती है।

BNPL के दुरुपयोग के जोखिम

हालाँकि BNPL एक कदम हो सकता है, लेकिन इसका दुरुपयोग खतरनाक है। चूँकि इसे स्वीकृत कराना बहुत आसान है, और राशि कम लग सकती है, ग्राहक भूल जाते हैं कि किश्तें बढ़ती जाती हैं। नए उपभोक्ता विभिन्न BNPL फर्मों को किश्तें देते हैं, जिससे वे भुगतान के तनाव के प्रति संवेदनशील हो जाते हैं। एक भुगतान की समय सीमा को पूरा न करने पर शुल्क लग सकता है और एक कमजोर क्रेडिट फ़ाइल को नुकसान पहुँच सकता है। इसके अलावा, BNPL का उपयोग केवल क्रेडिट संयम का एक भ्रामक भ्रम प्रदान करता है, जबकि वास्तविक उधार आमतौर पर ऋण या क्रेडिट कार्ड जैसी लंबी अवधि के लिए होता है।

क्रेडिट बनाने के अन्य तरीकों से BNPL की तुलना

पहली बार क्रेडिट उपयोगकर्ताओं के लिए, BNPL कई विकल्पों में से एक मात्र है। सावधि जमा द्वारा समर्थित सुरक्षित क्रेडिट कार्ड, कम-टिकट वाले व्यक्तिगत ऋण, या ब्यूरो को सूचित किए जाने वाले उपयोगिता बिल भुगतान भी क्रेडिट इतिहास बनाने के अधिक संरचित तरीके हो सकते हैं। बीएनपीएल के विपरीत, इन उत्पादों में स्पष्ट शर्तें, बेहतर नियामक निगरानी और क्रेडिट-रिपोर्टिंग एजेंसियों को अधिक बार रिपोर्ट करने की संभावना होती है। हालाँकि बीएनपीएल के माध्यम से एक सुविधाजनक शुरुआत की पेशकश की जाती है, उधार लेने की आदतों में विविधता लाने से लंबे समय में एक मजबूत और स्वस्थ क्रेडिट प्रोफ़ाइल का निर्माण होता है।

बीएनपीएल का बुद्धिमानी से उपयोग एक कदम के रूप में

यदि बुद्धिमानी से उपयोग किया जाए, तो बीएनपीएल उधार लेने के लिए एक उत्कृष्ट साधन हो सकता है, यदि ऋणदाता क्रेडिट ब्यूरो को पुनर्भुगतान व्यवहार की रिपोर्ट कर रहा है। मुख्य बात यह है कि संयम से उधार लें, गंभीरता से चुकाएँ, और एक ही समय में कई बीएनपीएल लेनदेन जमा न करें। लंबे समय में, ग्राहकों को क्रेडिट कार्ड या छोटे व्यक्तिगत ऋण जैसे मुख्यधारा के क्रेडिट उत्पादों की ओर रुख करना चाहिए, जो बेहतर क्रेडिट-निर्माण प्रभाव प्रदान करते हैं। नए-नए क्रेडिट उपभोक्ताओं के लिए, बीएनपीएल को स्वस्थ स्कोर के मुख्य मार्ग के रूप में नहीं, बल्कि एक अतिरिक्त विकल्प के रूप में देखा जा सकता है, जिसे सावधानी से अपनाया जाना चाहिए।