क्यों लोगों को अप्रत्याशित झटकों को ध्यान में रखते हुए अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनानी चाहिए

सप्ताह भर में, मुझे दिसंबर 2019 और जनवरी 2020 के दौरान PGIM इंडिया म्यूचुअल फंड द्वारा वर्ष 2020 में सेवानिवृत्ति तत्परता सर्वेक्षण पर एक दिलचस्प रिपोर्ट मिली है। यह 16 शहरों में आयोजित किया गया था, जिनमें से 57 प्रतिशत उत्तरदाता महानगरों से शामिल हैं। सर्वेक्षण में 8016 भारतीय वयस्कों को शामिल किया गया, जिनमें से 76 प्रतिशत सेक्शन ए/बी/सी (क्रमशः 45 प्रतिशत, 37 प्रतिशत और 18 प्रतिशत के अनुपात) से संबंधित पुरुष थे। आयु समूह 22 से 50 वर्ष के बीच था, जिसमें 31 प्रतिशत प्रत्येक 22-30 और 41-50 से संबंधित था जबकि 38 प्रतिशत में 31 से 40 के बीच की आयु शामिल थी।

सर्वेक्षण के कुछ निष्कर्ष चौंकाने वाले थे जबकि अन्य बहुत ही व्यावहारिक थे। उदाहरण के लिए, आठवें स्थान पर सेवानिवृत्ति प्राथमिकताओं में सबसे नीचे रहती है। बच्चों की ज़रूरतें और उनकी सुरक्षा विशेषता शीर्ष दो प्राथमिकताओं में है। शांतिपूर्ण जीवन (अर्थात् बिना किसी तनाव के) को छठे स्थान पर रखा गया है और जीवन शैली में सुधार को सेवानिवृत्ति से थोड़ा ऊपर रखा गया है। जीवनसाथी की सुरक्षा, चिकित्सकीय आपात स्थिति और फिट रहना भारतीयों की प्राथमिकताओं में शामिल है।

एक और क्लासिक अवलोकन धन लक्ष्यों के परिवर्तन में है क्योंकि उपभोक्ता वृद्ध हो जाते हैं, बढ़ती आय के साथ भी। 40 वर्ष आयु वर्ग तक के उत्तरदाता धन पर उच्च प्रतिफल उत्पन्न करने और आर्थिक रूप से सुरक्षित होने की मांग कर रहे थे। उत्तरदाताओं का बाद वाला हिस्सा यानी 41-60 अपना उद्यम/व्यवसाय शुरू करने/बढ़ाने, वैकल्पिक आय उत्पन्न करने और नए कौशल सीखने और शौक को मुद्रीकृत करने की इच्छा से निष्क्रिय आय विकसित करने के लिए अधिक चिंतित थे। औसतन, भारतीय 33 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति की योजना बनाते हैं, लेकिन जिन्होंने नहीं किया है वे औसतन 51 साल की उम्र में शुरू करते हैं।

जैसे-जैसे आय बढ़ती है सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाने की घटना बढ़ती है और जीवन की गुणवत्ता के साथ सकारात्मक रूप से सहसंबद्ध होती है। प्रति माह 50,000 रुपये से अधिक कमाने वालों में से 60 प्रतिशत से अधिक ने इसे मैप किया है और जब उनकी आय 30,000 रुपये से कम है तो यह लगभग आधा हो जाता है। उम्मीद की किरण यह है कि जो लोग सेवानिवृत्ति की योजना बनाते हैं, वे विस्तृत रूप से बताते हैं क्योंकि उनमें से 95 प्रतिशत इस बात की पुष्टि करते हैं कि उनकी योजनाओं में उनके अधिकांश लक्ष्यों और खर्चों को शामिल किया गया है। उनमें से लगभग 59 प्रतिशत ने कहा कि वे अपनी सेवानिवृत्ति योजना का कड़ाई से पालन करते हैं।

