ओपन बैंकिंग क्रेडिट तक पहुंच में क्रांति लाने में मदद कर रहा है

भारत के सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों (एमएसएमई) के देश के सकल घरेलू उत्पाद में लगभग एक तिहाई योगदान देने और 110 मिलियन से अधिक लोगों को रोजगार देने के बावजूद, वे क्रेडिट तक पहुंचने और वहन करने के लिए संघर्ष करते हैं। यह क्रेडिट अंतर ₹20-25 ट्रिलियन जितना बड़ा होने का अनुमान है। बैंकों जैसे पारंपरिक उधारदाताओं द्वारा MSMEs की अनदेखी की जाती है क्योंकि उनके पास संपार्श्विक की कमी होती है और वे बैलेंस शीट, आय विवरण या चालू खाते में क्रेडिट जैसे लेखापरीक्षित वित्तीय डेटा का उत्पादन करने में असमर्थ होते हैं, जो उन्हें अपनी साख साबित करने में असमर्थ बना देता है। अक्सर, यह परिचितों और साहूकारों सहित अनौपचारिक क्रेडिट चैनलों से ब्याज दरों पर उधार लेने के द्वारा बनाए गए एक दुष्चक्र की ओर जाता है, जो कभी-कभी औपचारिक बाजार की तुलना में दोगुना अधिक होता है। यह इन छोटे व्यवसायों के विकास और स्थानीय समुदायों के सामाजिक आर्थिक विकास को गंभीर रूप से नुकसान पहुँचाता है, ये व्यवसाय इसका हिस्सा हैं।

उस ने कहा, हाथ में एक शॉट के रूप में कई सकारात्मक विकास सामने आए हैं। उदाहरण के लिए, MSMEs के लिए भारत की विस्तारित क्रेडिट गारंटी योजना निरंतर आर्थिक विकास और उद्योगों में रोजगार के अवसरों के विस्तार के लिए महत्वपूर्ण है।

साथ ही, हमने देखा है कि कैसे ओपन एपीआई (एप्लीकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफेस) के नेतृत्व वाले भारत स्टैक में निरंतर नवाचार - जैसे कि यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई) - डिजिटल अर्थव्यवस्था में स्मार्टफोन संचालित भागीदारी के साथ मिलकर भारत में डिजिटल भुगतान में क्रांतिकारी बदलाव आया है। भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) की हाल ही में UPI पर पूर्व-स्वीकृत क्रेडिट की पेशकश करने की घोषणा से इस सफलता को बढ़ाया जा सकता है, ताकि अंडरसर्व्ड सेगमेंट को क्रेडिट तक पहुँचने में मदद मिल सके।

इसके अलावा, डेटा तक पहुंच को लोकतांत्रित करने की पहल गेम चेंजर साबित हो रही है। वास्तव में, इनमें से कुछ निवेशों की उनकी परिवर्तन क्षमता के लिए पर्याप्त प्रशंसा नहीं की गई है। उदाहरण के लिए, आइए अकाउंट एग्रीगेटर नेटवर्क को अपनाने को बढ़ावा देने के निरंतर प्रयासों को देखें- एक स्वतंत्र इकाई जो ग्राहकों और बैंकों, गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) जैसे विनियमित वित्तीय संस्थानों के बीच सुरक्षित और सहमति-आधारित वित्तीय डेटा-साझाकरण की सुविधा प्रदान करती है। ), बीमाकर्ता, म्युचुअल फंड, आदि—तेजी से और सस्ता उधार देने सहित वित्तीय लेनदेन करने के लिए। नवंबर 2022 में, RBI ने खाता एग्रीगेटर नेटवर्क में वित्तीय सूचना प्रदाता के रूप में माल और सेवा कर नेटवर्क (GSTN) को जोड़ा। GSTN, अप्रत्यक्ष कराधान के लिए केंद्र और राज्य सरकारों और करदाताओं के बीच एक एकीकृत इंटरफ़ेस, खाता एग्रीगेटर नेटवर्क के लिए नकदी प्रवाह पर डेटा का एक समृद्ध स्रोत है, जो बैंकों और अन्य विनियमित उधारदाताओं को छोटे व्यवसायों को ऋण देने में मदद करता है। यह विकास सभी क्रेडिट चाहने वालों के लिए ग्राहक यात्रा में भी सुधार कर रहा है और निम्नलिखित तरीकों से विनियमित उधारदाताओं के बीच प्रतिस्पर्धात्मकता बढ़ा रहा है:

सरल ग्राहक सहमति तंत्र: अकाउंट एग्रीगेटर नेटवर्क पर बैंकिंग और जीएसटी दोनों डेटा तक पहुंचने के लिए ग्राहक की सहमति प्राप्त करने की प्रक्रिया अब उतनी ही सुरक्षित होने के साथ-साथ सरल हो गई है। सहमति केवल एक बार आवश्यक है, पिछले परिदृश्य में दो बार के विपरीत। ऋणदाता भविष्य में डेटा-साझाकरण के लिए भी सहमति प्राप्त कर सकते हैं - ग्राहक की अद्यतन जीएसटी फ़ीड तक निरंतर पहुंच के लिए। एक ग्राहक के दृष्टिकोण से, एमएसएमई को अब शुल्क के लिए एपीआई सेवाओं के माध्यम से अपने जीएसटीएन डेटा को वित्तीय संस्थानों के साथ साझा करने के लिए कई डेटा एग्रीगेटर्स पर निर्भर नहीं रहना पड़ता है।

जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण और नकदी प्रवाह-आधारित उधार के लिए बढ़ावा: नियमित जीएसटी डेटा एमएसएमई की महीने-दर-महीने बिक्री, सकल लाभ, भौगोलिक राजस्व वितरण और बिक्री कारोबार पर उनके बैंक विवरणों के साथ मिलकर उधारदाताओं को वास्तविक नकदी प्रवाह में अंतर्दृष्टि प्रदान कर सकता है। उस व्यवसाय का। क्रेडिट मूल्यांकन और निगरानी के लिए उपयोग किए जाने पर ये अंतर्दृष्टि जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण और नकदी प्रवाह-आधारित उधार देने में सक्षम हो सकती हैं, जिससे ऋणदाता और एमएसएमई दोनों को लाभ होता है।

अधिक प्रतिस्पर्धी ऋण देने के लिए एक समान स्तर का खेल मैदान बनाना: सभी के साथ, बैंकों को अपने चालू खातों की मेजबानी के आधार पर प्रमुख ग्राहक डेटा तक पहुंच के मामले में एनबीएफसी से बढ़त मिली है। खाता एग्रीगेटर ढांचा अंततः इस खेल के मैदान को समतल करेगा। दूसरे, जीएसटी डेटा एनबीएफसी और एमएसएमई क्षेत्र में काम करने वाले अन्य उधारदाताओं को मूल्यवान अंतर्दृष्टि प्रदान करता है जिसका उपयोग अधिक प्रासंगिक और प्रतिस्पर्धी ग्राहक पेशकशों को तैयार करने के लिए किया जा सकता है।

सोर्स: livemint