अगर आपने कभी लोन या क्रेडिट कार्ड लिया है तो आपको भी क्रेडिट स्कोर के बारे में जरूर पता होगा। आप चाहे कोई भी लोन लेने जाएं या क्रेडिट कार्ड, इस स्कोर की बहुत जरूरत होती है। इसे सिबिल स्कोर के नाम से भी जाना जाता है। अच्छा क्रेडिट स्कोर लोन के मामले में लाभ देता है। पर्सनल लोन हो या क्रेडिट कार्ड या होम लोन, हर जगह बैंक या फाइनेंस कंपनी सिबिल या क्रेडिट स्कोर वेरिफाई करती है। ऐसे में यह जानना जरूरी है कि क्रेडिट स्कोर क्या है और इसकी गणना कैसे की जाती है।
इस तरह तैयार होता है स्कोर
ट्रांसयूनियन सिबिल जैसे क्रेडिट ब्यूरो बैंकों और अन्य वित्तीय संस्थानों से ऋण और क्रेडिट कार्ड से संबंधित आपके लेनदेन का विवरण एकत्र करते हैं। इसी जानकारी के आधार पर क्रेडिट रिपोर्ट और सिबिल स्कोर तैयार किया जाता है। ऋण के लिए आवेदन करते समय, बैंक क्रेडिट ब्यूरो से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर मांगते हैं। इसके जरिए बैंक यह आकलन करता है कि आप लोन चुका सकते हैं या नहीं। सरल शब्दों में कहें तो यह बैंक को आपकी वित्तीय साख के बारे में बताता है।
ऐसे समझें क्रेडिट स्कोर
क्रेडिट स्कोर 300 से 900 के बीच होता है। आपका क्रेडिट स्कोर 900 के जितना करीब होगा, आपके ऋण स्वीकृत होने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी। आमतौर पर 750 से ऊपर का क्रेडिट स्कोर अच्छा माना जाता है। 550 और 750 के बीच का स्कोर अच्छा यानी औसत माना जाता है, जबकि 550 से नीचे का स्कोर खराब यानी कम क्रेडिट स्कोर माना जाता है। क्रेडिट स्कोर खराब होने पर बैंक लोन देने से इनकार कर सकते हैं या अधिक ब्याज दर वसूल सकते हैं। क्रेडिट स्कोर के अलावा और भी कई कारक हैं जो लोन के मामले में काम करते हैं।
इन कारकों का प्रभाव पड़ता है
CIBIL स्कोर की गणना कई कारकों पर निर्भर करती है, जैसे कि आपका पुनर्भुगतान इतिहास कैसा है? यानी आप समय पर ईएमआई या क्रेडिट कार्ड का भुगतान करते हैं या नहीं। दूसरा है क्रेडिट उपयोग. क्रेडिट यूटिलाइजेशन का मतलब है कि आप क्रेडिट कार्ड लिमिट का कितना इस्तेमाल करते हैं। आप जितना अधिक क्रेडिट कार्ड का उपयोग करेंगे, क्रेडिट उपयोग अनुपात (CUR) उतना ही अधिक होगा। इससे पता चलता है कि क्रेडिट के भूखे व्यवहार और खर्च पर आपका नियंत्रण नहीं है। उच्च क्रेडिट उपयोग से क्रेडिट स्कोर प्रभावित होता है। अगर आप लोन लेने के लिए बहुत ज्यादा पूछताछ या आवेदन करते हैं तो भी आपका सिबिल स्कोर प्रभावित होगा।
खराब क्रेडिट स्कोर को ऐसे सुधारें
आप अच्छा क्रेडिट इतिहास बनाए रखकर अपना सिबिल स्कोर सुधार सकते हैं। इसके लिए आपको कुछ स्टेप्स फॉलो करने होंगे. लोन की ईएमआई या क्रेडिट कार्ड का भुगतान समय पर करें। भुगतान में देरी से नकारात्मक प्रभाव पड़ता है. क्रेडिट सीमा का उपयोग सावधानी से करें। क्रेडिट उपयोग को क्रेडिट सीमा के 30% से कम रखें। कई बार या एक ही समय में कई ऋणों के लिए आवेदन करने से बचें। अत्यंत आवश्यक होने पर ही आवेदन करें।
इन बातों का भी अवश्य ध्यान रखें
होम लोन और ऑटो लोन जैसे सुरक्षित ऋण और व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड जैसे असुरक्षित ऋण के बीच मिश्रण बनाए रखें। अधिक असुरक्षित ऋण लेना नकारात्मक माना जाता है। अगर आप किसी लोन खाते में गारंटर, सह-उधारकर्ता या संयुक्त खाताधारक हैं तो इस पर नजर रखें। अगर आपका पार्टनर कोई पेमेंट मिस करता है तो आप भी उतने ही जिम्मेदार हैं। उनकी लापरवाही आपकी लोन लेने की क्षमता पर असर डाल सकती है.
कोई फर्क नहीं पड़ता कि
समय-समय पर सिबिल स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट जांचें। बार-बार सिबिल स्कोर चेक करने से आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई असर नहीं पड़ेगा। हालाँकि, यदि कोई बैंक या वित्तीय संस्थान आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करता है, तो इसे 'कठिन पूछताछ' माना जाता है। बहुत अधिक कठिन पूछताछ क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकती है।