क्यों credit card का बदलता बैलेंस आपके होम लोन प्लान को धीरे-धीरे पटरी से उतार देता

Business व्यापार: कई सैलरी वाले प्रोफेशनल और सेल्फ-एम्प्लॉयड बॉरोअर्स के लिए, क्रेडिट कार्ड सबसे सेफ तरह का कर्ज़ लगता है। आप स्वाइप करते हैं, मिनिमम पेमेंट करते हैं, और आपका क्रेडिट स्कोर तुरंत गिरता नहीं है। कोई रिकवरी कॉल नहीं आती, कोई ओवरड्यू नोटिस नहीं, कोई साफ रेड फ्लैग नहीं। कागज़ पर, सब कुछ "मैनेज्ड" लगता है।

यही वजह है कि जब आप होम लोन के लिए अप्लाई करते हैं तो रिवॉल्विंग क्रेडिट कार्ड का कर्ज़ एक साइलेंट रुकावट बन जाता है।

बैंक सिर्फ यह नहीं देखते कि आप समय पर पेमेंट करते हैं या नहीं। वे यह भी देखते हैं कि आप क्रेडिट का इस्तेमाल कैसे करते हैं, आप उस पर कितना डिपेंड करते हैं, और क्या आपका मंथली कैश फ्लो पहले से ही कम है। रिवॉल्विंग बैलेंस इन तीनों मामलों में गलत सिग्नल भेजते हैं।

बैंक रिवॉल्विंग क्रेडिट को अलग तरह से क्यों ट्रीट करते हैं

एक क्रेडिट कार्ड बैलेंस जो हर महीने कैरी फॉरवर्ड होता है, उसे शॉर्ट-टर्म खर्च नहीं माना जाता है। इसे अनसिक्योर्ड, हाई-कॉस्ट कर्ज़ माना जाता है जिसकी कोई फिक्स्ड एंड डेट नहीं होती है। लेंडर के नजरिए से, यह इसे एक तय समय वाले पर्सनल लोन EMI से ज्यादा रिस्की बनाता है।

जब बैंक आपकी होम लोन एलिजिबिलिटी का पता लगाते हैं, तो वे आपके फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेश्यो को कैलकुलेट करते हैं। क्रेडिट कार्ड डेब्ट को यहां कंजर्वेटिव तरीके से गिना जाता है। भले ही आप सिर्फ मिनिमम ड्यू पे करते हों, लेंडर आमतौर पर एक ज़्यादा नोशनल मंथली खर्च मान लेते हैं – अक्सर आउटस्टैंडिंग बैलेंस का 3 से 5 परसेंट – क्योंकि उन्हें पता होता है कि इंटरेस्ट कंपाउंडिंग हो रहा है।

यह माना हुआ खर्च होम लोन EMI के लिए अवेलेबल इनकम को कम कर देता है, कभी-कभी बहुत ज़्यादा।

क्रेडिट यूटिलाइजेशन प्रॉब्लम

एक और लेयर है जिसे बॉरोअर्स अक्सर मिस कर देते हैं। रिवॉल्विंग बैलेंस आपके क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेश्यो को बढ़ाते हैं, जो यह मापता है कि आप अपनी अवेलेबल क्रेडिट लिमिट का कितना इस्तेमाल कर रहे हैं।

लगातार अपनी कार्ड लिमिट का 30 से 40 परसेंट से ज़्यादा इस्तेमाल करना क्रेडिट पर डिपेंडेंस दिखाता है, फ्लेक्सिबिलिटी नहीं। अच्छे क्रेडिट स्कोर के साथ भी, ज़्यादा यूटिलाइजेशन होम लोन असेसमेंट में आपके क्रेडिट प्रोफाइल को कमजोर करता है।

बैंक इसे स्ट्रेस के तौर पर देखते हैं, खर्च के तौर पर नहीं।

क्यों “मैंने कभी डिफॉल्ट नहीं किया” काफी मदद नहीं करता

कई एप्लीकेंट तब हैरान होते हैं जब क्लीन रीपेमेंट रिकॉर्ड के बावजूद उनकी होम लोन एलिजिबिलिटी उम्मीद से कम आती है। मुद्दा डिफ़ॉल्ट नहीं है। यह व्यवहार है।

रिवॉल्विंग डेट बताता है कि महीने के खर्च रेगुलर तौर पर महीने के सरप्लस से ज़्यादा होते हैं। मॉर्गेज लेंडर के नज़रिए से, इससे यह चिंता पैदा होती है कि आप 15 से 25 साल तक चलने वाली लॉन्ग-टर्म EMI को कितने आराम से चुका पाएंगे, खासकर जब इंटरेस्ट रेट बढ़ते हैं।

जो बॉरोअर हर महीने कार्ड का पूरा बैलेंस चुकाता है, उसे उस बॉरोअर से बहुत अलग माना जाता है जो उन्हें रोल ओवर करता रहता है, भले ही दोनों के क्रेडिट स्कोर एक जैसे हों।