Business व्यापार: ज़्यादातर लोग सोचते हैं कि उनकी लोन एलिजिबिलिटी इनकम और इस बात पर निर्भर करती है कि उन्होंने कभी डिफ़ॉल्ट किया है या नहीं। क्रेडिट कार्ड दूसरे दर्जे के लगते हैं — एक सुविधा का टूल, न कि यह तय करने वाला कि बैंक आपको होम लोन या पर्सनल लोन देगा या नहीं। असल में, हर क्रेडिट कार्ड ट्रांज़ैक्शन इस बात को बताता है कि लेंडर रिस्क का अंदाज़ा कैसे लगाते हैं। बहुत ज़्यादा नहीं, तुरंत नहीं, लेकिन लगातार।
आपका क्रेडिट कार्ड का व्यवहार लेंडर्स के लिए सबसे साफ़ जानकारी देता है कि आप असल में पैसे कैसे हैंडल करते हैं।यह क्रेडिट के इस्तेमाल से शुरू होता है, खर्च से नहीं।बैंकों को इस बात से ज़्यादा फ़र्क नहीं पड़ता कि आप अपने क्रेडिट कार्ड से क्या खरीदते हैं। उन्हें इस बात से फ़र्क पड़ता है कि आप अपने मौजूद क्रेडिट का कितना इस्तेमाल करते हैं।अगर आपके कार्ड की लिमिट 2 लाख रुपये है और आप रेगुलर 1.4-1.6 लाख रुपये खर्च करते हैं, तो आप अपनी लिमिट का 70-80 परसेंट इस्तेमाल कर रहे हैं। भले ही आप समय पर चुका दें, यह ज़्यादा इस्तेमाल फ़ाइनेंशियल दबाव का संकेत देता है। एक लेंडर को ऐसा लग सकता है कि आप हर महीने मुश्किल में हैं।
कम इस्तेमाल — आइडियली 30-40 परसेंट से कम — का मतलब है कि आपके पास थोड़ी राहत है। यह एक रेश्यो चुपके से आपके क्रेडिट स्कोर और आपकी लोन एलिजिबिलिटी पर असर डालता है।रीपेमेंट का समय लोगों को जितना पता होता है, उससे कहीं ज़्यादा मायने रखता है।
हर महीने पूरा अमाउंट पे करना आइडियल है, लेकिन आप कब पे करते हैं, यह भी मायने रखता है।अगर आप स्टेटमेंट बनने के बाद लेकिन ड्यू डेट से पहले पे करते हैं, तो भी ज़्यादा बैलेंस क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट किया जाता है। स्कोरिंग के नज़रिए से, ऐसा लगता है कि आपके पास बड़ा बैलेंस है, भले ही आप इसे आखिर में क्लियर कर दें।जो लोग लगातार ज़्यादा स्टेटमेंट बैलेंस दिखाते हैं, उनके स्कोर कम हो सकते हैं, भले ही वे "डिसिप्लिन्ड" पेयर हों। यह एक छोटी सी बात है, लेकिन यह इस बात पर असर डालती है कि लेंडर आपकी प्रोफ़ाइल को कैसे पढ़ते हैं।
सिर्फ़ मिनिमम पे करने से काम नहीं चलता।
अगर आप सिर्फ़ मिनिमम बिल पे कर रहे हैं ताकि आप डिफ़ॉल्ट से बच सकें, तो लेंडर इसे अच्छा नहीं मानते। वे मान लेते हैं कि आप ऐसा इसलिए कर रहे हैं क्योंकि आपको कैश-फ्लो का स्ट्रेस है, न कि सिर्फ़ अपनी सुविधा के लिए।
और अगर सिर्फ़ मिनिमम पेमेंट एक पैटर्न बन जाता है, तो बैंक यह मान लेता है कि आपको एक्स्ट्रा EMI देने में मुश्किल होगी। इससे आपको मिलने वाला लोन अमाउंट कम हो सकता है, आपका इंटरेस्ट रेट बढ़ सकता है, या पर्सनल लोन जैसे अनसिक्योर्ड लोन रिजेक्ट हो सकते हैं।
बहुत ज़्यादा स्वाइप करने से अस्थिरता दिख सकती है।
बार-बार होने वाले छोटे ट्रांज़ैक्शन असल में बुरे नहीं होते, लेकिन जब ज़्यादा इस्तेमाल के साथ मिलते हैं, तो वे रोज़ के खर्चों के लिए क्रेडिट पर निर्भरता दिखाते हैं।कर्ज देने वाले यह देखना पसंद करते हैं कि क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल सोच-समझकर किया जाए — कभी-कभार बड़े खर्च, प्लान की हुई खरीदारी, या एक साथ किए गए खर्च — न कि महीने गुज़ारा करने के लिए लगातार निर्भर रहना।यह खासकर उन सैलरी पाने वाले कर्जदारों के लिए ज़रूरी है जो होम लोन के लिए अप्लाई करते हैं, जहाँ बैंक खर्च करने के पैटर्न की बारीकी से जांच करते हैं।