बेंगलुरु: पिछले कुछ वर्षों में यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई) देश में भुगतान का पसंदीदा तरीका और समावेशी भुगतान का तरीका बन गया है। भारतीय रिज़र्व बैंक के अनुसार, भुगतान प्रणाली द्वारा प्रतिदिन 26 करोड़ से अधिक डिजिटल भुगतान लेनदेन संसाधित किए जाते हैं, जिनमें से अकेले यूपीआई प्रणाली दो-तिहाई से अधिक की प्रक्रिया करती है।
पिछले हफ्ते, जब भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (NPCI) ने UPI लेनदेन पर 1.1% के इंटरचेंज शुल्क के संबंध में एक परिपत्र जारी किया, तो बहुत भ्रम था और यह भी सवाल था कि क्या ग्राहकों से UPI लेनदेन के लिए शुल्क लिया जाएगा।
लेकिन खुदरा भुगतान और निपटान निकाय ने तुरंत स्पष्ट किया कि बैंक खाता-आधारित UPI भुगतानों के लिए बैंक खाते के लिए कोई शुल्क नहीं है और यह इंटरचेंज शुल्क केवल प्रीपेड भुगतान साधन (PPI) मर्चेंट लेनदेन के लिए पेश किया गया है।
पेटीएम के सीईओ और संस्थापक विजय शेखर शर्मा ने ट्वीट किया कि उपभोक्ताओं से बैंक खातों या वॉलेट (या रुपे क्रेडिट कार्ड) से यूपीआई भुगतान के लिए कोई शुल्क नहीं लिया जाएगा।
"व्यापारी के लिए केवल अगर वे स्वीकार करने के लिए सहमत हैं और क्यूआर कंपनी द्वारा लगाए गए किसी भी शुल्क का भुगतान करने के लिए ठीक है, तो वे सक्रिय हो जाएंगे। अभी सरकार UPI से भुगतान के लिए व्यापारियों से वसूले जाने वाले भुगतान शुल्क का भुगतान कर रही है, ”उन्होंने कहा। 1 अप्रैल, 2023 से विशिष्ट व्यापारी श्रेणियों के लिए 2,000 रुपये से अधिक के व्यापारी भुगतान पर इंटरचेंज शुल्क लगाया जा रहा है।
परम उपयोगकर्ताओं के लिए कोई शुल्क नहीं
वर्तमान में, जब उपभोक्ता यूपीआई लेनदेन करते हैं, तो लागत कौन वहन कर रहा है? स्कोरमे सॉल्यूशंस के निदेशक शशांक शर्मा ने कहा कि यूपीआई के माध्यम से वास्तविक ऑपरेटर, जैसे पेटीएम, गूगल पे आदि और बैंक परिचालन लागत वहन कर रहे हैं क्योंकि अंतिम उपयोगकर्ता - ग्राहक पर अब तक कोई शुल्क नहीं लगाया गया था।
उन्होंने कहा, "व्यावसायिक बैंकों द्वारा किए गए सभी लेनदेन और साथ ही यूपीआई प्लेटफॉर्म के माध्यम से काम करने वाले पेमेंट फैसिलिटेटर्स हैंडल किए गए लेनदेन की संख्या के आधार पर अपनी-अपनी लागत वहन कर रहे थे।"
कैशफ्री पेमेंट्स के सीईओ और सह-संस्थापक आकाश सिन्हा ने कहा कि एनपीसीआई के हालिया कदम से भुगतान सेवा प्रदाताओं के लिए राजस्व सृजन होगा, जिससे उन्हें यूपीआई लेनदेन पर लाभप्रदता हासिल करने और बनाए रखने में मदद मिलेगी।
“यह बदले में उन्हें अपनी सेवा की गुणवत्ता में सुधार करने के साथ-साथ प्रभावी समाधानों को नया करने और विकसित करने में सक्षम करेगा। यह भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र में सभी हितधारकों के हितों को सुनिश्चित करने, क्षेत्र के सतत विकास को उत्प्रेरित करने में महत्वपूर्ण है," सिन्हा ने कहा।
पी2पी और पी2पीएम लेनदेन
सिन्हा ने समझाया, “पीयर टू पीयर (पी2पी) भुगतान में, एक उपयोगकर्ता अपने बैंक खाते से दूसरे व्यक्ति के खाते में नेट बैंकिंग और यूपीआई जैसे डिजिटल माध्यमों का उपयोग करके धनराशि स्थानांतरित करता है। इसलिए, यदि कोई व्यक्ति दोस्तों, परिवार या किसी अन्य व्यक्ति या किसी छोटे व्यवसाय के व्यापारी के बैंक खाते में पैसे भेज रहा है, तो उस पर कोई इंटरचेंज शुल्क नहीं लगेगा। जैसा कि एनपीसीआई ने कहा है, इंटरचेंज शुल्क बैंक और प्रीपेड वॉलेट के बीच पी2पी लेनदेन या पी2पीएम (पीयर-टू-पीयर-मर्चेंट) लेनदेन पर लागू नहीं होगा।
एनपीसीआई ने अपने सर्कुलर में इंटरचेंज फीस की बात कही थी। इसके लिए किसे भुगतान करना होगा? "अधिग्रहण करने वाले बैंक (जो व्यापारी का बैंक है) को जारीकर्ता इकाई को इंटरचेंज का भुगतान करना होगा, और संभवत: यह शुल्क व्यापारी से किसी न किसी रूप में वसूल किया जाएगा," हरीश प्रसाद, बैंकिंग-भारत, एफआईएस के प्रमुख, टीएनआईई को बताया।
