भारत में चुकौती संग्रह तकनीकी नवाचार का एक नया क्षेत्र है

यह भारत में महामारी के बाद का मंत्र बन रहा है: एक ऋणदाता जिसका असुरक्षित खुदरा ऋण का पोर्टफोलियो सालाना 50% नहीं बढ़ रहा है, वह पर्याप्त प्रयास नहीं कर रहा है। उपभोक्ता अर्थव्यवस्था कमजोर होने के बावजूद सभी प्रकार के बैंक और गैर-बैंक ऋणदाता घरेलू बैलेंस शीट पर क्रेडिट का ढेर लगा रहे हैं। एक छोटा सा अल्पसंख्यक बहुत अच्छी वित्तीय स्थिति में है, लेकिन कम आय वाले लोग दोपहिया वाहनों की खरीद और स्मार्टफोन के उन्नयन के साथ संघर्ष कर रहे हैं।

उधारदाताओं को इस असमान के-आकार की वसूली का अधिक से अधिक लाभ उठाना होगा, खासकर अगर अमेरिकी बैंकिंग स्नोबॉल में मौजूदा संकट कुछ भयावह है। जबकि उपभोक्ता ऋण को दोगुना करना और इसे सबप्राइम उधारकर्ताओं तक विस्तारित करना बहुत अच्छा है, सवाल संग्रह दक्षता का है। वे पुनर्भुगतान कैसे सुनिश्चित करेंगे और खराब ऋणों को रोकेंगे?

उत्तर: तकनीक। नई दिल्ली के बाहरी इलाके में पांच साल पुराने स्टार्टअप क्रेडजेनिक्स ने टेली-कॉलर्स और फील्ड एजेंटों द्वारा संचालित एक अराजक, श्रम-गहन गतिविधि की है और पूरी प्रक्रिया को एक डिजिटल संग्रह प्लेटफॉर्म पर रखा है। इसके ग्राहक, जिनमें बड़े भारतीय बैंक, गैर-बैंक और फिनटेक ऋणदाता शामिल हैं, एक पोर्टल पर उधारकर्ता डेटा अपलोड करते हैं और नियम निर्धारित करते हैं कि वे कब स्वचालित रिमाइंडर भेजना चाहते हैं और टेली-कॉलर्स को कॉल करना चाहते हैं।

ऐप फील्ड एजेंटों के दैनिक मार्गों को मैप करता है। संग्रह एक भारी नकदी व्यवसाय है, लेकिन यदि उधारकर्ताओं के पास बैंक खाते हैं, तो क्रेडजेनिक्स गेटवे ऑनलाइन भुगतान की प्रक्रिया कर सकता है, मुद्रा-संचालन लागत को कम कर सकता है और धोखाधड़ी को रोक सकता है। और अगर कोई ऋण बकाया हो जाता है, तो मंच ऋणदाताओं की कानूनी टीमों को नोटिस जारी करने और मध्यस्थता और निपटान की निगरानी करने में मदद कर सकता है।

भारत की उपभोक्ता ऋण संस्कृति तेजी से बदल रही है। वाहनों, घरों और फ्रिज जैसी टिकाऊ वस्तुओं के वित्तपोषण के साथ जो शुरू हुआ, उसने हाल ही में हाउसिंग डॉट कॉम के रेंट-नाउ-पे-लेटर और यहां तक कि मैरिज-नाउ-पे-लेटर क्रेडिट जैसी आकर्षक पेशकशों के साथ बड़ी महंगी शादियों के लिए सेवा अर्थव्यवस्था में तूफान ला दिया है। Inc42 के अनुसार, पिछले साल 270 बिलियन डॉलर का डिजिटल लेंडिंग 2030 तक बढ़कर 1.3 ट्रिलियन डॉलर हो जाएगा।

Naysayers उछाल की स्थिरता के बारे में झल्लाहट करते हैं, लेकिन उधारदाताओं से इसे बाहर बैठने की उम्मीद करना अवास्तविक है। मैन्युफैक्चरिंग में कम क्षमता उपयोग दर, लड़खड़ाती वैश्विक मांग, कड़ी वित्तीय स्थिति और अडानी जैसे समूह की बढ़ी हुई जांच के साथ, कॉर्पोरेट उधार के लिए दृष्टिकोण शायद ही बहुत अच्छा है। उपभोक्ता ऋण अधिक आकर्षक है।

