रिजर्व बैंक ने शुक्रवार को बैंकों से व्यक्तिगत उधारकर्ताओं को निश्चित ब्याज दर विकल्प प्रदान करने के लिए कहा और ऋणदाताओं को ईएमआई भुगतान में चूक के मामले में केवल उचित जुर्माना शुल्क लगाने का निर्देश दिया।
बढ़ती ब्याज दरों और अधिकांश खुदरा ऋण अभी फ्लोटिंग दरों पर होने के बीच इन दोनों फैसलों से कर्जदारों को राहत मिलने की उम्मीद है।
हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों सहित बैंकों और एनबीएफसी को एक निर्देश में, भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने कहा कि ईएमआई-आधारित फ्लोटिंग रेट व्यक्तिगत के संबंध में ऋण अवधि बढ़ाने या ईएमआई राशि में वृद्धि के संबंध में कई उपभोक्ता शिकायतें प्राप्त हुई हैं। उधारकर्ताओं के उचित संचार या सहमति के बिना ऋण।
पिछले साल मई से ब्याज दरें बढ़ी हैं क्योंकि केंद्रीय बैंक ने उच्च मुद्रास्फीति पर काबू पाने के लिए रेपो दर में बढ़ोतरी की है।
मई 2022 से इस वर्ष फरवरी तक रेपो दर में 250 आधार अंकों की वृद्धि के परिणामस्वरूप, बड़ी संख्या में उधारकर्ताओं को नकारात्मक परिशोधन का सामना करना पड़ रहा है, जिसमें समान मासिक किस्त (ईएमआई) ब्याज दायित्व से कम हो जाती है, जिसके परिणामस्वरूप मूल राशि में लगातार वृद्धि.
ईएमआई पर फ्लोटिंग ब्याज दर के रीसेट पर अधिसूचना के अनुसार, "ब्याज दरों के रीसेट के समय, आरई (विनियमित संस्थाएं) उधारकर्ताओं को अपने बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति के अनुसार एक निश्चित दर पर स्विच करने का विकल्प प्रदान करेंगी।" आधारित व्यक्तिगत ऋण'।
आरबीआई ने कहा कि नीति में अन्य बातों के साथ-साथ यह भी निर्दिष्ट किया जाना चाहिए कि ऋण की अवधि के दौरान उधारकर्ता को ब्याज दर प्रणाली को कितनी बार बदलने की अनुमति दी जाएगी।
मंजूरी के समय, केंद्रीय बैंक ने कहा कि आरईएस को उधारकर्ताओं को ऋण पर बेंचमार्क ब्याज दर में बदलाव के संभावित प्रभाव के बारे में स्पष्ट रूप से बताना चाहिए, जिससे ईएमआई और/या अवधि या दोनों में बदलाव हो सकता है।
आरबीआई ने कहा, "इसके बाद, उपरोक्त के कारण ईएमआई/अवधि या दोनों में किसी भी वृद्धि के बारे में उधारकर्ता को उचित चैनलों के माध्यम से तुरंत सूचित किया जाएगा।"
बैंकों और एनबीएफसी को 31 दिसंबर, 2023 तक मौजूदा और नए ऋणों के लिए निर्देशों का अनुपालन सुनिश्चित करने के लिए कहा गया है।
'उचित उधार प्रथा - ऋण खातों में दंडात्मक शुल्क' पर एक अधिसूचना में, आरबीआई ने कहा कि यह देखा गया है कि कई आरईएस डिफ़ॉल्ट / गैर-अनुपालन के मामले में, लागू ब्याज दरों के अलावा ब्याज की दंडात्मक दरों का उपयोग करते हैं। उधारकर्ता को उन शर्तों के साथ जिन पर ऋण सुविधाएं स्वीकृत की गई थीं।
केंद्रीय बैंक ने कहा कि दंडात्मक ब्याज/शुल्क लगाने का इरादा अनिवार्य रूप से क्रेडिट अनुशासन की भावना पैदा करना है और ऐसे शुल्कों का उपयोग ब्याज की अनुबंधित दर से अधिक राजस्व वृद्धि उपकरण के रूप में नहीं किया जाता है।
हालाँकि, पर्यवेक्षी समीक्षाओं ने दंडात्मक ब्याज/शुल्क लगाने के संबंध में आरईएस के बीच अलग-अलग प्रथाओं का संकेत दिया है, जिससे ग्राहकों की शिकायतें और विवाद हो रहे हैं, आरबीआई ने कहा।
"उधारकर्ता द्वारा ऋण अनुबंध के महत्वपूर्ण नियमों और शर्तों का पालन न करने पर जुर्माना, यदि लगाया जाता है, तो इसे 'दंडात्मक शुल्क' के रूप में माना जाएगा और इसे 'दंडात्मक ब्याज' के रूप में नहीं लगाया जाएगा जो कि ब्याज दर में जोड़ा जाता है। अग्रिमों पर शुल्क लगाया गया,'' यह कहा।
साथ ही, आरबीआई ने कहा कि दंडात्मक शुल्कों का कोई पूंजीकरण नहीं होना चाहिए, जिसका अर्थ है कि ऐसे शुल्कों पर कोई और ब्याज की गणना नहीं की जा सकती है।
हालाँकि, इससे ऋण खाते में ब्याज चक्रवृद्धि की सामान्य प्रक्रियाएँ प्रभावित नहीं होंगी।
आरबीआई ने कहा, "दंडात्मक शुल्क की मात्रा उचित होगी और किसी विशेष ऋण/उत्पाद श्रेणी के भीतर भेदभाव किए बिना ऋण अनुबंध के भौतिक नियमों और शर्तों का अनुपालन न करने के अनुरूप होगी।"
'उचित उधार प्रथा - ऋण खातों में दंडात्मक शुल्क' पर निर्देश 1 जनवरी, 2024 से लागू होंगे।