प्रसाद ने कहा कि पीपीआई जारीकर्ता इस कदम से लाभान्वित होंगे क्योंकि उनके वॉलेट/कार्ड का उपयोग करके मर्चेंट भुगतान के लिए यूपीआई का उपयोग करने की उनकी सेवा के परिणामस्वरूप पीपीआई को कोई प्रत्यक्ष राजस्व नहीं मिला है, और वे इसमें शामिल लागतों पर जेब से बाहर हो गए हैं। आरबीआई ने अपने विजन स्टेटमेंट में कहा है कि यूपीआई औसत वार्षिक वृद्धि 50 फीसदी और आईएमपीएस/एनईएफटी 20 फीसदी दर्ज करेगा।
UPI वर्तमान डिजिटल इकोसिस्टम में अधिकांश ग्राहकों के लिए भुगतान का पसंदीदा तरीका है। वर्ल्डलाइन इंडिया के कार्यकारी वीपी रामकृष्णन राममूर्ति ने कहा, यह अंतिम ग्राहक सुरक्षा के साथ-साथ लेनदेन की सुविधा भी प्रदान करता है।
“यूपीआई का पैमाना साल दर साल तेजी से बढ़ रहा है। यह देखते हुए कि यह एक सार्वजनिक वस्तु है और भारत में डिजिटल परिवर्तन के केंद्र में है, हम निकट भविष्य में इस पर विज्ञापनों को लागू होते हुए नहीं देखते हैं।" आरबीआई गवर्नर शक्तिकांत दास ने हाल ही में एक कार्यक्रम में कहा था कि 2016 में यूपीआई के लॉन्च ने अकेले जनवरी 2023 में 13 लाख करोड़ रुपये मूल्य के लगभग 803 करोड़ लेनदेन के साथ भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र में क्रांति ला दी है।
उन्होंने कहा, “हमारे घरेलू भुगतान उत्पाद, यूपीआई और रुपे नेटवर्क वैश्विक स्तर पर अपना प्रभाव बढ़ा रहे हैं। सिंगापुर के PayNow के साथ UPI लिंकेज की शुरुआत एक बड़ा कदम है। भविष्य में, अन्य देशों के साथ इस तरह के संबंध सीमा पार भुगतान को सरल, वहन करने योग्य और रीयल-टाइम बना देंगे। यूपीआई ऐप के जरिए क्यूआर कोड आधारित मर्चेंट पेमेंट भूटान, सिंगापुर और यूएई में पहले से ही सक्षम है।
यूपीआई का भविष्य
यह पूछे जाने पर कि यूपीआई का भविष्य कैसा दिखता है और यह कब तक मुफ्त हो सकता है? हरीश प्रसाद ने कहा कि अब तक न तो उपभोक्ताओं-खाताधारकों और न ही व्यापारियों को लेन-देन से जुड़े शुल्क के रूप में सेवा के लिए भुगतान करना पड़ा है, और इस स्थिति को उद्योग में कई लोगों द्वारा बैंकों, जारीकर्ताओं और के लिए बढ़ती लागतों को देखते हुए अस्थिर बताया गया है। यूपीआई लेनदेन को संसाधित करने वाले पीएसपी।
"यह एनपीसीआई और नियामक पर इस दृष्टिकोण को शिथिल करने के लिए बहुत दबाव डाल रहा है, ऐसा न हो कि सेवाओं की गुणवत्ता प्रभावित होने लगे," उन्होंने कहा। उन्हें उम्मीद नहीं है कि इस पद पर अगले एक या दो साल में धीरे-धीरे छूट दी जाएगी।
“यूपीआई की सुंदरता यह है कि यह विभिन्न प्रकार के उपयोग के मामलों के लिए रेल प्रदान करता है जो खुदरा भुगतान से परे हो सकता है और बी2सी, सी2बी और यहां तक कि बी2बी भुगतानों के लिए तेजी से समझ में आने लगता है। अधिक खाता प्रकारों को कवर करने के लिए रेल का भी विस्तार होगा और इससे वॉल्यूम में और विस्तार होने की संभावना है। एक साधारण पहचानकर्ता जैसे फोन नंबर के माध्यम से लेनदेन की सादगी नए भुगतान उपयोग के मामलों के लिए एक आकर्षक लाभ का मामला बनाती है," उन्होंने कहा।
डिजिटल मोड
एनपीसीआई के अनुसार, लगभग 250 मिलियन भारतीय अपने दैनिक लेनदेन के लिए यूपीआई का उपयोग करते हैं
आरबीआई का कहना है कि भुगतान प्रणाली द्वारा प्रतिदिन 26 करोड़ से अधिक डिजिटल भुगतान लेनदेन संसाधित किए जाते हैं
जिनमें से अकेले UPI सिस्टम दो-तिहाई से अधिक को प्रोसेस करता है
एनपीसीआई का कहना है कि हर महीने, बैंक खातों का उपयोग करने वाले ग्राहकों और व्यापारियों के लिए 8 बिलियन से अधिक लेनदेन मुफ्त में संसाधित किए जाते हैं
यूपीआई लेनदेन मार्च 2023 में 14 लाख करोड़ रुपये को पार कर गया। वॉल्यूम 865 करोड़ पर पहुंच गया