स्मार्टफोन की पैठ और सस्ते ऑनलाइन क्रेडिट चेक ने भारत के उपभोक्ता-वित्त बाजार को गहरा कर दिया है। कुछ साल पहले के विपरीत, अधिकांश ग्राहकों के पास अब क्रेडिट प्राप्त करने के लिए बैंक खाते हैं। लेकिन यह समीकरण का केवल एक हिस्सा है। चुकौती कठिन हिस्सा है। गन्दा मैनुअल प्रक्रियाओं से संग्रह में परेशानी होती है, लेकिन वे भारत के आकार और विविधता से जटिल होते हैं: मुंबई स्थित स्पोक्टो सॉल्यूशंस के चैटबॉट्स, एक अन्य स्टार्टअप जो ग्रामीणों से इकट्ठा करने में उधारदाताओं की मदद करता है, भाषाओं और बोलियों की एक विस्मयकारी सरणी से जूझता है।

ऑटोमेशन फाइनेंसरों को बेमेल प्रोत्साहनों से निपटने में भी मदद कर रहा है। एक भारतीय गैर-बैंक ऋणदाता चुकौती के असामान्य बंच से परेशान था, भले ही उसके ऋण अनुबंध समान रूप से फैले हुए थे। यह पता चला कि एजेंट नियमित नकदी संग्राहक थे, लेकिन फिर इसे ब्याज की जेब में रखते हुए अनौपचारिक ऋण बाजार में तैनात कर दिया। वे किसी और के पैसे से बिना लाइसेंस वाला वेतन-दिवस-ऋण व्यवसाय चला रहे थे।

इस तरह के गलत प्रोत्साहन उद्यमियों के लिए चारा हैं। क्रेडजेनिक्स के ऋषभ गोयल और आनंद अग्रवाल आईआईटी इंजीनियर हैं, जबकि मयंक खेरा एक वकील हैं। उनका लक्ष्य एक ऐसा प्लेटफॉर्म बनाना है जिसका इस्तेमाल दुनिया में कहीं भी कर्ज लेने—और बाद में बीमा प्रीमियम लेने—के लिए किया जा सके।

वैश्विक ग्राहक कार्यालयों में कोडर लगाना और बेंगलुरु से उनके आईटी बुनियादी ढांचे और अनुप्रयोगों का प्रबंधन करना इंडिया टेक 1.0 था। जैसे ही ग्राहकों ने क्लाउड सेवाओं का उपयोग करना शुरू किया, उस पहले अध्याय की चमक कुछ फीकी पड़ गई। टेक 2.0 घरेलू ई-कॉमर्स की सेवा के लिए कोड लिखने के बारे में है। लेकिन क्योंकि पिछले कुछ वर्षों में भारतीयों का डिजिटल भुगतान का अनुभव काफी सफल रहा है, अब कहानी में एक तीसरा अध्याय है: फिनटेक सॉफ्टवेयर जो अन्य उभरते बाजारों में काम करेगा। क्रेडजेनिक्स ने पिछले साल इंडोनेशिया में प्रवेश किया था।

भारत की टेक कंपनियां दो विरोधी ताकतों का सामना कर रही हैं। स्टार्टअप्स के लिए नया पैसा जुटाना कठिन होता जा रहा है, खासकर उनके लिए जो डिजिटल कॉमर्स और शिक्षा पर पैसा खर्च कर रहे हैं। साथ ही, तेजी से बढ़ता घरेलू उपभोक्ता-ऋण बाजार व्यावसायिक समाधान प्रदान करने वाली फर्मों के लिए एक बेहतरीन इनक्यूबेटर साबित हो रहा है। क्लाइंट्स से कैश फ्लो भविष्य के इनोवेशन के लिए फंडिंग के लिए जगह बना रहा है। उदाहरण के लिए, एक बार गैर-अंग्रेजी शब्दों को टोकन देने की लागत गिरने के बाद, चैटजीपीटी कहीं भी ऋण संग्रह में सहायता करने के लिए एक शक्तिशाली उपकरण हो सकता है। टेली-कॉल करने वालों के साथ उधारकर्ताओं की बातचीत का ध्वनि विश्लेषण संभवतः भुगतान करने के इरादे का अनुमान लगा सकता है।

भारत का टेक 3.0 अभी शुरू हो रहा है। संस्थापक जो 2008 के वित्तीय संकट के दौरान किशोर थे, वे केवल यह आशा कर सकते हैं कि पश्चिम में चल रही उथल-पुथल उनके सपनों को अचानक समाप्त न कर दे।

सोर्स : livemint