RBI ने सूक्ष्म ऋणदाताओं और NBFCs को ऊंची और ‘अतिरिक्त’ ब्याज दरों के प्रति आगाह किया

नई दिल्ली NEW DELHI : भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने शुक्रवार को कहा कि उसे ऐसे मामले मिले हैं, जिनमें माइक्रो लेंडर्स और गैर-बैंक फाइनेंसर छोटे मूल्य के लोन पर ऊंची, 'अत्यधिक' ब्याज दरें वसूल रहे हैं। इससे उन्हें अपनी मूल्य निर्धारण शक्ति का विवेकपूर्ण तरीके से उपयोग करने की याद आई है।

नियामक ने दोहराया कि ग्राहक सुरक्षा उसकी सर्वोच्च प्राथमिकताओं में से एक है।

यह नियामक द्वारा MFI (सूक्ष्म वित्त संस्थान) लोन से मूल्य निर्धारण सीमा हटाने के दो साल बाद आया है, इसके बजाय इन लेंडर्स पर उनके बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीतियों पर निर्भर रहना चाहिए। मार्च 2022 में, RBI ने कहा कि बैंकों, गैर-बैंकों और सूक्ष्म ऋणदाताओं के पास माइक्रोफाइनेंस लोन के मूल्य निर्धारण पर एक नीति होनी चाहिए। जबकि ऐसी आंतरिक नीतियों में माइक्रोफाइनेंस लोन पर ब्याज दर और अन्य सभी शुल्कों की सीमा शामिल करना अनिवार्य था, अब सीमा RBI द्वारा तय नहीं की जाएगी।

शुक्रवार की टिप्पणियां चेतावनी के बिना नहीं हैं। पहले उद्धृत मार्च 2022 के परिपत्र में निर्दिष्ट किया गया था कि "सूक्ष्म वित्त ऋणों पर ब्याज दरें और अन्य शुल्क या शुल्क अतिशयोक्तिपूर्ण नहीं होने चाहिए" और RBI जांच के अधीन होंगे।

निष्पक्ष ऋण Fair lending

“सामान्य तौर पर, हमने देखा है कि मुख्य तथ्य विवरण (केएफएस) पर दिशानिर्देशों का पालन किया जाता है, लेकिन कुछ विनियमित संस्थाएं अभी भी शुल्क आदि लेती हैं, जो केएफएस में निर्दिष्ट या प्रकट नहीं किए गए हैं,” आरबीआई गवर्नर शक्तिकांत दास ने शुक्रवार को एक बयान में कहा, जिस दिन केंद्रीय बैंक की मौद्रिक नीति समिति ने रेपो दर को 6.5% पर अपरिवर्तित रखा। “कुछ माइक्रोफाइनेंस संस्थानों और एनबीएफसी में यह भी देखा गया है कि छोटे मूल्य के ऋणों पर ब्याज दरें अधिक हैं और सूदखोरी लगती हैं।”

एक मुख्य तथ्य विवरण उधारकर्ताओं को उनके ऋण की वास्तविक लागत दिखाता है और आरबीआई के अनुसार, इसमें वार्षिक प्रतिशत दर और वसूली तंत्र आदि का विवरण शामिल होना चाहिए।

दास ने चेतावनी दी कि ऋण के मूल्य निर्धारण में ऋणदाताओं द्वारा प्राप्त नियामक स्वतंत्रता का विवेकपूर्ण उपयोग किया जाना चाहिए। “रिजर्व बैंक ग्राहकों के हितों की रक्षा करने और समग्र वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए ऐसी वित्तीय संस्थाओं के साथ अपने रचनात्मक जुड़ाव को जारी रखता है।”

नीति आयोग की बैठक के बाद आयोजित प्रेस कॉन्फ्रेंस में दास ने कहा, "बैंकों, गैर-बैंक ऋणदाताओं और माइक्रोफाइनेंस संस्थानों की ब्याज दरें पूरी तरह से नियंत्रण मुक्त हैं और आरबीआई का दिशानिर्देश है कि दरें उचित और पारदर्शी होनी चाहिए।" उन्होंने कहा कि पूरी व्यवस्था ही दोषी नहीं है, बल्कि कुछ ऐसे मामले हैं, जहां नियामक ने ऐसे मामले देखे हैं। "जहां भी हमने यह देखा है, हमारा पर्यवेक्षण विभाग सीधे उनसे संपर्क में है। हम इन संस्थाओं से पूछ रहे हैं कि वे किस आधार पर ऐसी ब्याज दरें वसूल रहे हैं और उन्हें संवेदनशील बना रहे हैं, ताकि उनकी दरें उचित हों।"

विशेषज्ञों की राय Experts' opinion

उद्योग विशेषज्ञों ने कहा कि ऋण देने की लागत माइक्रोफाइनेंस ऋणदाताओं द्वारा जुटाए जा रहे धन की लागत पर निर्भर करती है।

एमएफआई उद्योग निकाय एमएफआई उद्योग निकाय MFI industry body सा-धन के कार्यकारी निदेशक और मुख्य कार्यकारी जिजी मैमन ने कहा कि संगठन मूल्य निर्धारण के मुद्दे पर कड़ी नज़र रख रहा है। "जैसा कि हम समझते हैं, ऋण मूल्य निर्धारण उनकी उधार लेने की लागत से जुड़ा हुआ है और जहाँ भी एमएफआई सस्ते फंड तक पहुँचने में सक्षम हैं, वे आरामदायक स्तरों पर ऋण देने में सक्षम हैं। हम सभी एमएफआई के लिए किफायती फंडिंग जुटाने के लिए एक समर्पित तंत्र बनाने का प्रयास कर रहे हैं," मैमन ने कहा।

उन्होंने कहा कि छोटे एमएफआई अक्सर फंड के लिए एनबीएफसी पर निर्भर रहते हैं, जिससे उन्हें अधिक लागत आती है और इसका मतलब है कि उन्हें अधिक उधार देना पड़ता है। सा-धन के आंकड़ों के अनुसार, 31 दिसंबर तक सभी माइक्रो लेंडर्स - जिसमें बैंक और एमएफआई शामिल हैं - का सकल ऋण पोर्टफोलियो 3.9 ट्रिलियन रुपये था, जो पिछले साल की इसी अवधि से 21% अधिक है।

अन्य लोगों ने आरबीआई की चेतावनी को ग्राहकों के हितों की रक्षा के लिए केंद्रीय बैंक के प्रयास के विस्तार के रूप में देखा। मैक्वेरी कैपिटल के प्रबंध निदेशक और वित्तीय सेवा अनुसंधान के प्रमुख सुरेश गणपति ने ग्राहकों को भेजे एक ईमेल में कहा कि स्पष्ट रूप से ग्राहक सुरक्षा आरबीआई के दिमाग में सबसे ऊपर है। गणपति ने कहा, "अगर फिनटेक या कोई भी व्यक्ति महसूस करता है कि वे खामियों का फायदा उठाकर और कम पारदर्शी होकर बच सकते हैं - तो सावधान रहें, नियामक आप पर भारी पड़ेगा।"