इसके अलावा, अधिकांश उत्तरदाताओं को अच्छी वित्तीय सलाह के लाभ के बारे में पता है। वे एक वित्तीय सलाहकार से क्या चाहते हैं, उनमें से 77 प्रतिशत विभिन्न उत्पादों के ज्ञान की तलाश करते हैं, 67 प्रतिशत बाजार जागरूकता पर विचार करते हैं, 61 प्रतिशत ग्राहक की जरूरतों के प्रति संवेदनशीलता की तलाश करते हैं, जबकि उनमें से केवल एक चौथाई ने व्यक्तिगत संपर्क की आवश्यकता पर जोर दिया। जबकि निवेश पर रिटर्न एक अच्छी सलाह से उच्चतम उम्मीदें (69 प्रतिशत पर) बनाता है, 55 प्रतिशत एक संतुलित/विविध पोर्टफोलियो बनाने की उम्मीद करते हैं, 53 प्रतिशत नुकसान के जोखिम को कम करने की उम्मीद करते हैं, 47 प्रतिशत सही उपकरणों का मार्गदर्शन करने में मदद की उम्मीद करते हैं और केवल लगभग एक चौथाई पैसे के प्रबंधन पर काम का बोझ कम होने की उम्मीद है।

सेवानिवृत्ति के बारे में जागरूकता बढ़ाने में नियोक्ताओं को एक महत्वपूर्ण खिलाड़ी के रूप में देखा जाता है। अधिकांश यानी 86 प्रतिशत उत्तरदाताओं ने महसूस किया कि या तो उनके नियोक्ता ने हमेशा या कभी-कभी सेवानिवृत्ति योजना को आगे बढ़ाने के लिए प्रेरित किया। साथ ही, उनमें से लगभग 88 प्रतिशत को लगता है कि अगर नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजना की सुविधा देता है तो वे या तो दृढ़ता से या कुछ हद तक प्रेरित होते हैं। नियोक्ताओं के लिए, ये उपाय अधिक समर्पित कर्मचारियों के लिए मदद करते हैं, जो कि ताइवान और यूएस जैसे देशों में पीजीआईएम मूल समूह द्वारा किया गया एक विस्तारित केस स्टडी है। सेवानिवृत्ति के बाद की अधिकांश चिंताएं 57 प्रतिशत पर रहने की लागत के आसपास केंद्रित हैं, स्वयं/पति/पत्नी/माता-पिता के स्वास्थ्य पर 55 प्रतिशत, भविष्य में परिवार से समर्थन की कमी के लिए लगभग आधी। 40 प्रतिशत उत्तरदाताओं ने लंबे समय तक जीने या अपने पैसे को अधिक समय तक जीवित रहने को एक बड़ी चिंता के रूप में महसूस किया, जो सेवानिवृत्ति योजना के आधारशिलाओं में से एक है। जबकि सर्वेक्षण में शामिल लगभग एक चौथाई ने मुद्रास्फीति और आर्थिक स्थितियों में मंदी पर चिंता व्यक्त की, लगभग पांचवां ऋण/देयताओं को लेकर चिंतित था और 16 प्रतिशत आकस्मिक विकलांगता/गंभीर या लाइलाज बीमारी से संबंधित थे।

सेवानिवृत्ति योजना के लिए तत्काल प्राथमिकता के लिए सांस्कृतिक बदलाव भी योगदान दे रहे हैं क्योंकि अधिक से अधिक भारतीय परिवार एकल हो गए हैं। इसके अलावा, बच्चों के निराशावादी होने की संभावनाएं, बहुत से लोगों को डर है कि उनके बच्चे खुद की देखभाल नहीं कर पाएंगे और उनकी मदद करने की क्षमता उम्र के साथ कम हो जाएगी। यह बड़ी पीढ़ी को न केवल अपनी स्वयं की सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए प्रेरित कर रहा है बल्कि आवश्यकता पड़ने पर अपने बच्चों के लिए भी सक्षम होने के लिए प्रेरित कर रहा है।

रिटायरमेंट प्लानिंग के महत्व को जानने के बावजूद, शायद ही कभी इसके लिए एक स्टैंडअलोन उद्देश्य के रूप में योजना बनाते हैं। अधिकांश ने सेवानिवृत्ति के लिए प्रदान नहीं किया है क्योंकि उन्होंने अभी तक इसके लिए शुरुआत नहीं की है या उनके पास एक तरल दृष्टिकोण है, यानी एक सर्व-उद्देश्यीय योजना जो अंततः सेवानिवृत्ति के लिए उपयोग की जा सकती है, यदि कोई शेष है। आधे से अधिक शहरी उत्तरदाता