एक विश्लेषण के अनुसार, बैंकों की शुद्ध ब्याज आय दिसंबर 2022 की तिमाही में रिकॉर्ड 25.5 प्रतिशत बढ़कर 1.78 लाख करोड़ रुपये हो गई, जो एक स्वस्थ क्रेडिट ऑफ-टेक और अग्रिमों पर उच्च उपज से प्रेरित है।
इस तिमाही में बैंकों ने अग्रिमों पर उच्च प्रतिफल की बुकिंग की, क्योंकि सिस्टम-वाइड कोर प्रॉफिटेबिलिटी मीट्रिक नेट इंटरेस्ट मार्जिन (एनआईएम) 17 आधार अंक (बीपीएस) बढ़कर 3.28 प्रतिशत हो गया। केयर रेटिंग्स के वरिष्ठ निदेशक संजय अग्रवाल के एक विश्लेषण के अनुसार, यह संभव था क्योंकि बैंकों ने मौजूदा ऋणों को तेज दर पर उच्च पुनर्मूल्यांकन किया और नए ऋण मूल्य निर्धारण में भी वृद्धि की, लेकिन जमा दरों को लगभग अपरिवर्तित रखा।
लेकिन एनआईएम में वृद्धि का नेतृत्व निजी क्षेत्र के बैंकों ने किया, उनकी परिचालन क्षमता के लिए धन्यवाद, 4.03 प्रतिशत पर, 15 बीपीएस सालाना। राज्य के स्वामित्व वाले बैंकों ने एनआईएम को 2.85 प्रतिशत पर पंजीकृत किया, जो कि वर्ष-दर-वर्ष 17 बीपीएस था।
शुद्ध ब्याज आय या एनआईआई बैंकों के लिए मुख्य राजस्व शीर्ष है और अग्रिमों पर अर्जित ब्याज और जमाकर्ताओं/बाज़ारों से जुटाई गई निधियों को दिए गए ब्याज के बीच का अंतर है। एनआईएम लागत के प्रतिशत के रूप में अग्रिमों और अन्य क्रेडिट व्यवसायों से अर्जित लाभ मार्जिन/लाभप्रदता गेज है।
अग्रवाल को उम्मीद है कि एनआईएम देनदारियों के पुनर्मूल्यांकन के कारण आगे जाकर स्थिर हो जाएगा - देर से प्रमुख बैंकों ने जमाकर्ताओं को उच्च रिटर्न की पेशकश करना शुरू कर दिया है क्योंकि क्रेडिट मांग उच्च दोहरे अंकों में बनी हुई है जबकि जमा मुश्किल से आ रही है। भारतीय रिजर्व बैंक प्रमुख निधि दर - रेपो दर - दिसंबर तिमाही में 60 बीपीएस - अक्टूबर नीति समीक्षा में 35 बीपीएस और दिसंबर में 25 बीपीएस बढ़ा दी है - और बैंकों ने जल्दी से उधारकर्ताओं को फंड लागत अंतर पर पारित कर दिया है। संचयी रूप से, मई 2022 से निधियों की लागत में 250 बीपीएस की वृद्धि हुई है क्योंकि पूरे वर्ष के दौरान मुद्रास्फीति आरबीआई के सहनशीलता स्तर 6 प्रतिशत से ऊपर रही।
अनुक्रमिक आधार पर भी, प्रणाली के लिए NIM में 3.11 प्रतिशत से सुधार हुआ है - राज्य के स्वामित्व वाले बैंकों के मामले में 2.67 प्रतिशत और निजी बैंकों के मामले में 3.88 प्रतिशत से। 12 अनुगामी महीनों में ये आंकड़े क्रमशः 2.96 प्रतिशत, 2.51 प्रतिशत और 3.79 प्रतिशत थे। उन्होंने कहा कि वित्त वर्ष 21 के बाद से एनआईएम सबसे ज्यादा है।
बैंकों ने तीसरी तिमाही में अग्रिमों में 18.5 प्रतिशत की जबरदस्त वृद्धि दर्ज की। इसका नेतृत्व सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों ने किया, जिन्होंने तिमाही में 18.9 प्रतिशत की शुद्ध अग्रिम वृद्धि दर्ज की, जबकि निजी क्षेत्र के समकक्ष 17.9 प्रतिशत पर थोड़ा पिछड़ गए।
रिपोर्ट के मुताबिक, एनआईआई के मोर्चे पर, निजी बैंकों ने 26.7 फीसदी की दर से बेहतर प्रदर्शन किया, जबकि सरकारी बैंकों ने सालाना आधार पर 24.6 फीसदी की बुकिंग की।
12 राज्य के स्वामित्व वाले बैंकों और 18 निजी ऋणदाताओं की तिमाही संख्या के आधार पर, रिपोर्ट में कहा गया है कि निजी बैंकों में 27.3 प्रतिशत और सार्वजनिक क्षेत्र के 22.6 प्रतिशत की वृद्धि के साथ कुल मिलाकर ब्याज व्यय 24.2 प्रतिशत बढ़ा है।
दिसंबर 2021 और दिसंबर 2022 के बीच नए ऋणों की भारित औसत उधार दरें 120 बीपीएस बढ़कर 8.9 प्रतिशत हो गईं। बकाया ऋणों पर यह 66 बीपीएस बढ़कर 9.52 प्रतिशत हो गया। दूसरी ओर, इस अवधि के दौरान भारित औसत घरेलू सावधि जमा दरों में 74 बीपीएस की वृद्धि हुई।
अग्रवाल को उम्मीद है कि नीतिगत दरों में वृद्धि, मजबूत क्रेडिट मांग को पूरा करने के लिए जमा बढ़ाने की प्रतिस्पर्धा में वृद्धि और क्रेडिट और जमा वृद्धि के बीच एक व्यापक अंतर के कारण जमा दरों में वृद्धि होगी।
बैंक जो उच्च कम लागत वाले CASA (चालू खाता बचत खाता) के साथ-साथ EBLR- (बाहरी बेंचमार्क लिंक्ड) आधारित फ्लोटिंग ऋणों को बनाए रखने में सक्षम हैं, उनसे वर्तमान बढ़ती ब्याज दर परिदृश्य में NIM को लाभ और बनाए रखने की उम्मीद है। उन्होंने कहा कि कुल मिलाकर, एनआईएम के स्थिर होने की उम्मीद है क्योंकि उधार दरों में वृद्धि का चक्र पूरा होने की संभावना है, जबकि देनदारियों का पुनर्मूल्यांकन जारी रहेगा।
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