Annuity Plans के बारे में जानें: बचत को रेगुलर रिटायरमेंट इनकम में बदलना
Business व्यापार: ज़्यादातर लोगों के लिए, रिटायरमेंट की चिंता रिटर्न के बारे में नहीं होती। यह निश्चितता के बारे में होती है। जब सैलरी मिलनी बंद हो जाएगी, तो क्या हर महीने एक तय इनकम मिलेगी? मार्केट चाहे कुछ भी करे, क्या बेसिक खर्चे पूरे हो पाएंगे?
यहीं पर एन्युटी प्लान काम आते हैं। वे रोमांचक नहीं होते, और न ही उन्हें ऐसा होना चाहिए। उनका काम आसान है: एकमुश्त रकम को ज़िंदगी भर या एक तय समय के लिए अनुमानित इनकम में बदलना।
तो आखिर एन्युटी क्या है?
एन्युटी एक फाइनेंशियल प्रोडक्ट है, जिसे आमतौर पर एक इंश्योरेंस कंपनी से खरीदा जाता है, जिसमें आप पहले एकमुश्त रकम देते हैं और बदले में रेगुलर इनकम पाते हैं। यह इनकम तुरंत या कुछ सालों बाद शुरू हो सकती है, यह आपके चुने हुए प्लान पर निर्भर करता है।
इसे अपनी खुद की पेंशन बनाने जैसा समझें। आप कैपिटल देते हैं, और बदले में आपको मासिक, तिमाही या सालाना पेमेंट मिलता है जिस पर आप भरोसा कर सकते हैं।
लोग एन्युटी क्यों चुनते हैं
एन्युटी उन लोगों को पसंद आती है जो फ्लेक्सिबिलिटी के बजाय स्थिरता को महत्व देते हैं। अगर मार्केट से जुड़े इन्वेस्टमेंट ऊपर-नीचे होते हैं, तो एन्युटी बिना किसी बदलाव के स्थिर रहती है।
इनका इस्तेमाल अक्सर रिटायरमेंट में गैर-ज़रूरी खर्चों को पूरा करने के लिए किया जाता है: किराने का सामान, यूटिलिटी बिल, बेसिक हेल्थकेयर, किराया या मेंटेनेंस। एक बार जब इन चीज़ों का ध्यान रखा जाता है, तो दूसरे इन्वेस्टमेंट को बिना किसी घबराहट के ऊपर-नीचे होने दिया जा सकता है।
संक्षेप में, एन्युटी मन की शांति देती है, न कि ज़्यादा रिटर्न।
एन्युटी प्लान के मुख्य प्रकार
इमीडिएट एन्युटी लगभग तुरंत इनकम देना शुरू कर देती हैं, आमतौर पर इन्वेस्टमेंट के एक महीने या एक साल के अंदर। ये उन रिटायर लोगों के बीच लोकप्रिय हैं जिनके पास पहले से ही प्रोविडेंट फंड, ग्रेच्युटी या NPS से एकमुश्त रकम है और वे तुरंत इनकम चाहते हैं।
डेफर्ड एन्युटी पेमेंट बाद में शुरू करती हैं। आप आज इन्वेस्ट करते हैं, रकम को कुछ सालों तक बढ़ने देते हैं, और फिर चुनी हुई उम्र में इनकम पाना शुरू करते हैं। ये उन लोगों के लिए बेहतर काम करती हैं जो अभी रिटायरमेंट से कुछ साल दूर हैं।
लाइफ एन्युटी तब तक इनकम देती है जब तक आप जीवित रहते हैं। कुछ आपके गुज़र जाने पर बंद हो जाती हैं, जबकि कुछ जीवनसाथी को मिलती रहती हैं। गारंटी जितनी लंबी होगी, मासिक पेमेंट उतना ही कम होगा।
रिटर्न ऑफ परचेज प्राइस वाली एन्युटी आपके नॉमिनी को आपकी मृत्यु के बाद मूल रकम वापस देती है। यह परिवारों को आराम देता है लेकिन आमतौर पर इनकम थोड़ी कम हो जाती है।
अपने लिए सही एन्युटी कैसे चुनें
पूछने वाला पहला सवाल रेट के बारे में नहीं है। यह मकसद के बारे में है।
सुरक्षित महसूस करने के लिए आपको हर महीने कितनी गारंटीड इनकम की ज़रूरत है? आपकी लाइफस्टाइल के खर्च नहीं, सिर्फ़ ज़रूरी चीज़ें। एक बार जब वह नंबर साफ़ हो जाए, तो उस कमी को पूरा करने के तरीके के तौर पर एन्युइटीज़ को देखें। कई रिटायर लोग अपनी सारी बचत एन्युइटीज़ में नहीं लगाते हैं। वे उनका इस्तेमाल बेसिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए करते हैं और बाकी पैसे ग्रोथ और फ्लेक्सिबिलिटी के लिए इन्वेस्टेड रखते हैं।
यह भी सोचें कि आपको इनकम सिर्फ़ अपने लिए चाहिए या अपने पार्टनर के लिए भी। जॉइंट-लाइफ एन्युइटीज़ उन घरों में बहुत मायने रखती हैं जहाँ एक पार्टनर दूसरे से कई साल ज़्यादा जी सकता है।
जिन बातों को लोग अक्सर नज़रअंदाज़ कर देते हैं
एन्युइटीज़ ज़्यादातर इररिवर्सिबल होती हैं। एक बार खरीदने के बाद, आप आमतौर पर वैल्यू खोए बिना इससे बाहर नहीं निकल सकते। इसीलिए टाइमिंग मायने रखती है।
रिटर्न खरीदने के समय फिक्स होते हैं। अगर बाद में इंटरेस्ट रेट बढ़ते हैं, तो आपकी एन्युइटी नहीं बदलती। इसीलिए कई लोग एक साथ सब कुछ इन्वेस्ट करने के बजाय एन्युइटी की खरीदारी को अलग-अलग समय पर करते हैं।
टैक्सेशन भी मायने रखता है। एन्युइटी इनकम पर रेगुलर इनकम की तरह टैक्स लगता है। आपको टैक्स के बाद असल में कितनी रकम चाहिए, इसमें इस बात को भी शामिल करना चाहिए।
एन्युइटीज़ की क्या भूमिका होनी चाहिए
एन्युइटीज़ का मतलब पूरी रिटायरमेंट प्लानिंग को बदलना नहीं है। उनका मकसद इससे डर को खत्म करना है।
अगर समझदारी से इस्तेमाल किया जाए, तो वे एक स्टेबल बेस बनाती हैं ताकि आपको खराब मार्केट सालों के दौरान इन्वेस्टमेंट बेचने के लिए मजबूर न होना पड़े या 70 या 80 की उम्र में मंथली कैश फ्लो के बारे में चिंता न करनी पड़े।
वे आपको अमीर नहीं बनाएंगी। लेकिन वे रिटायरमेंट को प्रेडिक्टेबल बना सकती हैं, और कई लोगों के लिए यह कहीं ज़्यादा कीमती है।
सही एन्युइटी वह नहीं है जिसमें सबसे ज़्यादा पेआउट हो। यह वह है जो आपको बेहतर नींद दे, यह जानते हुए कि चाहे कुछ भी हो, कुछ इनकम आती रहेगी।
